Moeten we hogere aansprakelijkheidsverzekeringen voor autoverzekeringen afdekken?

WA, WA+ of allrisk. Welke autoverzekering moet je kiezen?

Inhoudsopgave:

Premies voor autoverzekeringen
Oplossingen
Kijk uit voor nummer één.

door Jason Van Steenwyk

Toen Mike Duggan besloot om van de welvarende Detroit buitenwijk van Livonia naar de stad Detroit zelf te verhuizen om burgemeester te worden, was hij geschokt door wat er met zijn autoverzekeringspremies gebeurde. Ze verdubbelden. Dezelfde chauffeur, dezelfde auto en zelfs een kleinere reis dan wat hij elke dag vanuit Livonia naar de stad had gereden. Het enige verschil was dat je ten zuiden van de beroemde 8 Mile naar een stedelijke Detroit-postcode ging.

Duggan won zijn race voor burgemeester in november 2013, na een agressieve inschrijfcampagne - en schoot een slag over de boog van de verzekeraar: hij stelde voor dat de stad Detroit een eigen autoverzekeringsmaatschappij zou starten.

Premies voor autoverzekeringen

Waarom waren de premies zo hoog? Welnu, als u de verzekeringssector vraagt, zeggen zij dat hun blootstelling in binnensteden hoger is vanwege de toegenomen verkeersdichtheid, hogere percentages van diefstal en inbraken, klanten die hun premies niet op betrouwbare wijze betalen en te veel onverzekerde automobilisten.

Als u critici van de sector, zoals de consumentenfederatie, vraagt, zullen zij u vertellen dat verzekeringsmaatschappijen zich schuldig maken aan de praktijk van redlining in een mate die wij nooit zouden tolereren van de meer sterk federaal gereguleerde bank- en uitleensector.

Wat de redenen ook zijn, premies zijn inderdaad aanzienlijk hoger in stedelijke gebieden dan in voorsteden, waardoor autoverzekeringen minder betaalbaar worden voor werkende mensen in binnensteden. Om deze reden zijn zwarten en Iberiërs gedwongen gemiddeld hogere bedragen te betalen dan blanken - en armere gezinnen worden gedwongen meer dan rijkere gezinnen te betalen voor dezelfde dekking.

Dat wil zeggen, wanneer ze ervoor kiezen dekking te verkrijgen. In sommige regio's zijn zes van de tien bestuurders onverzekerd onderweg, aldus de Consumentenbond, die in toenemende mate kritiek heeft geuit op de autoverzekeringssector voor het actief discrimineren van inwoners van de binnenstad.

En hierin ligt een moeilijk raadsel voor beleidsmakers: onverzekerde en onderverzekerde chauffeurs vormen een reëel economisch risico voor alle andere bestuurders op de weg - maar een hogere aansprakelijkheidsdekking vereist zou de minimale premieniveaus doen stijgen, boven het niveau dat arbeidersklasse individuen zijn al problemen hebben met aanbieden. Als we de verplichte dekking en dus de premies verhogen, zal het aantal niet-verzekerde bestuurders op de weg mee toenemen - en eindigen we met het criminaliseren van mensen die gewoon proberen om bij hun steeds schaarser wordende diensten te komen die als kassiers, verkoopmedewerkers, beheerders van gemakswinkels werken, voedseldienstmedewerkers en dergelijke.

Maar dezelfde mensen vertrouwen op hun auto om voedsel op tafel te zetten. Autobezit, studies laten zien, verbetert de kans op een baan met 80 procent, en voegt $ 275 toe aan de wekelijkse lonen. Bovendien heeft het de neiging om ongeveer 8,5 weken werk per jaar toe te voegen.

Het is niet dat verzekeringsmaatschappijen zich inspannen om de gemeenschappen in de binnenstad te bereiken. Zo bleek uit één onderzoek in Washington, DC, dat van de 80 autoverzekeringskantoren binnen het district, 45 van hen waren gevestigd in de twee afdelingen met de hoogste inkomens, terwijl de bewoners van de armste twee afdelingen het moesten doen met slechts drie kantoren tussen hen.

Branchebronnen wijzen erop dat binnenstedelijke gebieden 36 procent meer aansprakelijkheidsclaims hebben per 100 gedekte personen, en 48 procent meer aanvaringsclaims per 100 personen. Deze aantallen zijn ook sterk gecorreleerd met minderheids raciale populaties en negatief gecorreleerd met het inkomen.

Verzekeringsmaatschappijen hebben informatie over de bezigheden van chauffeurs, opleidingsniveaus en ratings gebruikt om premies vast te stellen. Ze kunnen de inkomensniveaus niet gebruiken om hun klanten te selecteren, omdat die al zijn vastgesteld als illegaal discriminerend. Maar ze blijven deze andere indicatoren gebruiken als proxies voor inkomen.

