Uw rijbewijs: Kristallen bol van verzekeringsmaatschappijen

Je kijkt naar je rijrecord en ziet snelheidsboetes, een ongeluk, misschien een DUI, en borduurt alles op tot domme fouten of pech achter het stuur.

Maar verzekeringsmaatschappijen zien aanwijzingen over hoe u met uw leven omgaat - en zelfs over wanneer u zult sterven.

"Motorvoertuigendossiers geven inzicht in de manier waarop mensen zich gedragen", zegt Karen Phelan, senior director levensverzekeringen voor LexisNexis Risk Solutions, een data-analysebedrijf in Atlanta.

Rijregistraties hebben lang een grote rol gespeeld bij het vergelijken van autoverzekeringen. Maar voorspellende analyses bieden nieuw inzicht in de rij-geschiedenis.

" MEER: Hoeveel autoverzekeringstarieven stijgen na een ongeval of overtreding

Rijgegevens gebruiken om een ​​prijs te berekenen voor levensverzekeringen

LexisNexis gebruikt gegevens uit motorvoertuigen en andere openbaar beschikbare gegevens in haar softwaretool voor het evalueren van aanvragers van levensverzekeringen. Het algoritme van het hulpprogramma produceert een score op basis van de gegevens voor elke aanvrager. Levensverzekeringsmaatschappijen kunnen de scores gebruiken om het prijsbeleid te helpen.

In combinatie met informatie over medicijnen die aanvragers nemen - die kunnen worden gekocht bij aanbieders van receptgegevens - kunnen de resultaten van de tool in veel gevallen de noodzaak voor medische onderzoeken voor levensverzekeringen elimineren, zegt Phelan. Dat betekent dat u een levensverzekering kunt aanvragen en snel dekking kunt krijgen, zonder een bloed- of urinemonster af te geven.

"Wanneer u een persoon beoordeelt voor levensverzekeringen in de leeftijd van 20, 30, 40 of 50, heeft u mogelijk niet veel relevante medische geschiedenis", zegt Phelan.

Rij-records kunnen de lege plekken invullen voordat levensstijlgewoonten de kans hebben gehad om de gezondheid te beïnvloeden.

" MEER: Hoe u uw rijrecord kunt wissen om te besparen op autoverzekeringen

Schendingen en correlaties verplaatsen

LexisNexis en RGA Reinsurance Co. ontdekten dat rijrecords kunnen helpen om het risico te voorspellen dat iemand op een bepaald punt om welke reden dan ook sterft, niet alleen door auto-ongelukken. De onderzoekers onderzochten van 2006 tot 2010 7,4 miljoen gegevens over motorvoertuigen en verwezen naar mensen met overlijdensregistraties van 2007 tot 2010. Ongeveer 73.000 van de bestuurders stierven binnen de onderzoeksperiode.

"We zien alle schendingen relevant zijn," zegt Phelan. "Soms zijn het niet de overtredingen zelf, maar [hebben] een groot aantal van hen."

Enkele bevindingen binnen de onderzoeksperiode:

• Mensen met ernstige schendingen, zoals een DUI, roekeloos rijden of te hard rijden met 30 mph of meer boven de limiet, hadden een 71% hoger sterftecijfer dan mensen van dezelfde leeftijd met schone rij-records of slechts kleine overtredingen.
• Voor vrouwen verdubbelde één ernstige overtreding het sterftecijfer. Voor mannen verhoogde een ernstige overtreding het sterftecijfer met 61%.
• Mensen met twee tot vijf overtredingen van welke aard dan ook hadden een 24% hoger sterftecijfer.
• Zes of meer overtredingen van welke aard dan ook op een rijrecord verhoogde het sterftecijfer met 79%.
• De trends waren consistent voor alle leeftijden.

Een vergelijkbaar onderzoek, gepubliceerd in 2016 door de wereldwijde herverzekeraar Hannover Re, toonde aan dat DUI's een sterkere voorspeller waren van hogere sterftecijfers (ongeacht afkomst) dan enige andere verkeersovertreding. De volgende waren schorsingen van rijbewijzen of intrekkingen, gevolgd door roekeloos of nalatig autorijden, snelheidsovertredingen en auto-ongelukken. Het extra risico op overlijden gekoppeld aan te snel rijdende tickets was afhankelijk van hoeveel bestuurders de snelheidslimieten hebben overschreden.

Levensverzekeraars hebben hun gebruik van rijregistraties in de afgelopen vijf jaar uitgebreid en sommige verzekeraars gebruiken deze nu om aanvragers te evalueren, ongeacht hun leeftijd of het dekkingsbedrag, zegt Phelan. Tien jaar geleden controleerden verzekeraars typisch motorvoertuigenrecords alleen voor mensen die grote polissen kochten.

" MEER: Wanneer moet u een claim autoverzekering indienen en wanneer niet

Uw rijbewijs en uw woningverzekering

Allstate maakt ondertussen gebruik van rij-records om de woningverzekering te helpen betalen. Het bedrijf begon dit te doen in 2011 in Oklahoma met de introductie van een beleid genaamd House & Home, dat wijzigingen in de dekking en prijsbepaling omvatte. Het product is beschikbaar in 37 staten.

De prijzen van de woningverzekering zijn meestal gebaseerd op de kosten en locatie van een woning voor de wederopbouw. Allstate ging op zoek naar rijregistraties om meer te weten te komen over het gedrag van huiseigenaren, zegt Laurie Pellouchoud, vice-president productactiviteiten in de thuisverzekeringseenheid van Allstate.

Gedrag is belangrijk: slecht onderhoud van het huis of onzorgvuldige beveiliging kan leiden tot schade en schade aan de woningverzekering. Verzekeraars hoeven niet uit te leggen waarom bepaald gedrag tot claims leidt. Ze hoeven alleen een verband te tonen tussen de variabelen en claims.

TransUnion biedt verzekeraars gerechtelijke gegevens om de woningverzekering te helpen beoordelen. Een studie van 2016 door het kredietbureau adviseerde dat verzekeraars zowel verkeer als misdadige schendingen voor alle huishoudenleden wegens de sterke band tussen schendingen en huisverzekeringsclaims overwegen.

Mark McElroy, executive vice-president van de verzekeringsafdeling van TransUnion, zegt dat onder verkeersovertredingen ernstige dingen zoals het over de grens rijden van 20 mijl per uur en DUI's de krachtigste voorspellers zijn dat iemand een verzekering voor een huisverzekering zal afsluiten.

"Maar er is ook voorspellende waarde bij kleine overtredingen zoals parkeerovertredingen", zegt hij.

De meeste thuisverzekeraars gebruiken nog geen rij- of rechtbankverslagen voor prijzen, zegt George Hosfield, senior directeur woningverzekering voor LexisNexis Risk Solutions. Het verkrijgen van de gegevens kost geld.Voor veel thuisverzekeraars zijn de voorspellingen die kunnen voortkomen uit rijregistraties niet krachtig genoeg om de kosten te rechtvaardigen, zegt hij.

McElroy zegt dat thuisverzekeraars op zoek zijn naar meer geavanceerde gegevens- en prijstechnieken om concurrentievoordeel te behalen. "Wij geloven dat dit de komende jaren zal blijven en zelfs zal versnellen."

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door USA Today.