Arielle Answers: Wat kan ik doen als mijn 401 (k) duur is?

"Arielle Antwoorden" is een vraag-en-antwoord-vraag-en-antwoord kolom voor alle leeftijden en levensfasen. Ik ben hier om u te helpen meer te sparen en uw beleggingsdoelen te bereiken, of dat nu pensioen is, een huisbetaling of een universiteit voor uw kinderen. Dit zijn dingen waar ik ook voor spaar.

Als je een vraag hebt, wil ik deze graag beantwoorden. (De disclaimer: ik zal u niet verwijzen naar de volgende hot stock of het beste beleggingsfonds omdat ik de toekomst niet kan voorspellen.) Stuur een vraag naar [email protected] en deze kan in een komende kolom verschijnen.

V: Het 401 (k) -plan van mijn bedrijf berekent hoge beheerkosten en de kostenratio's voor de aangeboden beleggingen zijn te hoog. Hoe maximaliseer ik mijn pensioensparen?

Je kent die GIF's van mensen die wild en agressief klappen? Dat ben ik nu.

Niet omdat je 401 (k) waardeloos is, maar omdat jij weten het is waardeloos. Meer dan de helft van de werknemers realiseert zich niet eens dat investeren in hun pensioenplan kosten met zich meebrengt, aldus de National Association of Retirement Plan Participants zonder winstoogmerk. Van degenen die dat doen, weet slechts een kwart hoe de vergoedingen die zij betalen, worden berekend.

Dus laat ik beginnen met dit te zeggen: alle lezers die denken: "Wacht, wat?" Haal alstublieft uw planafschrift tevoorschijn of bel uw planbeheerder en verkrijg een greep op het bedrag dat u aan honoraria en onkosten betaalt. U kunt uw plan ook uitvoeren via een 401 (k) kostencalculator. Ik zou beide doen; zo belangrijk is, en ik laat het geld je vertellen waarom: hoe minder je kunt betalen aan vergoedingen, hoe meer geld je krijgt als je met pensioen gaat. Deze grafiek toont hoeveel verschillende vergoedingen een vrij typische 401 (k) belegger zou kosten op de pensioengerechtigde leeftijd. Het is enge dingen.

Deze kosten komen uit twee richtingen: administratieve uitgaven - waarover u weinig controle hebt, hoewel sommige vriendelijke werkgevers de kosten en investeringskostenratio's zullen dekken. Toegevoegde, het is niet ongehoord dat de totale kosten naar de rechterkant van die grafiek vallen, hoewel de typische 401 (k) -deelnemer een mediaan 0,67% betaalt, volgens de gegevens van 2013 van het Investment Company Institute, een fondsenhandelsgroep. Ik zou uw eigen plan duur vinden als u meer dan 1% betaalt.

Er is een misvatting dat de beleggingsfondsen in 401 (k) s per definitie duur zijn; in feite zijn hun naar activa gewogen gemiddelde kostenratio's lager dan het gemiddelde voor alle beleggingsfondsen. Maar dat betekent niet dat het plan waar u in zit voldoende goedkope opties biedt - er is een reden waarom we onlangs een reeks rechtszaken tegen 401 (k) providers hebben gezien. Een 401 (k) beperkt u tot 20 of zo investeringsopties in het plan, dus u kunt slechts één fondskeuze hebben voor elke beleggingscategorie. Als de kosten van die fondsen hoog zijn, kunt u niet winkelen voor een goedkoper fonds; je zit vast met die keuzes. Kleinere plannen zijn meestal duurder, omdat de administratieve kosten worden verdeeld over minder mensen en ze niet de hefboom hebben om fondskosten omlaag te brengen.

Dus wat te doen?

Uitgaven terzijde, verkrijg de wedstrijd

Het maakt mij niet uit of je in het duurste 401 (k) -plan ter wereld bent; totdat deze kosten de waarde van de overeenkomende dollars van uw werkgever bereiken - en dat zullen ze nooit doen - is het plan de kosten zeker waard. Je kunt ervan uitgaan dat je graag $ 1 of $ 2 aan vergoedingen betaalt om $ 50 of $ 100 terug te krijgen van je werkgever.

Dat is in feite hoe een werkgever-match werkt: veel bedrijven schoppen 50% of 100% in van elke dollar die u bijdraagt, tot een limiet. Natuurlijk doet het pijn als je een deel van je bijdrage - en die werkgeversbijdrage - verliest aan vergoedingen, maar ik heb ontdekt dat gratis geld behoorlijk effectief is in het stoppen van de brandwond.

Voor de duidelijkheid, ik zeg niet dat je het moet opzuigen. Als u denkt dat de honoraria van uw plan schromelijk oneerlijk zijn, moet u: 1) doen wat u kunt om uw investeringskosten laag te houden, door goedkope investeringen zoals indexfondsen te kiezen voor dure beheerde opties zoals fondsen met een streefdatum, en 2) het probleem met HR. Als u genoeg van uw collega's verzamelt, is uw bedrijf mogelijk bereid om te winkelen voor betere opties.

"MEER: Hoe een vergoeding van 1% millennials $ 590.000 aan pensioensparen kon kosten

Neem je geld dan ergens anders

In de bovenstaande grafiek moet worden opgemerkt dat de belegger voldoende bijdraagt ​​aan het plan om de match te krijgen, maar niet meer. Dat is door het ontwerp: je kunt - en in veel gevallen, vooral als je een duur plan hebt, je moet - bijdragen aan zowel een 401 (k) als een IRA.

De manier om te gaan: Draag bij tot je de volledige match hebt en stop dan elk extra bedrag dat je voor het jaar kunt sparen in een IRA, die een contributielimiet heeft van $ 5.500 in 2016 (als je 50 of ouder bent, mag je gooien in nog eens $ 1.000). Als jouw 401 (k) geen overeenkomst biedt, sla hem dan over en begin met de IRA. IRA-accountproviders rekenen vaak geen kosten aan (ervan uitgaande dat u niet met een financieel adviseur werkt) en geven u toegang tot een enorme hoeveelheid investeringen; u kunt gemakkelijk goedkope fondsen vinden.

"MEER: Hoe uw IRA te beleggen

En als je geluk hebt - of laten we zeggen strategisch - genoeg om die IRA voor het jaar maximaal te benutten, en je wilt meer besparen? Je 401 (k), zelfs als een totale dud, is het waard om op dat punt opnieuw te worden bekeken, om één grote reden: het heeft een limiet van $ 18.000 ($ 24.000 als je 50 of ouder bent), wat het de beste manier maakt om te krijgen veel belasting uitgesteld geld opgeborgen voor pensionering.

Tot slot, als u deze baan verlaat, neem dan de balans in dat plan met u mee door het in een IRA te laten rollen (of in het plan van uw nieuwe werkgever, als het een stapje hoger ligt dan het oude plan).

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.