De 3 grootste financiële beslissingen die u ooit zult nemen

Uw belangrijkste financiële beslissingen houden niet in welke aandelen u kiest of hoe uw 401 (k) presteert. Je grootste geldkeuzes houden verband met hoeveel onderwijs je krijgt, of je nu trouwt en blijft trouwen, en of je een huis koopt.

Talloze andere factoren beïnvloeden natuurlijk je succes en vele vallen buiten je controle. Oudere mensen zijn doorgaans rijker dan jongere mensen. Witte huishoudens in de Verenigde Staten hebben gemiddeld vele malen de rijkdom van zwarte of Spaanse huishoudens. Degenen die in de top of bodem van de economische lagen geboren zijn, blijven daar meestal.

Toch kunnen de financiële beslissingen die u neemt over die drie belangrijke aspecten van uw leven van grote invloed zijn op de vraag of u in staat bent om financiële stabiliteit op te bouwen.

Hoeveel onderwijs krijg je

Mensen met meer opleiding hebben de neiging om meer geld te verdienen en meer rijkdom te verzamelen. De kloof tussen de meest ontwikkelde Amerikanen en alle anderen is de afgelopen jaren aanzienlijk groter geworden.

Het gemiddelde jaarinkomen voor gezinnen onder leiding van 40-plussers - toen de meesten hun opleiding hebben afgerond - liep over het algemeen terug van 1989 tot 2013, zo blijkt uit een studie van economen van de Federal Reserve Bank of St. Louis. De uitzondering was voor mensen met een afgeronde of professionele opleiding, wier mediane inkomen in die tijd 4% groeide naar $ 116.265. Deze aantallen werden gecorrigeerd voor inflatie.

Veranderingen in de welvaart waren zelfs dramatischer in die 24-jarige periode. Tegen mediane waarde in 2013:

• Stijgt 45% tot $ 689.100 voor mensen met een afgeronde of professionele opleiding
• Rose 3% tot $ 273.488 voor degenen met twee- of vierjarige graden
• Gedaald 36% tot $ 95.072 voor degenen met een diploma van de middelbare school
• Viel met 44% naar $ 37.766 voor diegenen die de middelbare school niet hebben afgemaakt

Niet elke graad loont met hogere inkomsten, en sommige goedbetaalde banen vereisen geen geavanceerde graden. Als u overweegt meer onderwijs te volgen, heeft het Amerikaanse ministerie van arbeid nuttige informatie, waaronder welke masterdiploma's het beste werken, certificaatprogramma's die leiden tot goede banen en gegevens over de snelst groeiende beroepen.

" MEER: 47 best betaalde banen in de VS in 2017

Of je trouwt (en blijft trouwen)

Mensen die trouwen en niet scheiden hebben ongeveer het dubbele van de netto waarde van hun leeftijdsgenoten die nooit trouwen, volgens Jay Zagorsky, een econoom en onderzoeker aan de Ohio State University, die de financiële patronen van duizenden volwassenen bestudeerde die geboren waren tussen 1957 en 1964 Dat betekent dat getrouwde stellen doorgaans ongeveer vier keer zoveel huishoudens hebben onder leiding van alleenstaanden. De welvaart van een enkele persoon stijgt meestal langzaam in de loop van de tijd, terwijl die van paren meestal na het huwelijk spast.

Zagorsky zegt dat getrouwd zijn 'een prachtige manier is om je eigen vermogen te vergroten', maar waarschuwt dat je niet hoeft te haperen met het enige idee om rijk te worden.

"Als je besluit dat je een fout hebt gemaakt, gaat echtscheiding je rijkdom vernietigen," zegt hij.

Het netto aantal mensen dat echtscheiding begint te duiken vier jaar voor de splitsing, Zagorsky's onderzoek gepubliceerd in 2005. Tien jaar later zijn gescheiden mannen en vrouwen financieel nog slechter af dan de nooit-gehuwden. (Zie "Hoe u uw financiën in een echtscheiding kunt ontwarren")

Of je een huis bezit

De beslissing die de grootste impact op uw vermogen kan hebben, is of u een huis koopt en eraan vasthoudt.

De welvaartskloof tussen huiseigenaren en huurders is enorm. De mediaan netto waarde van de huiseigenaars van de natie in 2013 was $ 195.400, vergeleken met $ 5.400 voor zij die niet bezitten, volgens de enquête van een Federal Reserve Board. Opkomende waarden kunnen natuurlijk welvaart opbouwen, maar dat geldt ook voor het gedwongen spaarproces bij het bezitten van een woning.

" MEER: Hoeveel thuis kan ik me veroorloven?

Het bijeenbrengen van aanbetalingen en het afbetalen van hypotheken zal het eigen vermogen van de huiseigenaar verhogen - en daarmee hun vermogen. Huurders kunnen een vergelijkbare welvaart opbouwen, of zelfs meer, als ze in de aandelenmarkt het equivalent van een aanbetaling plus eventuele besparingen van huren in plaats van bezitten. Weinigen doen dat.

De relatie tussen eigenwoningbezit en welvaart gold zelfs in de jaren rond de hypotheekcrisis, die miljarden dollars aan eigen vermogen tenietdeed en ertoe leidde dat meer dan 4 miljoen Amerikanen hun huis verloren, ontdekten onderzoekers van het Joint Centre for Housing Studies van de Universiteit van Harvard. Eigenwoningbezit resulteerde in iets minder welvaart voor minderheden en gezinnen met lagere inkomens, maar de "winsten zijn gemiddeld nog steeds positief en aanzienlijk", schreven ze.

In tegenstelling tot het huwelijk, laat het eigenwoningbezit mensen niet slechter af als het niet volgehouden kan worden, vonden de onderzoekers. Degenen die terugkeren naar huren - omdat ze bijvoorbeeld het huis van de afscherming hebben verloren - worden over het algemeen met ongeveer dezelfde hoeveelheid rijkdom achtergelaten als die ze hadden voordat ze het huis kochten.

Natuurlijk betekent alles dat gemiddeld klopt niet noodzakelijkerwijs dat het waar is voor jou. Zelfs als je een gescheiden huurder bent zonder diploma, kun je welvaart opbouwen als je de uitgaven controleert, regelmatig spaart en investeert voor de toekomst. De kansen kunnen tegen u zijn, maar u kunt ze verslaan.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.

Inzicht in uw grootste financiële beslissingen:

• De Investmentmatome-handleiding voor het opbouwen van een carrière
• Bescherm uw financiën tijdens een scheiding
• Huren versus bezitten, staat op staat

Bijgewerkt op 6 maart 2018.