Volgens het Insurance Information Institute, een door de industrie gesponsorde handelsgroep, tonen "actuariële studies aan dat hoe een persoon zijn of haar financiële zaken beheert, wat een verzekeringsscore aangeeft, een goede voorspeller is van verzekeringsclaims. Verzekeringsscores worden gebruikt om verzekeraars te helpen onderscheid te maken tussen lagere en hogere verzekeringsrisico's en dus een premie in rekening te brengen die gelijk is aan het risico dat zij aannemen. Statistisch gezien zullen mensen met een slechte verzekeringsscore eerder een claim indienen."

Maar het prijsverschil lijkt zelfs verder te gaan dan het aantal dat de verzekeringssector ter verdediging aanbiedt. Terwijl binnensteden 36 procent meer aansprakelijkheidsclaims, per hoofd van de bevolking, en 48 procent meer botsingen vertegenwoordigen, zijn hun premies meer dan twee keer zo hoog.

Bovendien geeft informatie van de kantoren van een aantal verzekeringsautoriteiten van een aantal staten aan dat sommige grote verzekeraars daadwerkelijk kosten in rekening brengen lager premies voor standaard aansprakelijkheidspakketten dan voor polissen die alleen voldoen aan de veel lagere staatsnormen.

Oplossingen

De Consumentenbond van Amerika zou graag zien dat de overheid ingrijpt in het belang van goede chauffeurs met lagere inkomens die afhankelijk zijn van hun auto's om productief en in dienst te zijn. Eén model is het California Low Cost Auto Insurance-programma, dat elementaire aansprakelijkheidsdekking biedt aan goede chauffeurs voor ongeveer $ 250 tot $ 350 per jaar. Met deze dekking krijgt u de minimale aansprakelijkheidsdekking die over het algemeen vereist is om in Californië te rijden:

Een basisbeleid onder de dekking van de programma's Low Cost Auto Insurance in Californië biedt:

Tot $ 10.000 per persoon in geval van lichamelijk letsel of overlijden
Tot $ 20.000 per ongeluk in geval van lichamelijk letsel of overlijden
Tot $ 3.000 voor schade aan eigendommen

Deelnemende chauffeurs kunnen voor een toeslag ook $ 10.000 per persoon en $ 20.000 aan dekking voor lichamelijk letsel toevoegen, evenals een dekking voor medische betalingen van $ 1.000 per persoon.

New Jersey heeft ook een eigen Special Auto Insurance Policy-programma (SAIP), beperkt tot Medicaid-ontvangers, waarmee gekwalificeerde chauffeurs voor $ 365 per jaar kunnen rijden - ook wel het "dollar-per-dag" -programma genoemd. Het probleem met dit programma is echter dat het geen enkele aansprakelijkheidsbescherming biedt. Vanzelfsprekend zullen mensen die voldoen aan de inkomsten en vermogensvereisten van Medicaid moeilijk of onmogelijk worden om schadevergoeding te ontvangen van.

De 22.000 chauffeurs die momenteel onderweg zijn vormen een bedreiging voor andere bestuurders op de weg, en een uitstekende reden om onverzekerde / onderverzekerde dekking voor automobilisten van uw eigen vervoerder te kopen. Maar deze bestuurders kunnen ook ernstig letsel of de dood veroorzaken bij fietsers, kinderen, voetgangers en anderen die geen reden hebben om een autoverzekering te voeren. Het lijkt erop dat de oplossing van New Jersey te ver gaat.

Kijk uit voor nummer één.

Wat kan je doen? Welnu, voorlopig zitten we vast met credit scores die worden gebruikt als een proxy voor het risico van bestuurders. Dus afgezien van een veilige chauffeur, kun je in het algemeen een deuk in je verzekeringspremie maken door je rekeningen bij te houden.

Je kunt je agent ook vragen naar kortingen voor meerdere lijnen en meerdere auto's en kortingen krijgen voor de nieuwste gee-whiz-veiligheidsvoorzieningen in je auto.

Heb je tieners? Houd hun cijfers hoog. Sommige vervoerders bieden kortingen voor jonge bestuurders met goede cijfers.

En u kunt natuurlijk geld besparen door naar een meer voorstedelijk of landelijk gebied te gaan. U kunt online gaan om hypothetische koersen van verschillende postcodes en adressen te vergelijken, zodat u het verschil zelf kunt zien. Voeg de besparingen, op autoverzekering, indien aanwezig, toe aan uw besluitvormingsproces over waar u wilt wonen.

Meer lezen van Investmentmatome