Goede chauffeur, slecht krediet: wat maakt uw auto zo duur

Autobezitters met slecht krediet kunnen honderden - zo niet duizenden - meer betalen dan mensen met een goed krediet. Dit speelt zich af op twee belangrijke manieren: hogere tarieven voor autoleningen en, in de meeste staten, hogere verzekeringspremies. In feite kan het hebben van slecht krediet uw verzekeringsofferte zelfs hoger maken dan wanneer u een ongeluk had gehad.

Om te zien hoeveel slecht krediet autobezitters kan kosten, heeft Investmentmatome gekeken naar autoleningvoorwaarden en verzekeringsoffertes voor chauffeurs in verschillende kredietniveaus.

Krediet- en autoleningen

Chauffeurs met een onzuiver krediet kiezen vaak een goedkopere auto dan ze zich anders zouden kunnen veroorloven. Ze betalen echter nog steeds meer om het te bezitten, vooral als ze de aankoop financieren. Goed krediet wordt over het algemeen beschouwd als 690 tot 719, terwijl slecht krediet lager is dan 630. In een iets ander systeem is het primaire krediet 661 tot 780 en het subprime krediet 501 tot 600.

Voor gebruikte autoleningen in het laatste kwartaal van 2017 ontvingen kredietwaardigheidskopers gemiddeld 5,48%, aldus kredietbeoordelingsbureau Experian. Het gemiddelde percentage was veel hoger, 16,27%, voor subprime-leners.

Stel dat een koper een gebruikte auto koopt met een lening van $ 21.000, iets minder dan het gemiddelde bedrag dat wordt gefinancierd op tweedehands auto's, volgens Edmunds. Op basis van de gemiddelde tarieven hierboven, gaat het hier om hoeveel elke lener zou betalen voor een lening van 48 maanden:

• Prime: $ 488 per maand en $ 2.433 in totale rente
• Subprime: $ 598 per maand en $ 7.706 in totale rente

In dit voorbeeld zijn de kosten van slecht krediet $ 110 per maand en $ 5.273 gedurende de looptijd van de lening van 48 maanden.

De valkuil van het nemen van een langere lening

Om een ​​lagere maandelijkse betaling te krijgen, accepteren kopers steeds vaker leningen met langere looptijden - ongeveer 42% sluit leningen af ​​voor zes jaar of langer, volgens het Consumer Financial Protection Bureau.

Hoewel het nuttig is om ervoor te zorgen dat facturen binnen uw budget passen, verhoogt dit de kosten van een auto aanzienlijk.

Met de lening verlengd tot 72 maanden, worden de totale kosten van slecht krediet $ 8.335, of $ 116 per maand over zes jaar.

Een andere score voor verzekeringen

De kredietscores die kredietverstrekkers gebruiken om leningvoorwaarden te bepalen, zijn niet dezelfde score die autoverzekeraars gebruiken om uw premie in te stellen.

Een kredietgebaseerde verzekeringsscore wordt gebruikt om te voorspellen hoe groot de kans is dat je de komende jaren een claim indient, zegt Lamont Boyd, directeur van scores en analyses bij de verzekeringsindustrie bij FICO. Verzekeraars kunnen deze en andere scoremodellen gebruiken om tarieven in te stellen in alle staten behalve Californië, Hawaï en Massachusetts, waar de praktijk is verboden.

Investmentmatome bekeek offertes in de rest van het land voor chauffeurs met schone records en een "goed" of "slecht" krediet, zoals gerapporteerd aan de verzekeraar. We berekenden de gemiddelde snelheid van 10 postcodes in elke staat en rangschikten vervolgens het verschil in prijs per staat.

We vergeleken ook offertes voor chauffeurs met een goede kredietwaardigheid en één ongeval versus vergelijkbare chauffeurs met een slechte kredietwaardigheid en geen ongevallen, en vonden dat slecht-kredietoffertes vaak hoger waren. In alle staten behalve twee kunnen chauffeurs offertes vinden die minstens $ 500 goedkoper zijn per jaar voor een goed krediet en één ongeval in vergelijking met slecht krediet en geen ongevallen.

" VERGELIJKEN: Citaten van autoverzekeringen

Verzekeringskosten lopen sterk uiteen

In Michigan, de thuisbasis van enkele van de hoogste autoverzekeringen in het land, ontdekten we dat iemand met een slecht krediet gemiddeld $ 464 meer per maand kan betalen dan iemand met een goed krediet en dezelfde rijrecord. De op één na hoogste gemiddelde prijsstijging was $ 185 per maand in Kentucky. Zoals in veel staten, zijn zowel in Michigan als in Kentucky de gemiddelde tarieven voor slecht krediet meer dan verdubbeld.

Aan de andere kant van dit spectrum bevindt zich North Carolina, waar goede chauffeurs met een slecht krediet gemiddeld $ 20 per maand meer aan verzekeringen betalen dan mensen met een goed krediet. Iowa was de volgende goedkoopste voor automobilisten met een slechte kredietwaardigheid, tegen een gemiddeld verhoogde kostprijs van $ 37 per maand.

Vermijd op te laden

Om het best mogelijke tarief te krijgen, controleert u voordat u naar een dealer gaat uw kredietscores en krijgt u een preautorisatie voor een autolening. Je kunt nog steeds ter plekke worden gefinancierd, maar "nu heb je deze behoorlijk sterke onderhandelingschip om je nog beter te laten profiteren van de dealer", zegt Delvin Davis, senior onderzoeksanalist bij het Center for Responsible Lending.

En zelfs met vlekkeloos krediet zou je nog kunnen sparen door rond te kijken voor offertes van autoverzekeringen. In New York vonden we bijvoorbeeld een verschil van $ 1,219 (per jaar) tussen de laagste en de op één na laagste aanhalingstekens voor slecht krediet - en een verschil van $ 5.689 tussen de hoogste en laagste.

U kunt ook uw credit- en credit-based verzekeringsscore verbeteren door:

• Al uw rekeningen op tijd betalen
• Het saldo van uw creditcard onder de 30% van de limiet houden

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.

Meer van Investmentmatome

• Hoe een autolening te krijgen met slecht krediet
• Bereken uw maandelijkse autobetaling
• Wat zijn de totale kosten van het bezitten van een auto?