Uw tegoed staat op het punt om beter te worden

De drie grote kredietbureaus en een vooruitstrevende schuldinzamelaar maken veranderingen waardoor miljoenen mensen leningen kunnen krijgen die ze onterecht hebben geweigerd.

Equifax, Experian en TransUnion zijn van plan om civiele rechtszaken te vernietigen - waar een schuldeiser voor de rechter gedaagd en gewonnen heeft - en veel belastingbevoegdheden uit de kredietrapporten van mensen vanaf 1 juli. Het slaan van die openbare registers zou de scores van maar liefst 14 miljoen mensen kunnen verbeteren, sommigen door genoeg om in aanmerking te komen voor hypotheken en andere leningen die momenteel buiten hun bereik liggen.

Ondertussen heeft het toonaangevende incassobedrijf Encore Capital Group de tijd verkort van het melden van betaalde collecties van zeven jaar tot twee. Het bedrijf, dat Midland Credit Management, Midland Funding, Asset Acceptance en Atlantic Credit & Finance bezit, belooft ook geen nieuwe inningsrekeningen aan de bureaus te melden als debiteuren beginnen met het verrichten van betalingen binnen 90 dagen nadat Encore hen op de hoogte heeft gebracht van de schuld.

De verhuizingen zijn al lang geleden, omdat het systeem voor het melden van ernstige zwarte cijfers jarenlang is verbroken.

Waarom schuldrapportage is verbroken

Credit scorende bedrijven weten al lang dat mensen die hun oude schulden afwikkelen een veel beter risico zijn dan degenen die dat niet doen - maar kredietscores weerspiegelen dat meestal niet.

De nieuwste versies van FICO en VantageScore negeren betaalde incasso-accounts en FICO's nieuwste score behandelt onbetaalde medische schulden minder hard dan andere achterstallige facturen. Maar de meeste kredietverstrekkers gebruiken nog steeds oudere versies van credit scores die collecties tegen consumenten tellen, wat kan voorkomen dat mensen leningen en creditcards krijgen, of ervoor zorgen dat ze hogere rentetarieven betalen. Het probleem is met name acuut bij hypotheekleningen, waar hypotheekverstrekkers Fannie Mae en Freddie Mac kredietverstrekkers verplichten om FICO-scores te gebruiken die verschillende generaties verouderd zijn.

Het ontdoen van collecties uit rapporten zorgt ervoor dat ze niet kunnen worden verwerkt in creditscores, die volledig zijn gebaseerd op kredietbureaugegevens.

De bureaus zijn al overeengekomen om andere soorten collecties tegen de stoep op te gooien. Als onderdeel van een massale schikking met twee jaar geleden, 31 advocaten-generaal van de staat, beloofden de bureaus te stoppen met het rapporteren van verzamelingen als gevolg van verkeerskaarten, bibliotheekboetes en andere ongelukken die niet voortkwamen uit een kredietrekening of consumentenovereenkomst om te betalen. De bureaus zwoeren ook om betaalde medische rekeningen te verwijderen, en medische schulden hebben nu een wachtperiode van 180 dagen om verzekeringsbetalingen toe te staan.

Openbare gegevens zoals beoordelingen en belastingbevoegdheden vormen een andere bron van problematische gegevens, omdat veel gegevens niet goed worden geverifieerd of bijgewerkt en corrigerende fouten moeilijk kunnen zijn. Civiele rechterlijke uitspraken zijn bijzonder beladen, omdat veel mensen niet weten dat ze voor de rechter worden gedaagd. Schuldeisers krijgen meestal standaardverklaringen, wat betekent dat ze winnen - zelfs als ze aanklagen voor schulden die technisch al te oud zijn of die zelfs niet verschuldigd zijn - omdat de schuldenaar niet is komen opdagen.

Het aantal rechtszaken is gestegen toen kopers van schulden delinquente rekeningen voor centen op de dollar opriepen en zich vervolgens tot de rechter wenden voor rechterlijke beslissingen. De kosten van indiening zijn zo goedkoop dat schuldeisers in sommige landen meer dan $ 60 aanslagen aanklagen, blijkt uit een ProPublica-onderzoek.

Kleine verbeteringen voor velen

Om na 1 juli te worden gemeld, moet een openbaar document minimaal identificerende informatie bevatten, inclusief naam, adres en sofinummer of geboortedatum, en de gegevens moeten elke 90 dagen worden bijgewerkt. Experian schatte dat 96% van de civiele vonnissen en ongeveer de helft van alle belastingbevoegdheden niet zou voldoen aan de nieuwe criteria voor een uitgebreidere openbare melding.

Kredietbeoordelaar FICO heeft onlangs geanalyseerd wat er zou gebeuren als de bureaus alle vonnissen en alle belastinglatenties zouden laten vervallen die niet konden worden geverifieerd, waarbij 30 miljoen consumentenrecords werden gezuiverd van de gegevens die door de bureaus werden verstrekt. Het bedrijf dat krediet scoorde, ontdekte dat 6% tot 7% ​​van de ongeveer 200 miljoen consumenten met FICO-scores dergelijke records had en dat de scores gemiddeld 10 punten stegen, zegt Ethan Dornhelm, vice-president voor scores en analyses.

De meeste mensen die vonnissen en pandrechten hebben, hebben andere kredietproblemen, waardoor hun scores kunnen stijgen. Dat is ook de reden dat de verandering "geen materieel effect" zou hebben op het vermogen van de FICO-scores om risico te voorspellen, zei Dornhelm. Maar de veranderingen zouden voldoende kunnen zijn om mensen die alleen de kredietuitsluitingen van geldschieters missen, te laten kwalificeren voor leningen. Om een ​​conventionele hypotheek te krijgen, bijvoorbeeld, hebben kredietnemers meestal een minimum 620 kredietscore nodig, terwijl het krijgen van de meeste FHA-leningen een 580-score vereist.

Het wissen van de afvalgegevens uit kredietrapporten zou natuurlijk meer dan credit scores beïnvloeden. Kredietinformatie wordt door verzekeraars gebruikt om premies vast te stellen, verhuurders om appartementen en werkgevers te huren en te promoten. Door ervoor te zorgen dat kredietrapportgegevens juist en relevant zijn, kunnen mensen geld besparen en een beter leven leiden.

Liz Weston is een gecertificeerde financiële planner en columnist bij Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.