Hoe Creditcard-acties van invloed zijn op creditscores: een big data-look

Hoeveel zal mijn credit score veranderen als ik een nieuwe creditcard aanvraag? Is mijn score beschadigd door het annuleren van een creditcard? Kan een credit card helpen mijn score te herstellen na een faillissement? Enkele van de meest voorkomende vragen over kredietscores gaan over hoe scores worden beïnvloed door de manier waarop u creditcards beheert.

Er is goed nieuws dat de meest voorkomende misstappen met creditcards je credit score niet zullen doden en dat verantwoord credit management je kan helpen om je reputatie te herstellen. Maar ontbrekende betalingen zullen u pijn doen, ongeacht uw omstandigheden.

Om te testen hoe verschillende creditcard-acties van invloed zijn op credit scores in het echte leven, ontwikkelde Investmentmatome zes specifieke "persona's", die elk een individu in een bepaalde kredietsituatie vertegenwoordigen. Vervolgens hebben we met het analyseteam gewerkt bij Equifax, een van de drie belangrijkste kredietrapportagebureaus, die hun database doorzochten om voorbeelden uit de echte wereld te vinden van consumenten die met die persona's overeenkwamen.

Echte gegevens, geen simulaties

Voor elke persona verzamelde Equifax tienduizenden anonieme voorbeelden - belangrijk genoeg voor de doeleinden van deze oefening, maar nog steeds veel minder dan 1% van de Amerikaanse bevolking. We hebben die voorbeelden vervolgens in de loop van de tijd gevolgd om te zien hoe hun scores veranderden.

Met andere woorden, dit zijn geen simulaties.

Equifax "selecteerde werkelijke consumentenaccounts zo dicht mogelijk bij de beschrijving voor de profileeranalyse", zegt Colin Coleman, vice-president voor klantinzichten en -analyse bij Equifax. Het gerapporteerde resultaat voor elke persona is het gemiddelde resultaat voor alle overeenkomende consumenten uit de echte wereld die in de analyse zijn gebruikt.

" MEER: Zie onze methodologie.

Voor de analyse hebben ze de Equifax Risk Score (ERS) 3.0 gebruikt. De ERS 3.0 produceert credit scores in een bereik van 250 tot 850, vergelijkbaar met die van andere grote credit scoring modellen. FICO en VantageScore hebben een bereik van 300 tot 850.

Verschillende kredietscoremodellen wegen kredietfactoren anders, maar ze beginnen allemaal met hetzelfde bronmateriaal: de informatie in uw kredietrapport. Factoren die van invloed zijn op uw score omvatten meestal:

• Uw betalingsgeschiedenis - of u op tijd of laat bent geweest
• De bedragen die u verschuldigd bent, zowel in dollars als in percentage van uw beschikbare tegoed
• De lengte van uw kredietgeschiedenis en de leeftijd van uw kredietrekeningen
• Wat voor soort krediet heb je - creditcards, hypotheken, studieleningen enzovoort
• Nieuwe kredietactiviteit, inclusief kredietaanvragen

Kredietbureaus bepalen niet of een bepaalde score "goed" of "slecht" is; dat is aan geldschieters en andere gebruikers. Investmentmatome gebruikt deze algemene gids bij het bespreken van credit scores: slecht (minder dan 630), gemiddeld (630-689), goed (690-719) en uitstekend (720-850).

Met dat in gedachten, laten we onze hypothetische creditcardgebruikers ontmoeten.

1. Cora Condo

Cora is halverwege de twintig en heeft sinds de universiteit een creditcard gehad. In de zes jaar dat ze de kaart heeft, is de kredietlimiet verhoogd en heeft ze nu een limiet van $ 5.000. Ze heeft een autolening van $ 5000 en $ 20.000 aan studieleningen. Alle accounts hebben een goede reputatie. Haar score ligt aan de onderkant van het goede bereik. Ze hoopt binnen een jaar een flat te kopen.

