Vraag de expert: Hoeveel moet ik verwachten een financieel adviseur te betalen? |

Vraag: Hoeveel moet ik verwachten een financieel adviseur te betalen?

- Daniel H., Sacramento, Calif.

The Investing Answer: Dat is een ingewikkelde vraag, Daniel, maar een goede. Voor een klein perspectief op dit, kon ik niet anders dan aan een klassieke cartoon denken.

Lucy Van Pelt - van de geliefde "Peanuts" stripverhalen en cartoons - is een beruchte antagonist. Ze is het beroemdst omdat ze de arme oude Charlie Brown keer op keer heeft overvallen door zijn voetbal weg te jagen voordat hij hem trapt, wat resulteerde in de beroemdste regel van Charlie Brown: "Aaaaargh!" Lucy's andere baan was natuurlijk een advies uitbrengen hokje waaruit ze haar kennis over liefde en andere zaken afgeeft. In "A Charlie Brown Christmas" bijvoorbeeld, is Lucy bereid om Charlie Brown te adviseren, maar ze vraagt ​​om vooruitbetaling.

"Jongen, wat een geluid!" roept ze uit. "Hoe ik hou van het geluid van klinkend geld! Dat prachtige geluid van koud, hard geld! Nikkels, stuivers, stuivers! Dat prachtige geluid van rammelende stuivers! Nu, wat lijkt jouw probleem te zijn?"

Zoals iedereen die ooit heeft gehad betaald voor advies weet, soms zijn adviseurs meer enthousiast over het krijgen van betaald dan over het oplossen van een probleem - net als Lucy. Maar je moet je niet zoals Charlie Brown laten voelen, vooral als het gaat om financiële adviseurs. Maar zoals ik al zei, is precies wat je moet betalen een ingewikkelde vraag. Om u het meest complete antwoord te geven, wil ik eerst willen vertellen wat ze zijn.

In het algemeen zijn er twee soorten financiële adviseurs: makelaars en geregistreerde beleggingsadviseurs.

makelaars weten vaak veel over de markten, de economie en investeringen, het is belangrijk om te beseffen dat zij verkopers zijn. Makelaars zijn verplicht om ervoor te zorgen dat wat zij verkopen u "geschikt" is, dus als u hen vraagt ​​om een ​​obligatie voor uw account te kopen, kopen zij u de obligatie en geen aandelen, een boerderij of een auto. Makelaars verdienen hun geld met commissies voor hun verkopen.

Geregistreerde beleggingsadviseurs (kortweg RIA's) zijn geen makelaars. Over het algemeen hoeven ze geen dingen te verkopen om geld te verdienen. Integendeel, ze worden betaald voor advies. Een van de belangrijkste dingen om te weten over RIA's is dat ze worden gehouden volgens een fiduciaire norm - een hogere standaard dan de standaard voor brokers 'geschiktheid.

Om het verschil te begrijpen, overweeg dan ons obligatievoorbeeld. De geschiktheidsverplichting van een makelaar betekent dat als u om een ​​obligatie vraagt, de makelaar u een obligatie geeft. De fiduciaire verplichting van een RIA houdt in dat als je om een ​​obligatie vraagt, de RIA zegt: "Waarom wil je een obligatie? Je bent overwogen in obligaties en ze gaan in prijs dalen. Je moet aandelen kopen in plaats daarvan." Ik verdien meer geld voor Junior's universiteitsfonds. ' De makelaar doet wat je vraagt; de RIA kijkt uit voor u.

Er zijn veel manieren om een ​​geregistreerde beleggingsadviseur te betalen. Hier zijn enkele van de meest voorkomende soorten RIA's …

Fee-Only Advisors

Fee-only adviseurs rekenen elk jaar een percentage van uw accountwaarde aan, en in ruil krijgt u advies en beleggingsbeheer. Als u een adviseur, bijvoorbeeld $ 100.000, van uw spaargeld meeneemt en de adviseur een toeslag van 1,0% in rekening brengt, betaalt u de adviseur $ 1.000 per jaar. Volgens Forbes lopen deze kosten jaarlijks van 0,75% tot 1,5% van uw account, hoewel 2% niet ongewoon is. De kosten variëren afhankelijk van de accountgrootte, de complexiteit van uw situatie en de ervaring en inloggegevens van de adviseur.

