Vrij van schulden - met spijt

Verhalen over hoe gewone mensen schulden snel aflossen, kunnen verbazingwekkend, inspirerend en enigszins misleidend zijn.

Deze verhalen vermelden vaak de offers die debiteuren hebben gebracht, maar kunnen de kosten voor hun levenskwaliteit of de misplaatste keuzes die zij hebben gemaakt, verdoezelen. Schuldvrij worden kan een waardevol doel zijn, maar inzicht in de valkuilen kan voorkomen dat je de fouten van anderen herhaalt.

Er is meer in het leven dan schulden

Zina Kumok wenst dat ze niet zo waanzinnig was geweest om $ 28.000 aan studieleningen af ​​te betalen. Ze deed dit in drie jaar tijd met een gemiddeld jaarsalaris van ongeveer $ 30.000.

"Ik was zo gefocust op het wegwerken van schulden dat ik niet op de dingen lette die me echt hadden kunnen helpen, zoals naar een therapeut gaan of zelfs een netwerkconferentie bijwonen", zegt Kumok, een inwoner van Denver die blogt op DebtFreeAfterThree.com.

Financiële planners beschouwen de meeste leningen aan studenten als het soort "goede schuld" dat niet snel moet worden afbetaald. Federale studieleningen bieden relatief lage, vaste rentetarieven, aftrekbare rente en talrijke terugbetalingsopties, waaronder verscheidene jaren van uitstel of verdraagzaamheid plus de mogelijkheid van vergiffenis.

Terwijl Kumok blij is dat haar leningen worden afbetaald, adviseert ze anderen om niet overboord te gaan in hun ijver voor schuldaflossing. Op een gegeven moment heeft ze 20 minuten met zichzelf gedebatteerd over de vraag of ze $ 1 zouden uitgeven aan een videoverhuur van Redbox. Dat was soberheid tot op het punt van obsessie, zegt ze.

"Ik denk dat ik mijn leven veel had kunnen verbeteren als ik het een beetje had losgelaten", zegt Kumok. "Een extra $ 50 per maand uitgeven zou me niet hebben gedood."

Je hebt misschien meer opties dan je denkt

Aja McClanahan uit Chicago, die met haar man, Kelvin, 120.000 dollar aan schulden afbetaalde, wenst dat ze meer had begrepen van oude schulden en statuten van beperkingen.

"Er waren enkele rekeningen die we hadden kunnen afhandelen en andere die we eigenlijk niet hoefden te betalen vanwege hoe oud ze waren", zegt McClanahan.

Ze regelde bijvoorbeeld een in gebreke gebleven privéstudentenlening voor $ 3600 - de oorspronkelijke hoofdsom - nadat de rente en kosten de rekening naar $ 12.000 hadden laten stijgen. Later ontdekte ze dat de schuld ver voorbij het staatsrechtelijke statuut van beperkingen was, wat de termijn beperkt die schuldeisers kunnen aanvoeren nadat iemand stopt met het betalen van een schuld. Hoewel schuldeisers kunnen blijven proberen om schulden aan hun statuut te innen, zouden de McClanahans niet geconfronteerd zijn met de mogelijke rechtszaken, loonbeslag of pandrechten van de bankrekeningen die kunnen voortvloeien uit het negeren van schuldvorderingen in het statuut.

Schuldenregeling kan andere valkuilen hebben. Ed Boltz, faillissementsadvocaat uit Durham, North Carolina, heeft klanten gehad die $ 5.000 tot $ 10.000 betaalden aan ondernemingen die schulden schulden, zonder dat ze de opluchting kregen die hen was beloofd. Sommige schuldeisers weigerden een compromis te sluiten, en sommige ondernemingen die schuldbetalingen verrichten waren frauduleuze outfits die spoorloos verdwenen.

"Mensen denken dat ze het goede doen, maar … hun credit scores zijn vernield, ze zijn al dat geld uit," zegt Boltz, een voormalig voorzitter van de National Association of Consumer Faillissement Attorneys.

Schuldvrij, maar niet ten koste van alles

Een andere fout die mensen vaak maken, is het gebruik van een 401 (k) lening of het tikken op eigen vermogen in een vergeefse poging om overweldigende schulden af ​​te betalen.

Retirement fund-invallen leiden meestal tot inkomstenbelastingen en boetes, terwijl leningen met betrekking tot woningkredieten de woning van de kredietnemer in gevaar brengen voor afscherming. Het slechtste deel, zegt Boltz, is dat mensen tegoeden gebruiken die zouden zijn beschermd in een faillissementsaanvraag.

Voordat u extra betalingen voor eventuele schulden doet, moet u een spelplan hebben dat logisch is.

• Bepaal eerst of het terugbetalen van uw schuld realistisch is. Als u moeite heeft om de minima te betalen of het zou u vijf jaar of langer kosten om het grootste deel van uw ongedekte schuld af te betalen - voornamelijk creditcards, medische rekeningen en persoonlijke leningen - overweegt u in plaats daarvan schuldverlichting. Een non-profit kredietconsulent kan u adviseren over schuldbeheersplannen, maar u moet ook praten met een ervaren faillissementsadvocaat.
• Geef vervolgens prioriteit aan giftige schulden. Het heeft geen zin om lage, potentieel aftrekbare studentenleningen of hypotheekschulden af ​​te betalen voor niet-aftrekbare, variabele kredietkaarten.
• Vergeet niet te bewaren. U kunt in de verleiding komen elke dollar naar uw schuld te gooien, maar dat kan een dure fout zijn. U kunt de bedrijfsmatches, belastingvoordelen of samenstellingen die u mist niet terugkrijgen door niet bij te dragen aan pensioenregelingen. Je zou ook slim zijn om op zijn minst een klein noodfonds te houden om te voorkomen dat je schulden toenemen; $ 500 is genoeg om te beginnen.

Uiteindelijk is uw financiële gezondheid meer waard dan het instellen van een snelheidsrecord voor het aflossen van schulden.

Liz Weston is een gecertificeerde financiële planner en columnist bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën en auteur van 'Your Credit Score'. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.