Het gaat niet allemaal om uw kredietwaardigheid: waarom de rentetarieven op uw schulden zo hoog zijn

Als je bent zoals de meeste mensen, heb je waarschijnlijk verschillende soorten leningen nu open: een creditcard, een hypotheek, misschien zelfs een studielening. U weet waarschijnlijk dat uw credit score van invloed is op de tarieven die u voor deze leningen betaalt, maar heeft u zich ooit afgevraagd waarom de rente op elke lening zo verschillend is?

Het blijkt dat uw credit score slechts een deel van de vergelijking is als het gaat om het bepalen van hoeveel u in rekening worden gebracht rente op een lening. Als je je afvraagt ​​wat de andere factoren zijn, kijk dan eens naar de onderstaande details.

Gedekt versus onbeveiligd: waarom het belangrijk is voor de rentetarieven

Om de meest fundamentele reden te begrijpen dat de creditcardrente zo veel hoger is dan die van andere leningen, moet u vertrouwd raken met het verschil tussen gedekte en niet-gedekte schulden. Dit ogenschijnlijk kleine onderscheid heeft een enorme invloed op de rente van een lening.

Simpel gezegd, een beveiligde lening is onderpand gekoppeld. Dit onderpand is wat "beveiliging" biedt in het geval dat u standaard bent. Hypotheken zijn bijvoorbeeld beveiligde leningen - u neemt een hypotheek van uw bank om uw huis te kopen en uw huis dient als onderpand voor de lening. Als u niet betaalt, sluit de bank het onderpand (het huis) af en kan het doorverkopen om een ​​deel van de geleden verliezen te compenseren met het lenen van uw geld.

Een onbeveiligde lening daarentegen, zoals een creditcard, heeft geen onderpand. Er is niets dat de bank kan terugnemen als u uw creditcardrekening niet betaalt. Ze kunnen je aanklagen voor het geld, maar uiteindelijk zullen ze waarschijnlijk het verlies moeten absorberen.

Dit is de essentie van de reden waarom creditcards een veel hogere rentevoet hebben dan andere soorten leningen - aangezien de bank een enorm risico loopt door u ongedekte kredieten aan te bieden, hebben zij een manier nodig om zich in te dekken tegen mogelijke verliezen. Dit komt in de vorm van hoge rentetarieven. Maar met gedekte schulden is het risico van verlies veel kleiner voor de bank, omdat er iets is dat het kan wegnemen en doorverkopen als u niet betaalt.

Kortom, met een groot risico komt een hogere rente, en creditcards zijn ongeveer zo riskant als mogelijk.

" MEER: Hoe wordt de creditcardinterest berekend?

Nerd notitie: als u een lening aanvraagt ​​- beveiligd of onbeveiligd - en u heeft een slechte of beperkte kredietwaardigheid, zal het verkrijgen van een kredietgever met goed krediet waarschijnlijk uw rentepercentage verlagen. Dit komt omdat, in het geval dat u niet betaalt op uw lening, de bank weet dat er iemand is met een goed financieel trackrecord waar zij naartoe kunnen gaan voor het geld. Dit maakt je een veel minder risicovolle gok dan als je zou proberen om de lening alleen te krijgen, dus je rentevoet zal niet zo hoog zijn.

Wanneer Uncle Sam je rug heeft

Nu u het verschil begrijpt tussen gedekte en ongedekte leningen, staat u waarschijnlijk een vraag te wachten: als de ongedekte schulden hogere rentetarieven hebben, waarom zijn de tarieven op mijn studieleningen dan vrij laag? Studentenleningen zijn immers nergens verzekerd - mogen hun rentetarieven niet hoog zijn? Het antwoord op deze vraag roept een andere belangrijke factor op bij het bepalen van de rente van een lening - de rol van de overheid in de lening die u hebt afgesloten.

Door de overheid gesteunde leningen, zoals de naam al aangeeft, zijn leningen die de federale overheid gegarandeerd heeft en die gedeeltelijk of volledig worden terugbetaald aan de kredietverstrekkers. Dit soort leningen zijn onder federale studieleningen en sommige soorten hypotheken, onder verschillende anderen.

De reden dat de overheid leningen steunt, is eenvoudig: het wil mensen aanmoedigen om geld te lenen voor aankopen die een positief langetermijneffect hebben op de Amerikaanse economie, zoals huizen en universiteitsopleidingen. Om dit te doen, stemt het ermee in de leningen te garanderen die nodig zijn om deze inspanningen te financieren. Als de lener niet betaalt, krijgt de bank een deel van zijn geld terug van Uncle Sam, wat betekent dat deze leningen minder risicovol zijn voor de bank om uit te geven.

Opnieuw betekent een lager risiconiveau voor de bank lagere rentetarieven voor de kredietnemer. Wanneer de overheid je de rug toekeert, hoef je minder rente te betalen, ook al wordt het geleende geld, net als federale studieleningen, niet ondersteund door onderpand.

Hoe u uw rentetarieven zo laag mogelijk houdt

Gezien hoe ingewikkeld het voor de bank is om de rentetarieven op uw leningen te bepalen, kunt u zich afvragen of er een manier is om uw tarieven laag te houden. Gelukkig hebben de Nerds een paar tips om je financieringskosten zo laag mogelijk te houden, ongeacht het type lening dat je neemt:

• Krijg en houd een hoge credit score - nogmaals, dit gaat terug naar het risico. Als u een hoge credit score heeft, ziet de bank u als een minder risicovolle lener en uw rentetarieven zullen lager zijn.
• Neem waar mogelijk leningen van de overheid af.
• Overweeg om een ​​medesigneur te krijgen

De afhaalmaaltijd: Hoewel uw credit score een rol speelt in de rente die u betaalt voor een lening, is dit niet de enige factor. Gedekte en door de overheid gesteunde leningen gaan altijd een lagere rente dragen dan risicovolle leningen zoals creditcards.Er zijn echter stappen die u kunt nemen om uw tarieven laag te houden, ongeacht het soort lening waarin u bent geïnteresseerd.

Lening aanvraag afbeelding via Shutterstock