Actie: Cora vraagt ​​een nieuwe creditcard aan. Zal dit haar pijn doen? Als ze al haar rekeningen op tijd blijft betalen, hoe lang zal de hit duren?

Resultaten van Equifax: Met een startkredietscore van 691 in juni 2015 opende Cora in december 2015 een nieuwe creditcard, waardoor haar score met ongeveer zes punten daalde, waardoor ze in het "gemiddelde" bereik belandde. In juni 2016 was de score van Cora gestegen tot 692 omdat ze al haar rekeningen op tijd betaalde en de toename van haar totale beschikbare krediet een positief effect had op de score.

De afhaalmaaltijden van de Nerds: Het aanvragen van een nieuwe creditcard heeft de neiging punten van een score te stoten, maar het effect is slechts tijdelijk, mits u goede gewoonten hanteert. Rekeningen op tijd betalen, is de sleutel om je score te verbeteren.

" MEER: Hoe u een creditcard aanvraagt, zodat u wordt goedgekeurd

2. Robert herbouwen

Robert is halverwege de jaren 30 en heeft een slechte reputatie vanwege een faillissement drie jaar geleden. Hij wil een beveiligde creditcard aanvragen - een kaart die een contante storting vereist. De aanbetaling verlaagt het risico voor de emittent, dus beveiligde kaarten zijn een optie voor mensen met een slecht krediet.

Actie: Robert krijgt een beveiligde kaart, houdt zijn saldo laag ten opzichte van zijn kredietlimiet en betaalt op tijd. Hoeveel zal zijn credit score verbeteren in zes maanden?

Resultaten van Equifax: In juni 2015 was de score van Robert 603 en in september 2015, toen hij zijn nieuwe kaart kreeg, was zijn score 607. Na drie maanden rekeningen op tijd te hebben betaald, was zijn score gestegen naar 611. Na zes maanden, in maart 2016, zijn score was 628.

Hier zijn enkele redenen waarom zijn score is toegenomen: het faillissement verwijderde achterstallige rekeningen uit zijn kredietrapport, hij betaalde zijn rekeningen op tijd en hij hield zijn saldo laag.

De afhaalmaaltijden van de Nerds: Robert is nog niet uit het bos. Een faillissement kan maximaal 10 jaar op een kredietrapport blijven, afhankelijk van de situatie, en zelfs wanneer het uit het rapport komt, kan het hem nog steeds moeilijk vallen om bepaalde soorten kredieten te krijgen. Desalniettemin tonen de gegevens aan dat een faillissement niet het einde van uw financiële leven hoeft te zijn.Leer ervan en gebruik op een verantwoorde manier nieuw krediet. Het zal enige tijd duren, maar je kunt je tegoed opnieuw opbouwen.

" MEER: De beste en slechtste creditcards voor slecht krediet

3. Meg Mover

Meg is halverwege de 40 en heeft een volwassen kredietprofiel: ze heeft een hypotheek, een autolening, drie creditcards, geen studieleningen en een uitstekende kredietscore van meer dan 800. Ze verkoopt haar huis, betaalt de hypotheek af en koopt een nieuwe met een nieuwe hypotheek.

Actie: Vanwege verhuiskosten en diverse decoratiekosten, beheert Meg het saldo op een van haar creditcards tot 50% van de kredietlimiet (ze houdt het meestal onder de 10%). Het saldo van de creditcard wordt gerapporteerd voordat het volledig is betaald. Wat is de impact op de credit score?

Resultaten van Equifax: Meg begon met een credit score van 805 in juni 2015. De nieuwe hypotheek en de hoge kredietbenutting daalde haar score naar 800. De daling kan zijn veroorzaakt door een harde aanvraag voor de hypotheek of het dragen van een hoog saldo op haar creditcard.

