Ben je klaar voor je pensioen?

Van Mark Porter, CFA, CFP®

Meer informatie over Mark op onze site Vraag een adviseur

Wanneer u uw bereidheid tot pensioen probeert te projecteren, is een van de belangrijkste factoren waarmee u rekening moet houden uw behoefte aan jaarlijks inkomen. Het schatten van uw inkomensbehoefte kan echter een ontmoedigende taak zijn. Maak je een spreadsheet van 100 regels van alles waar je je geld aan uitgeeft? Hoewel dit de meest nauwkeurige methode is, zijn maar weinig mensen bereid om het te doen. Gebruik je een generieke snelkoppeling zoals gewoon een percentage van je inkomen vóór vervroegde uittreding gebruiken? Het is gemakkelijk, maar vertegenwoordigt het echt jouw situatie? Als het uw doel is om er zeker van te zijn dat u met pensioen kunt gaan, begint succes met vertrouwen te hebben in uw bestedingsbehoeften.

Wanneer ik met mijn klanten werk via het Financial Planning-proces, gebruik ik een gecombineerde micro / macro-aanpak om een ​​goede inschatting te maken van wat mijn klanten zullen doorbrengen met hun pensioen. Net zo belangrijk, ik bekijk deze berekening jaarlijks met klanten om zich aan te passen voor onvermijdelijke veranderingen in het leven. Overweeg dit kader te gebruiken om uw uitgaven te schatten.

Het is misschien het gemakkelijkst om terug te kijken naar het net voltooide jaar, 2013. Begin met uw jaarlijkse bruto-inkomen (uw salarissen en bonussen). Van hieruit trekken we veel geannualiseerde items af die ofwel met pensioen gaan ofwel apart worden verantwoord. Deze items omvatten, maar zijn niet beperkt tot:

1. Federale, staats- en lokale belastingen betaald (u kunt dit krijgen van uw aangifte 2013)
2. VAIS Belastingen (7,65% van u is een W2-werknemer onder de loonbasis, anders controleert u uw W2)
3. Paystub-aftrekkingen (ziekteverzekering, EU-rechten, pensioen, 401 (k) besparingen, flexibele uitgaven)
4. Schulden (hypotheek, autolening, studieleningen). Zorg ervoor dat u alleen Principal en Interest toevoegt

Dit zou u met het uitgaven- en spaarnummer voor uw gezin een jaar moeten laten. Trek alle extra besparingen die u doet af, zoals een Roth IRA- of 529-plan (geld besparen op een account voor een vakantie die elk jaar wordt uitgegeven, telt niet) en trek alle zorguitgaven (voedsel, dagopvang, scholing) van u af u met uw "basis" jaarlijkse kosten. Dit is een uitstekende basis voor uw pensioenkosten.

Nu wilt u mogelijk enkele aanpassingen aanbrengen aan dit "basis" -nummer. Neemt u meer vakanties? Wil je dat tweede huis? Elk van deze nummers kan afzonderlijk worden toegevoegd.

Natuurlijk is er ook gezondheidszorg waar u rekening mee moet houden. Een onderzoek door Fidelity, verder geanalyseerd door Jester Financial, schat dat de verzekeringskosten van een gepensioneerde vandaag ongeveer $ 4000 per persoon bedragen. Overweeg nog eens $ 1.500 of zo toe te voegen voor co-pays en co-insurance.

Nu we uw aangepaste "basiskosten" en uw geschatte kosten voor gezondheidszorg in de huidige dollars hebben, kunnen we de inflatie toepassen. Ik gebruik over het algemeen 3% voor mijn "basis" -uitgaven en 5% voor de gezondheidszorg. Vul na de inflatie eventuele onbetaalde schulden die u mogelijk meeneemt naar uw pensioen in en bereken uw verwachte belastingtarief om uw schatting van uw inkomensbehoeften tijdens uw pensionering te voltooien.

Dit is een iteratief proces. Uw "basiskosten" zullen elk jaar veranderen, niet alleen van de inflatie maar van loonsverhogingen, kostenveranderingen en algemene verhogingen van uw levensstijl. Hoe verder u met pensioen gaat, hoe meer dit initiële aantal kan afwijken. Als u eenmaal deze baseline hebt, wordt het jaarlijks opnieuw berekenen echter veel eenvoudiger.

Inzicht in uw uitgaven vandaag en bij uitbreiding uw uitgaven bij pensionering, is een essentieel onderdeel van uw financiële plan. Het is te belangrijk om te vertrekken naar een eenvoudige berekening van het "percentage van inkomen" of te worden genegeerd omdat het te moeilijk is. Met behulp van deze methode zou u in staat moeten zijn om een ​​schatting te berekenen van uw verwachte uitgaven bij pensionering waar u zeker van kunt zijn.