Vraag Brianna: Wie krijgt de vergeving van de studentenlening?

"Ask Brianna" is een vraag-en-antwoord-kolom voor 20-plussers. Ik ben hier om je vragen te beantwoorden over hoe je met geld om moet gaan, een baan vindt en studieleningen afbetaalt - al het echte werk dat niemand ons geleerd heeft op de universiteit.

Stuur een vraag over postgrad-leven naar [email protected] en ik stuur mijn beste antwoord terug. Ik zou het in een volgende kolom kunnen opnemen en dan ben je beroemd. Soort van.

De vraag van deze week:

Ik heb de magische term 'vergeving van studentenlening' gehoord en ik heb zelfs een bedrijf laten zeggen dat het me kan helpen bij de aanvraag. Hoe werkt het?

Het klinkt als de bekentenis van een 20-jarige: Vergeef me, het Amerikaanse ministerie van onderwijs, want ik heb te veel geld geleend.

De vergevingprogramma's voor studentenlening van de overheid zijn gratis om in te schrijven en ze kunnen een deel van de stress van een torenhoge studieleningsbalans verlichten. U moet aan een aantal specifieke criteria voldoen om in aanmerking te komen: werk bijvoorbeeld tien jaar bij een non-profit organisatie of betaal uw leningen terug op een inkomensafhankelijk aflossingsplan van 20 of 25 jaar.

Er zijn echter een aantal compromissen. Inkomensgestuurde plannen maken uw cashflow elke maand vrij, maar u zult in de loop van de tijd meer rente betalen. In de meeste gevallen betaalt u ook belasting over het bedrag van de vergeven lening. En particuliere studieleningen komen niet in aanmerking. Dus als u op zoek bent naar hulp, vraag uw kredietgever dan naar andere manieren om uw rekening te verlagen.

Het is niet moeilijk om te solliciteren naar inkomstengerelateerde aflossingsplannen of Public Service Loan Forgiveness-programma's, maar sommige leners weten niet dat ze bestaan ​​- of waar ze moeten beginnen. Meer en meer bedrijven hebben misbruik gemaakt van deze verwarring. Ze komen naar boven in Google-zoekopdrachten, verschijnen in Facebook-advertenties en voeren telefoongesprekken uit om u op weg te helpen tegen een vergoeding om vergiffenis te lenen. Val er niet voor. Je kunt het zelf doen, gratis.

Hier leest u hoe u uw federale studieleningen kunt vergeven - legitiem - zodat u zich kunt aansluiten bij de gelederen van de barmhartig gratis lening.

Pad naar vergeving nr. 1: Werk in openbare dienst

Kiezen om in het algemeen belang te werken, is niet alleen maar leuk om te doen. Het zal ook het aantal leningen verminderen dat u moet terugbetalen.

Public Service Loan Forgiveness is een van de meest genereuze vergevingsprogramma's die beschikbaar zijn. Fulltime non-profitorganisatie of overheidsmedewerkers kunnen hun resterende saldo kwijtschelden als ze 120 keer een maandelijkse betaling doen - 10 jaar waard als ze van achteren worden gemaakt. Houd uw facturen betaalbaar door een inkomensafhankelijk aflossingsplan te kiezen terwijl u werkt in de richting van Public Service Loan Forgiveness. Misschien wel het beste deel? Je zult niet worden belast op dat vergeven evenwicht.

Uw 120 betalingen hoeven niet opeenvolgend te zijn, dus u kunt stuiteren van non-profit naar winstoogmerk en krediet krijgen voor de periodes van openbare dienstverlening die u doet. Public Service Loan Forgiveness is in 2007 gestart als onderdeel van de kostenreductie- en toegangswet van het college, dus de eerste te vergeven leners zullen in oktober 2017 vergeving ontvangen.

Leraren en Perkins lening leners die werken in een openbare loopbaan hebben ook vergevingsmogelijkheden. Leraarlening Vergiffenis annuleert tot $ 17.500 in bepaalde federale leningen als u vijf jaar of langer in een geschikte school werkt. Het bedrag dat u wordt vergeven, is afhankelijk van het onderwerp dat u lesgeeft.