De afhaalmaaltijden van de Nerds: Een uitstekende score biedt een buffer voor levensgebeurtenissen waarvoor u uw krediet moet oprekken. Meg behaalde die uitstekende score met een lange kredietgeschiedenis, verschillende soorten kredieten, rekeningen op tijd en volledig betalen en het saldo laag houden.

" MEER: Uitstekend krediet geeft u de beste creditcardaanbiedingen

4. Sarah Sandwich

Sarah is in de vijftig met oudere tienerkinderen thuis en bejaarde ouders die haar financiële hulp nodig hebben. Ze heeft een hoog saldo op de creditcard en heeft de afgelopen jaren een paar betalingen gemist, dus haar score ligt in het gemiddelde bereik. Haar man heeft zijn baan verloren en werkt slechts parttime.

Actie: Sarah slaagt er niet in om creditcardbetalingen voor drie maanden te maken. Hoe snel zal haar gemiddelde credit score slecht worden?

Resultaten van Equifax: Werkgelegenheid en inkomen worden niet weerspiegeld in credit scores. Een baanverlies is alleen van invloed op een credit score als dit leidt tot een verandering in kredietgedrag, zoals ontbrekende betalingen. Bij elke gemiste betaling daalt de score van Sarah gemiddeld met 15 punten per maand. Ze begon met een score van 668 in juni 2015; in juli 2015 was de score 650; in augustus 636; en tegen september was het gedaald tot 623, in het arme gebied.

De afhaalmaaltijden van de Nerds: Ontbrekende betalingen - en zelfs niet het minimum te betalen - is een van de grootste moordenaars van allemaal, afgezien van faillissement.

" MEER: Wanneer is de beste tijd om mijn creditcardrekening te betalen?

5. Mike Minimum

Mike is achter in de 60, met volwassen krediet en een score in het goede bereik. Hij heeft een lage hypotheekbalans en een kredietlijn voor woningvermogen. Hij helpt volwassen kinderen en kleinkinderen met onkosten, en hij begint zijn saldo op de creditcard te verhogen.

Actie: Mike raakt achter op zijn creditcardbetalingen en wordt gemeld als drie maanden achter elkaar. Hij haalt uiteindelijk in en begint de minimale betalingen op tijd te doen. Wat zal dat met zijn score doen?

Resultaten van Equifax: Vanaf 726 in juni 2015 was Mike's score 13 punten gedaald tegen het einde van de derde maand van chronische vertraging. Zodra hij het minimum begon te betalen en dit op tijd deed, herstelde zijn credit score zich weer binnen 723 binnen nog eens drie maanden.

De afhaalmaaltijden van de Nerds: Hoewel het betalen van het saldo van uw creditcard elke maand een van de beste manieren is, moet u ernaar streven minimaal het minimum te betalen op de vervaldatum.

" MEER: Wat gebeurt er als ik alleen minimale betalingen verricht?

6. Candy Canceler

Candy is in de veertig en heeft een goed krediet. Haar oudste creditcard biedt geen beloningen en heeft een kredietlimiet van slechts $ 2000, dus ze heeft het niet langer dan een jaar gebruikt. Ze heeft twee andere creditcards met een totale kredietlimiet van $ 12.000.

Actie: De uitgever annuleert haar oudste kaart omdat ze deze al lang niet meer heeft gebruikt. Wat is het effect op haar score? Als ze de kaart zelf annuleert, is de impact op haar score dan hetzelfde?

Resultaten van Equifax: Nadat de uitgever haar kaart had geannuleerd vanwege inactiviteit, steeg de score van Candy van 732 in juni 2015 tot 737 in december. Toen Candy de kaart zelf annuleerde, steeg haar score van 728 in juni 2015 tot 735 in december. Voor deze persoon keek Equifax naar twee groepen consumenten - iemand die de kaart zelf had geannuleerd en een kaart waarvan de kaart door de uitgever was geannuleerd. In beide gevallen kan de vermindering van het aantal doorlopende creditcardaccounts het effect van de relatief kleine vermindering van het beschikbare krediet hebben gecompenseerd, wat heeft geleid tot een algemene stijging in de score van Candy.