Verschillende adviseurs doen verschillende dingen, dus vraag u zich af of de vergoeding alleen betrekking heeft op handel en assetallocatie (dat wil zeggen, beleggingsbeheer) of of het plannen omvat (denk aan belastingplanning, estate planning, collegeplanning, pensioenplanning, enz.).

Heeft u een vraag?

Als u wilt dat wij een van uw investeringsvragen beantwoorden in ons wekelijkse Ask The-project Vraag & Antwoord-kolom, e-mail ons op [email protected]. (Opmerking: we zullen niet reageren op verzoeken voor aandelenselecties.)

Personal finance-experts zijn meestal dol op adviseurs die alleen kosten betalen, omdat de vergoedingenstructuur de vergoeding van de adviseur in verhouding brengt tot het bedrag dat uw account groeit. Ze zijn niet geneigd om u simpelweg in een investering te steken, zodat zij een commissie kunnen verdienen.

Sommige planners die alleen kosten berekenen vragen echter een vast jaarlijks bedrag of zelfs een uurtarief in plaats van een percentage van uw vermogen. Deze percentages variëren sterk, maar de meeste uurtarieven vallen tussen $ 100 en $ 400 per uur, volgens het College voor Financiële Planning.

Misschien vindt u dit vaker als de adviseur ingewikkelde belastingplanning doet, uw landgoed structureert of iemand anders project. Je kunt ook een adviseur een uitgebreid financieel plan laten maken dat je zelf uitvoert (een beetje zoals een architect inhuren om een ​​huis te ontwerpen dat je bouwt). Volgens het College voor Financiële Planning kun je verwachten dat je tussen dit bedrag van $ 100 en $ 2000 moet betalen voor dit soort financiële plannen (hoewel ongeveer 15% van de adviseurs meer in rekening brengen). Ongeveer 40% van de adviseurs biedt die optie echter niet, volgens het College voor Financiële Planning.

Fee-based Advisors

Mensen verwarren vaak alleen-honorarium- en op honorarium gebaseerde planners. Zoals we al zeiden, berekenen planners alleen een percentage van uw vermogen, een uurtarief of een vast bedrag. Fee-gebaseerde planners brengen ook kosten in rekening voor hun advies, maar soms krijgen ze ook betalingen van bedrijven waarvan ze producten verkopen of aanbevelen. Volgens het College van Financiële Planning zijn de meeste adviseurs (60%) op tarieven gebaseerde planners; 17% zijn alleen kosten; en de rest is een combinatie van een retainer, een commissie of een combinatie.

Als u een adviseur op basis van kosten inhuurt, moet u er zeker van zijn te weten te komen of hij of zij die betalingen crediteert voor uw kosten. Hoe dan ook, weet dat het ontvangen van deze betalingen het vermogen van de adviseur om u voorop te stellen kan verminderen.

Nog een laatste gedachte:

Over het algemeen, als u iemand zoekt die investeringen voor u wil ophalen, kan een makelaar de goed gedaan. Maar als u wilt dat iemand in uw beste belang handelt, is een geregistreerde beleggingsadviseur een goede gok. Dat wil niet zeggen dat de interesses van een RIA perfect op die van u zijn afgestemd. Ze hebben een stimulans om te voorkomen dat u uw geld ophaalt of wegbrengt van het bedrijf. Immers, hoe minder ze beheren, hoe minder ze verdienen. Dat kan van invloed zijn op het advies dat u krijgt als u zich afvraagt ​​of u geld van de rekening moet opnemen. Net als haarstylisten, artsen en babysitters, verschillen adviseurs sterk in wat ze aanrekenen, en 'goedkoopste' is bijna nooit gelijk aan 'best'. " Bespreek verschillende adviseurs voordat u er één vertrouwt om al dat geld te beheren dat u een heel leven lang hebt bespaard. Voor een spiekbriefje over het wervingsproces, bekijk hier de National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) Financial Advisor Field Guide.