Leners met Perkins-leningen, die gaan naar studenten met een bijzonder hoge financiële behoefte, kunnen tot 100% van hun Perkins-leningen kwijtschelden als ze in kwalificerende banen werken. Meld je aan voor het annuleren van een lening, wat meestal gebeurt in verhogingen van meer dan vijf jaar, rechtstreeks via het college dat je leningen van Perkins hebt geleend om bij te wonen.

Pad naar vergeving nr. 2: kies voor resultaatafhankelijke terugbetaling

Leningvergeving is een extra bonus voor de vier inkomensgerelateerde aflossingsplannen die de overheid aanbiedt, die uw maandelijkse leningsrekeningen beperken tot een percentage van uw inkomen. Zij zijn:

• Op inkomsten gebaseerde terugbetaling.
• Inkomen-voorwaardelijke terugbetaling.
• Loonbelasting.
• Revised Pay As You Earn.

Op inkomsten gebaseerde aflossing en Pay As You Earn vereisen dat u aantoont dat u uw rekening niet kunt betalen voor het 10-jarige standaard afbetalingsplan. Maar iedereen met federale directe leningen kan zich aanmelden voor Revised Pay As You Earn, dat in december 2015 van kracht werd en staat bekend als REPAYE.

Je betaalt 10% van je inkomen voor 20 jaar op het plan (25 als je een schoolschool hebt) en dan wordt de rest vergeven. Maar - afhankelijk van de huidige IRS-regels, wordt er inkomstenbelasting in rekening gebracht over het bedrag dat u bent kwijtgescholden.

Elk plan heeft behoorlijk verschillende eisen. Kijk hoeveel u zou moeten betalen voor elk met behulp van de terugbetalingsschattingstool van de overheid. Solliciteer (gratis - ziek van mij nog zeggen?) Op studentloans.gov en vink "Ik wil dat mijn leenhouder me op het plan plaatst met de laagste maandelijkse betaling" aan, zodat u zeker weet dat u aan de rechterkant bent een.

Je kunt $ 0 betalen als je geen inkomsten hebt en die maanden meetellen voor je 20- of 25-jarige aflossingsperiode, aan het eind waarvan je saldo wordt vergeven. Uitstelperioden (in bepaalde omstandigheden) of verdraagzaamheid, die opties zijn om uw leningbetalingen helemaal uit te stellen, tellen niet mee als onderdeel van dat tijdsbestek.

PSA: Betaal niet om je aan te melden voor vergeving van studieleningen

Ik heb de laatste tijd veel vragen gekregen van lezers over bedrijven die contact met ze hebben opgenomen en bieden aan om ze te registreren voor het vergeven van een lening tegen een vergoeding. Mijn antwoord is altijd: doe het niet.

Deze bedrijven maken vaak niet duidelijk dat ze daadwerkelijk namens u inkomstenverdienende aflossing of consolidatie aanvragen, waarvan u nu weet dat het niet erg moeilijk is om te doen. (Consolidatie is nodig om bepaalde federale leningen om te zetten in een directe consolidatielening, waardoor ze in aanmerking komen voor terugbetaling op basis van inkomensgestuurde plannen of vergeving door middel van openbare-dienstleningvergeving.)

Er zijn een paar waarschuwingssignalen dat het bedrijf waar u mee te maken heeft niet uw belangen in het achterhoofd heeft. Een grote is als het verwijst naar "Obama studentengeld vergiffenis," die niet bestaat. Veel staatsprocureurs-generaal hebben bedrijven aangeklaagd die volgens hen de consumenten hebben misleid, en ook het Consumer Financial Protection Bureau is op de zaak.

U bent te slim om een ​​service te gebruiken die u daadwerkelijk geld in rekening brengt om uw leningbetalingen te verlagen. Een vooruitbetaling of een maandelijkse vergoeding die uw rekening verhoogt, kost u in plaats daarvan geld dat u kunt besteden aan uw leningen (of een van de miljoen rekeningen die u betaalt).

Als vergeving een optie voor je is, ga je gang en solliciteer je zelf - en aarzel niet om contact op te nemen met je studentleningbeheerder of Federale studentenhulp voor hulp.

Brianna McGurran is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. Volg haar op Twitter: @briannamcscribe.