De afhaalmaaltijden van de Nerds: Het is meestal verstandig om ongebruikte rekeningen open te houden, omdat dit helpt uw ​​algehele kredietgebruik laag te houden, en hoe ouder uw accounts, hoe beter. Maar een account sluiten is geen ramp als je voldoende krediet hebt en je saldo laag houdt. Het verliezen van de oude kaart met een lage limiet verlaagt het totale beschikbare krediet van Candy met slechts 17%. Ook blijft een account met een goede reputatie gedurende 10 jaar op uw kredietrapport staan ​​en wordt deze meegenomen in uw score, zelfs als deze inactief is.

" MEER: 3 redenen waarom uw kaartuitgever uw account zou kunnen sluiten

Als niets anders, betaal op tijd

De voor de hand liggende, maar belangrijkste, conclusie van deze oefening is dat het op tijd betalen van uw rekeningen - zelfs als u alleen het minimum kunt betalen - de sleutel is om uw credit score te behouden of op te bouwen. Je inkomen, baan, burgerlijke staat en waar je woont doen er niet toe om scoreformules te crediteren. Het gaat erom hoe je met krediet omgaat. Gebruik het op een verantwoorde manier en uw score zal het tonen.

Een andere les uit deze oefening is dat de situatie van iedereen uniek is.Binnen elk scenario bevatten de kredietprofielen die Equifax heeft gevonden personen waarvan de scores zijn toegenomen, verlaagd of gelijk gebleven. Wat je ziet, is het gemiddelde van tienduizenden mensen. Zelfs als uw kredietgedrag exact overeenkomt met de acties in het ene of het andere scenario, zou uw uitkomst anders kunnen zijn op basis van uw algehele profiel.

Sarah Sandwich begon bijvoorbeeld met een gemiddelde score en haar fouten kostten haar elke maand veel geld. Mike Minimum begon met een goede score en hoewel hij een paar maanden te laat was met het betalen, herstelde zijn score zich snel nadat hij zijn betalingen weer op het goede spoor had gezet. Het begrijpen van credit scores, kredietrapporten en het gedrag dat van invloed kan zijn op uw credit scores is een belangrijk onderdeel van het gebruik van krediet op een verantwoorde manier.

Ten slotte hebben we geleerd dat zelfs na slechte fouten met creditcards, de hoop niet verloren gaat. Je kunt je tegoed opnieuw opbouwen met goede gewoonten.

Ellen Cannon is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

METHODOLOGIE

Investmentmatome heeft verschillende "persona's" opgesteld - profielen van fictieve consumenten - om unieke en gedetailleerde kredietsituaties en creditcardbeslissingen te illustreren. Equifax doorzocht vervolgens de consumentendatabase om voorbeelden te vinden die overeenkomen met de beschrijvingen van Investmentmatome. In sommige gevallen werden de beschrijvingen enigszins aangepast om ervoor te zorgen dat elke persoon een tienduizenden van een statistisch significante steekproefgrootte trok. De steekproefomvang was significant genoeg om te volgen voor de doeleinden van deze oefening, maar elke persona ontwikkeld door Investmentmatome vertegenwoordigde nog steeds minder dan 0,01% van de Amerikaanse bevolking. Alle gegevens zijn geanonimiseerd en samengevoegd, zodat de persoonlijke gegevens van een persoon nooit zijn gezien of beschikbaar zijn om gezien te worden.

Het data "startpunt" voor elke persona was juni 2015; daaropvolgende check-ins waren afhankelijk van het scenario voor elke persona. De resultaten van de kredietscores die in dit artikel worden genoemd, zijn gebaseerd op het gemiddelde van de populatie dat overeenkomt met het scenario.