9 Manieren om de financiën van uw ouders te helpen zonder zelf te braken |

Onze ouders zijn getroffen door een tien jaar durende schuld en huisvestingscrisis die besparingen heeft weggevaagd en achtergelaten, nou ja, is gebroken.

We hebben het over het soort kapot waarbij ze de hypotheek niet kunnen betalen, een nieuwe bril kopen of een vliegticket kunnen betalen om hun kleinkinderen te bezoeken. Hun financiële tegenslag bedreigt hun huizen, levensonderhoud en vrijheid - om nog maar te zwijgen van de jouwe.

Dit is geen onderwerp dat je waarschijnlijk hoort bespreken in de waterkoeler. Je ouders willen waarschijnlijk niet eens met je praten. Het is beschamend en hun persoonlijke financiën zijn hun zaak, toch? Wat u moet beseffen, is dat de insolventie van uw ouders u beïnvloedt op manieren die u zich nooit had voorgesteld. Dus hier zijn negen zetten die je kunt doen voordat je - en je financiën - worden geslagen.

[InvestingAnswers-functie: in vijf eenvoudige stappen op pensioen gaan]

Als je een universiteit bent en je ouders hebt verwachtten dat ze hun huis als spaarpot zouden gebruiken - op basis van de equity van het huis - om collegegeld te betalen, dat zal waarschijnlijk niet gebeuren. Een op de vier huizen staat ondersteboven op hun hypotheek, wat betekent dat huiseigenaren meer te danken hebben aan de waarde, zei Todd Mark, vice-president van onderwijs voor Consumer Credit Counseling Service van Greater Dallas.

Als uw ouders de pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt, zullen ze waarschijnlijk gepland om comfortabel te leven met investeringsplannen zoals een Roth IRA of 401 (k). In plaats van samen te stellen, verloren die investeringen het afgelopen decennium 8%. Toen, in paniek, incasseerden ze ze en misten het herstel.

"Het was een verloren decennium toen het tijd werd om de investeringen en het vermogenssaldo te verhogen," zei Mark. "Het is niet zo dat ze een slecht plan hadden, de beste plannen zouden in deze periode mislukt zijn." Zelfs conservatieve spelers die de aandelenmarkt wilden omzeilen en hun contanten in depositocertificaten en geldmarktfondsen wilden stoppen, zijn niet in staat om van de interesse te leven. Historisch gezien leveren lage rentetarieven deze dagen ho-brom-returns op. En de meeste ouderen kunnen niet alleen van de sociale zekerheid leven.

Dus wat is het antwoord? Hier zijn negen dingen die u moet overwegen voordat u naar uw chequeboek gaat of mama uitnodigt om in uw vrije slaapkamer te wonen.

1. Financieel adviseur Deborah Hightower adviseert ouders en kinderen om samen te gaan zitten om de financiën te evalueren. Ze moeten bespreken:

Waar is het geld?

Vragen over bezittingen, inkomsten, pensioenplannen, IRA's, sociale zekerheid en eigen vermogen in huis.

Hoe kan het geld worden geraadpleegd?

• Is het maandelijks via sociale zekerheid, de verkoop van een huis of reguliere IRA-distributies? Wat zijn de boetes?
• Hoe zijn de marktwaarden thuis en IRA afgeschreven ? 2. Ouders die strikt aan de sociale zekerheid of andere pensioenfondsen leven, moeten mogelijk drastische wijzigingen doorvoeren om te overleven. Dat kan betekenen dat je naar een meer betaalbaar huis moet verhuizen of nieuwe voorwaarden voor schulden moet bedingen. Short sales op huizen of faillissement zijn een laatste redmiddel, maar kunnen noodzakelijk zijn.
• 3. Mark raadt aan prioriteiten te stellen voor rekeningen zoals hypotheek, nutsvoorzieningen, autoverzekering en voedsel om ervoor te zorgen dat ouders deze als eerste verzorgen. De werking van Mark, een non-profitorganisatie met landelijke kantoren, biedt dergelijke hulp. Als een oudere of verweduwde ouder niet in staat is om op hun rekeningen te letten, is het misschien tijd om in te stappen en het over te nemen. Senioren zijn vaak een prooi voor oplichters, zowel on- als offline.

4. Het is niet ongewoon dat kinderen $ 200 tot $ 300 per maand sturen om te helpen met essentiële rekeningen. Maar Mark waarschuwt voor het opofferen van uw eigen pensioenfondsen of het maximaliseren van creditcards, zodat u kunt helpen. Sommige kinderen kiezen ervoor om een ​​jaar van 401 (k) besparingen uit te stellen, maar dan verandert één jaar in twee en snel raken hun langetermijndoelen in gevaar.

"Er is geen logica of reden om gezinsleden te helpen," hij zei. "Je doet alles voor je familie als ze pijn hebben en vaak zonder rekening te houden met jezelf."

5. Denk twee keer na voordat je akkoord gaat om een ​​lening mede te ondertekenen, omdat je de schuld van je ouders zult dragen als ze doodgaan.

6. Wat gebeurt er wanneer je bestedingsfilosofieën niet op de hoogte zijn van de houding van je ouders tegenover geld? Er is geen contract dat zegt dat je ondersteuning moet bieden als je denkt dat het wordt verspild of verspild. Sommige ouders aarzelen om hun comfortabele levensstijl op te geven door ervoor te kiezen deze extra's in rekening te brengen in plaats van te bezuinigen. Hun champagne-smaak met een bierbudget kan geen blanco cheque of enige hulp rechtvaardigen.

7. Heb een eerlijk gesprek over de verwachtingen die samenhangen met uw financiële steun. Als uw ouders niet bereid zijn om te luisteren, vraag dan een derde partij - zoals een financieel adviseur, een advocaat of een gezinsconsulent - om tussenbeide te komen.

8. Financieel welgestelde kinderen zouden kunnen overwegen een vertrouwensrelatie op te zetten voor hun ouders, zei David Hryck, partner bij advocatenkantoor SNR Denton. Een trustee zou de uitgaven beter kunnen reguleren en de spanning van de familie kunnen verminderen. Ouders kunnen er ook voor kiezen hun eigendom aan hun kinderen te geven in een boedelplan. Ze kunnen daar blijven wonen, gratis of via een lease-overeenkomst, maar de kinderen hebben het eigendom en zorgen voor onderhoud en uitgaven.

9. Een andere overweging is de verzekering voor langdurige zorg. Niemand is van plan een beroerte te krijgen of een verpleging nodig te hebben, maar deze gezondheidsproblemen zijn duur met consequenties op lange termijn.

Dit is het lastige gedeelte: verwacht niet dat ouders enthousiast zijn over deze discussie. Ouders willen de controle over hun kinderen niet opgeven.

"Niemand wil horen wat hij moet doen," zei Hightower. "Geld heeft niets met geld te maken, het heeft te maken met zelfbeheersing en zelfredzaamheid."

Het investeringsantwoord:

Wacht niet langer met het praten met je ouders terwijl ze nog gezond zijn. Zorg ervoor dat u uw eigen langetermijnbesparingsdoelen niet haalt wanneer u instemt om te helpen uw ouders te ondersteunen.