De geldgoeroe van uw ouders is misschien niet geschikt voor u
Orgaan- en weefseldonatie. Wat betekent dat?
Inhoudsopgave:
- Graaf in vergoedingen en belangenconflicten
- Voer een compatibiliteitscontrole uit
- Overweeg nieuwe alternatieven
Er is veel te zeggen voor een persoonlijke aanbeveling: als u uw buren een loodgieter laat aflossen, kunt u een reis naar de sinkhole die internetrecensies is, redden.
Het helpt echter dat uw leidingen niet veel personalisatie vereisen. Een loodgieter vraagt je toilet niet naar zijn hoop en dromen voordat hij het ontmantelt om het lek te vinden.
Financieel advies is een ander verhaal. En toch, wanneer u op zoek bent naar dat advies, kunt u in de verleiding komen om blindelings te kijken naar de financiële adviseur van uw ouders of van een ander familielid.
Is dat altijd een vergissing? Nee. Maar het is ook geen vanzelfsprekendheid dat de adviseur van uw ouders goed past bij u en uw financiën. Het is verstandig om verder te kijken dan die relaties en je eigen due diligence te doen.
Graaf in vergoedingen en belangenconflicten
Het idee dat financiële adviseurs altijd in het beste belang van klanten moeten handelen, is de laatste tijd in het nieuws. Het ministerie van Arbeid stelde een verordening voor die bekend staat als de "fiduciaire regel" die precies dat vereist. De inspanning lijkt dood, maar het laat op zijn minst een kleine erfenis over: meer mensen weten hoe ze persadviseurs kunnen adviseren over hoe ze hun geld verdienen Tien of twintig jaar geleden, je ouders misschien niet.
"Mijn ouders hadden een financieel adviseur en toen ik begon in mijn carrière, besefte ik al snel dat ze werd gestimuleerd om beleggingsproducten te verkopen in plaats van holistische adviezen te geven die me ten goede zouden komen", zegt Charles Ho, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van Legacy Builders Financial in Folsom, Californië. "Helaas is dit meer de regel dan de uitzondering."
U moet alle adviseurs - of ze nu een relatie hebben met uw ouders - benaderen met twee vragen: "Bent u alleen voor vergoeding?" En "Bent u een fiduciaire?"
"Fee-only" betekent dat de adviseur rechtstreeks door u wordt betaald, en alleen door u; hij of zij krijgt geen commissie om bepaalde financiële producten aan te bieden. Fee-only adviseurs zijn typisch fiduciaires, wat betekent dat ze uw belangen in gedachten moeten houden bij het aanbevelen van investeringen. Adviseurs die "op vergoedingen gebaseerd" zijn, zijn over het algemeen betaalde commissies naast een vergoeding van u - en zijn meestal geen fiduciairs. (Lees meer over het verschil tussen alleen-kosten en op honorarium gebaseerde adviseurs.)
"Veel mensen noemen zichzelf een fiduciair, maar als je echt zeker wilt weten wat ze zijn, schrijf het dan op", adviseert Ho.
Voer een compatibiliteitscontrole uit
Je ouders zullen misschien van hun financieel adviseur houden, maar dat betekent niet dat je dat wel zult doen. Chemie is de sleutel in deze relatie. U wilt een adviseur die zich kan verhouden tot uw levensfase en financiële situatie.
"Adviseurs groeien doorgaans mee met hun klantenbestand, leven eenzelfde leven als hun klanten - ze kunnen zich verhouden tot en zich inleven in hun levenservaringen terwijl ze deze doormaken", zegt Marcel Winger, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van Mutual Wealth in Austin, Texas.
Als die vorm van empathie er niet is, aarzel dan niet om je financiën te dragen. Eerlijkheid is fundamenteel in een relatie tussen adviseur en klant: als je belangrijke details weglaat, verkoop je jezelf, je financiën en de adviseur kort. Sommige mensen worstelen met dat niveau van transparantie, ongeacht wat; wanneer een adviseur de familie overspant, kan het nog moeilijker zijn.
" Kom meer te weten over hoe je een financieel adviseur kiest
Overweeg nieuwe alternatieven
Voorbij zijn de dagen dat je een zescijferige bankrekening nodig had om toegang te krijgen tot beleggingsadvies. Hoewel veel financiële adviseurs zich nog steeds uitsluitend richten op vermogende klanten, hebben beleggers met minder activa meer opties dan ooit:
Fee-only financiële planners die het uur of het plan in rekening brengen: Je kunt deze vinden via adviseursverenigingen zoals het Garrett Planning Network en XY Planning Network. Omdat ze een vast bedrag in rekening brengen in plaats van een percentage van het vermogen dat ze beheren, hebben ze minder een stimulans om alleen klanten te bedienen met grote rekeningsaldi.
Robo-adviseurs: Dit zijn digitale vermogensbeheerdiensten. Ze hebben vaak lage of geen investeringsminima, dus u kunt aan de slag met een bescheiden bedrag. En ze kunnen aanzienlijk minder kosten dan een menselijke adviseur - u kunt een robo-adviseur 0,25% van uw saldo betalen, terwijl een gemiddelde financieel adviseur die een percentage van uw vermogen in rekening brengt 1% of meer zal kosten. (Hier is meer over robo-advisors.)
Robo-adviseurs zijn een bijzonder goede optie voor beleggers die geen ingewikkelde financiële situaties hebben en niet veel hand in hand hoeven te houden of willen. (Veel van hen bieden wel toegang tot menselijke financiële adviseurs om vragen te beantwoorden.)
U zou kunnen overwegen om een robo-adviseur te gebruiken om aan de slag te gaan met beleggen, en vervolgens te evalueren of het werken met een menselijke adviseur later beter gaat, omdat uw financiële leven ingewikkelder wordt.
»Bekijk onze keuzes voor de beste robo-adviseurs