Schuld is slecht ... maar deze schulden zijn vreselijk

Door Brian McCann

Lees meer over Brian op onze site Vraag een adviseur

Amerikanen zijn verliefd op schulden. We kunnen niet stoppen om dingen te kopen, ook al hebben we niet het geld om ervoor te betalen.

Dit is slecht om voor de hand liggende redenen. Het afbetalen van schulden verdringt andere uitgaven, zodat je niet echt je geld kunt uitgeven aan wat je wilt - je geeft je geld uit aan wat je doet gewend te willen. In wezen ruilt u een onmiddellijke aankoop in voor een lopende betalingsstroom, waardoor uw financiële flexibiliteit wordt verminderd. Bijna elke vreselijke financiële situatie die ik heb gezien, is het gevolg van een te hoge schuldenlast.

Af en toe zul je mensen horen zeggen dat er 'goede schulden' en 'slechte schulden' zijn. Ik denk dat dit een vreselijke vuistregel is. Beter dat je denkt allemaal schuld zo slecht. Op zijn best is een schuld niet zo goed. De rest is echt verschrikkelijk. Het ergste van het ergste? Creditcardschuld.

Niet-zo-goede schuld

Sommige schulden kunnen noodzakelijk zijn en kunnen, mits verstandig gebruikt, u helpen uw financiële doelen te bereiken. Dit kan een hypotheek zijn met betalingen die ruim binnen uw maandelijkse cashflow passen. Vaak kan dit echter uit de hand lopen.

Toen ik voor het eerst naar Californië verhuisde - land van duur onroerend goed - kocht ik een herenhuis voor een prijs die ruim binnen mijn mogelijkheden lag. Maar de hypotheekverstrekker moedigde me aan om veel meer te lenen dan ik bereid was aan te nemen. De betaling zou meer dan 60% van mijn take-home-inkomen hebben bedragen.

Dit soort belachelijk denken werd teweeggebracht door een aantal financiële adviseurs en de vastgoedsector, die ons aanmoedigen om "het meeste huis te kopen dat je je kunt veroorloven - je zult erin groeien." Ik koop liever alleen wat ik nodig heb en zweet het activa zo lang mogelijk. Als u een niet-zo-goede schuld moet opnemen, blijf dan geen hypotheken met veranderlijke rente en opties voor een laag uitbetaling. Hypotheken kunnen een noodzakelijk kwaad zijn, maar zorg ervoor dat je de jouwe op het "noodzakelijke" einde houdt en niet de "slechte".

Studieleningen kunnen ook een noodzakelijk kwaad zijn. Gezien de verdiencapaciteit die een graad kan uitdragen, kan het een verstandige zet zijn om te lenen voor school. Maar leen enkel en alleen wat is nodig.

De vuilnis buiten zetten en de badkamer schoonmaken zijn noodzakelijk. Houd schulden in dezelfde categorie.

Echt vreselijke schuld

Schulden die de meeste mensen als slecht beschouwen, zijn in feite echt verschrikkelijk. Creditcardschuld en autoleningen zijn twee van de ergste overtreders.

Nieuwe auto's verliezen een aanzienlijk deel van hun waarde zodra ze het perceel van de dealer verlaten. Lenen zwaar om er een te kopen is een slecht gebruik van geld. Ik raad cliënten vaak aan om geld te nemen dat ze zouden gebruiken voor een nieuwe autobetaling en het op te slaan tot ze minimaal 50% van de aankoopprijs van de auto hebben. Dit zorgt ervoor dat het doel echt belangrijk is. Vaak, als ze eenmaal hebben gewerkt om dat geld te besparen, besluiten ze dat een nieuwe auto toch niet zo belangrijk is.

Maar ik bespaar het merendeel van mijn minachting voor creditcardschuld. Dit is echt een verschrikkelijke schuld en is in de meeste gevallen totaal onnodig. Overweeg deze grafiek van de Federal Reserve Bank van St. Louis, die het totale bedrag aan doorlopend krediet (meestal creditcardschuld) in dit land vergelijkt met de Amerikaanse bevolking:

Na de financiële crisis van 2008 leek het erop dat we goede gewoonten aan het ontwikkelen waren en begon de revolverende schuld af te nemen. Meer recent is het begonnen terug te klimmen naar eerdere trendlijnen. We leren het nooit.

Aangezien de rente op creditcards vaak ten noorden van 14% ligt, is dit een vreselijk gebruik van de kredietwaardigheid. Overweeg dit: als u $ 30 betaalt voor een pizzadiner en vervolgens de schuld tegen een jaarlijkse rente van 14% draagt, bent u over drie jaar ongeveer $ 45 verschuldigd. Wilt u echt 50% meer betalen voor uw pizza om te voorkomen dat u er vandaag voor betaalt? Als u echt geïnteresseerd bent in het verbeteren van uw financiële situatie, moet u de creditcardschuld zo snel mogelijk elimineren. Zet het extra geld in de richting van het financieren van uw doelen van tevoren.

Ik werk met veel jonge gezinnen. Vaak hebben nieuwe klanten een hypotheek, studieleningen, een autolening en een creditcardschuld. Dit maakt het een uitdaging om aan langetermijndoelen te voldoen. Schulduitkeringen verdringen het vermogen van gezinnen om langetermijndoelen te financieren - inclusief pensionering.

De volgende keer dat u in de verleiding komt om te lenen, beschouw schulden dan als een woord met vier letters.

Topafbeelding via iStock; infographic via de Federal Reserve Bank of St. Louis.