Moet u uw Roth IRA gebruiken om een ​​huis te kopen?

Alleen omdat je kunt, betekent niet dat je dat zou moeten doen.

Het is een vroege les die van toepassing is op veel van de problemen van het leven, waaronder deze: Het is vrij eenvoudig om op je Roth IRA te tikken om een ​​huis te kopen, vooral als een eerstejaars homebuyer. Maar zou jij dat moeten doen? Misschien niet.

Een Roth IRA gebruiken voor een huisaankoop

De Roth IRA-regels voor distributies maken van het account een verleidelijke bron van contanten. Om ze te begrijpen - wat de sleutel is om ze te volgen - helpt het om te doen alsof het geld in uw account in twee enveloppen zit: de bijdragen die u hebt gedaan en de investering die die bijdragen hebben verdiend.

Voor de bijdragen:

U kunt de bijdragen die u aan uw Roth IRA hebt toegevoegd op elk moment en om welke reden dan ook intrekken. Er is geen belasting of boete, ongeacht hoe u het geld uitgeeft of wanneer u de distributie doet.

Voor de beleggingsopbrengsten:

Als het minstens vijf jaar geleden is dat je je eerste Roth IRA-bijdrage hebt gedaan:

• Je kunt maximaal $ 10.000 aan belastinginkomsten en -boetes vrijmaken om naar je eerste huis te brengen. De IRS heeft hier een ongewoon losse definitie van 'eerste': u wordt beschouwd als een first-time homebuyer als u of uw echtgenoot de afgelopen twee jaar geen hoofdverblijf had gehad.
• De vijfjarige klok begint op 1 januari van het jaar waarin je je eerste Roth IRA-bijdrage hebt gedaan.
• Als je je vrijgevig voelt, zegt de IRS dat je dit geld ook kunt gebruiken voor de eerste aankoop van je kind, kleinkind of ouders.

Als je minder dan vijf jaar geleden je eerste Roth IRA-bijdrage hebt betaald:

• U kunt maximaal $ 10.000 aan beleggingsopbrengsten uittrekken voor uw eerste woning, maar u betaalt inkomstenbelasting over de verdeling. U betaalt geen boete voor vroege distributie.
• U kunt het geld ook gebruiken voor een kind, kleinkind of ouder die voldoet aan de eerste definitie van een homebuyer.

Het plafond van $ 10.000 is een levenslang maximum, waardoor dit een eenmalige deal voor de meeste mensen is en het geld binnen 120 dagen na de distributie moet worden gebruikt. Maar de flexibele regel voor bijdragen betekent dat u wellicht nooit in de stijvere regels rond beleggingsopbrengsten hoeft te komen. De IRS zegt dat geld in een bepaalde volgorde uit een Roth IRA komt: eerst bijdragen, gevolgd door geld dat is omgezet van een ander account, zoals een traditionele IRA of 401 (k) en uiteindelijk inkomsten.

»Wilt u meer detail? Zie onze pagina over Roth IRA-opnamevoorschriften

Kort gezegd: als u minstens zoveel heeft bijgedragen als u wilt uitbetalen om uw huisaankoop te financieren, kunt u die distributie belasting- en boetevrij nemen. Als u dat niet hebt gedaan, kunt u de som van uw bijdragen plus maximaal $ 10.000 aan inkomstenbelasting en boete nemen, zolang uw eerste Roth IRA-bijdrage ten minste vijf jaar geleden is gedaan en u zich als eerste in aanmerking komt homebuyer.

Denk goed na over het gebruik van een Roth IRA om een ​​huis te kopen

Een Roth IRA kan een relatief makkelijke bron van contant geld voor uw huisaankoop zijn, maar dat maakt het nog niet de beste bron. Dit is wat u moet overwegen voordat u uw Roth IRA omzet in een aanbetaling voor thuis:

1. Actuele rentetarieven

Een deel van deze beslissing komt neer op waar uw geld harder zal werken: bij u thuis, of via uw Roth IRA in de aandelenmarkt geïnvesteerd. Om die vergelijking te maken, wilt u uw hypotheekrente stapelen op basis van uw langetermijnrendementsverwachtingsverwachtingen.

Overweeg waar uw geld harder zal werken: bij u thuis, of via uw Roth IRA geïnvesteerd.

De hypotheekrente is niet zo goed als ze ooit was, maar ze zijn nog steeds laag genoeg, zodat de meeste langetermijnbeleggers een beter rendement zullen behalen door hun geld op de markt te houden. De meeste experts beschouwen 6% als een redelijk gemiddeld jaarlijks investeringsrendement; dat is een voorzichtige schatting, omdat historisch gezien het gemiddelde jaarlijkse beursrendement 10% is. Uw eigen rendement zal grotendeels afhangen van hoe uw geld wordt geïnvesteerd.

Bij de aankoop van een huis in een omgeving met lage rentes, kan het zinvol zijn om meer te lenen en minder af te schrijven, vooral omdat de rente fiscaal aftrekbaar is voor hypotheekschuld van maximaal $ 750.000.

2. Uw vooruitbetalingsopties

De ideale aanbetaling is 20% van de huisprijs, omdat deze u de beste kans geeft om goedgekeurd te worden, samen met de toegang tot lagere hypotheekrente en lagere vooruitbetaalde en doorlopende kosten.

Maar dat is een groot deel van het geld. Als het je Roth IRA moet overvallen, is het zinvol om alternatieven te overwegen, vooral als de rente laag is. Er zijn programma's waarmee je een huis kunt kopen met slechts 3% minder.

3. Uw doel van pensioensparen

Specifiek, uw vooruitgang om het te bereiken. Zeker, er zijn een paar zeldzame vogels die hun pensioenspaarrekeningen te overfleuren. Maar de rest van ons schraapt elke cent samen om bijna genoeg te sparen voor zijn pensioen.

In dat geval zou het onderdompelen in uw Roth IRA u terug kunnen brengen naar de startlijn. Je geeft niet alleen geld uit dat je hebt geoormerkt voor je pensioen, maar je verliest ook de belastingvrije groei die de Roth zo'n krachtig pensioen maakt

Gebruik een pensioencalculator om te beoordelen waar u staat.U kunt de nummers uitvoeren op basis van wat u momenteel hebt opgeslagen, en vervolgens opnieuw met wat u nog zou hebben als u op uw Roth tikte voor uw huisaankoop. Hoeveel zou dat je terug brengen? Zou u in staat zijn om te herstellen, en zo ja, hoe snel? Dit zijn vragen die je wilt beantwoorden voordat je op die Roth tikt.

Wat is het volgende?

• Wil je actie ondernemen?

  Gebruik onze pensioencalculator om te zien of uw spaargeld op schema ligt

• Wil je verwant zoeken?

  Leren hoe slimmer te beleggen voor doelen op korte en lange termijn

• Wil je verwant zoeken?

  Uitvinden hoe u beleggen moet benaderen wanneer u net begint