6 manieren om uw kleinkinderen te helpen bij een fantastische financiële toekomst

Grootouders zijn vaak in een betere positie dan ouders om jongeren een goed begin van hun financiële leven te geven door hen geld te geven en hen te leren hoe ze het moeten beheren.

"Ze hebben de tijd. Ze hebben de middelen. Ze zijn geen pappa en mamma, "merkt John Buerger op, een financieel planner in San Luis Obispo, Californië.

Dat gezegd hebbende, er zijn veel opties voor grootouders die financieel willen helpen, en sommige zijn beter dan anderen. Hier zijn zes biggies, samen met hun voordelen en potentiële valkuilen.

Draag bij aan een 529-plan

Vernoemd naar een deel van de Internal Revenue-code, 529 plannen zijn uitgegroeid tot een van de meest populaire manieren om te sparen voor de universiteit sinds het Congres ze in 1996 heeft gemaakt. Er zijn twee hoofdtypen:

• Besparingsplannen, waarin u geld investeert namens een begunstigde. Inkomsten worden niet belast als ze worden gebruikt voor gekwalificeerde uitgaven zoals collegegeld, kosten, boeken en kost en inwoning.
• Staat prepaid collegegeldprogramma's, die de huidige collegegelden voor openbare colleges en universiteiten vergrendelen. Je kunt de opbrengst gebruiken om te betalen voor privéscholen of scholen buiten de staat, die vaak een bedrag ontvangen dat gelijk is aan het gemiddelde staatsbeginsel op het moment van opname.

"Ze zijn spectaculair voor grootouders omdat ze ze kunnen vestigen en de eigenaar kunnen blijven," zegt Steven Podnos, financieel adviseur op Merritt Island, Florida. Als het kleinkind het geld niet nodig heeft, of de grootouders het terug nodig hebben, kunnen ze het terugvorderen, belastingen betalen en een boete van 10% op de inkomsten.

Geschenkbelastingen zijn over het algemeen van toepassing als je elk jaar meer dan $ 14.000 aan één persoon geeft, inclusief via 529 plannen, hoewel de IRS je toestaat om tot $ 70.000 bij te dragen aan een 529-abonnement, belastingvrij door het te behandelen alsof je het geld had gestort over vijf jaar.

Betaal direct voor scholing

Grootouders kunnen ook aanbieden om te betalen voor privéscholen of universiteit, hetzij rechtstreeks, hetzij via de ouders of kinderen.

Rechtstreeks betalen heeft het voordeel dat je niet wordt onderworpen aan schenkingsrechten. Maar de betalingen kunnen leiden tot een vermindering van de financiële hulp van universiteiten. Als dat een probleem is, is het beter om tijdens het collegegeld rustig een cheque naar de ouders te sturen, adviseert Buerger.

Geef kleinkinderen als begunstigden van levensverzekeringen

Als kleinkinderen financieel afhankelijk van u zijn, hebt u waarschijnlijk een levensverzekering nodig om te zorgen dat ze beschermd zijn als u sterft.

" VERGELIJKEN: Onze vergelijkingstool voor levensverzekeringen

Welgestelde grootouders willen misschien overwegen een permanente levensverzekering aan te schaffen om belastingvrij geld aan hen door te geven. U zou een levensverzekeringsvertrouwen voor de opbrengst willen opzetten eerder dan uw kleinkinderen als directe begunstigden te noemen, vooral als zij minderjarigen zijn.

Draag bij aan pensioenplannen

Zodra kleinkinderen zelfs een zomerbaantje krijgen, kunnen ze beginnen geld te storten in fiscale pensioenrekeningen, of u kunt een bijdrage voor hen leveren.

Overweeg de financiering van een IRA. Beter nog, aanbod om de bijdragen van uw kleinkinderen te evenaren. Grootouders kunnen een bewarende IRA opzetten die ze namens kleinkinderen beheren.

En maak er een Roth IRA van. Met Roth-plannen worden initiële bijdragen belast, maar zijn de beleggingsrendementen dat niet. Dit is met name voordelig voor jonge mensen, die nu weinig of geen belastingen betalen en tientallen jaren van investeringsgroei voor zich hebben.

Stel een vertrouwensrelatie in

Vertrouwen is een gebruikelijke manier voor grootouders om rijkdom door te geven aan erfgenamen. Een bewaarder beheert de activa tot de meerderjarigheid, wat 18, 21 of 25 is, afhankelijk van de staat en het type overdracht, hoewel grootouders een hogere leeftijd kunnen opgeven.

Deze activa kunnen verminderen hoeveel financiële kleinkinderen voor kleinkinderen in aanmerking komen, waarschuwt Buerger. Een mogelijk groter probleem is dat het erven van veel geld niet noodzakelijk een goede zaak is voor een jonge volwassene.

"Ik maak me zorgen over mensen die zelfs bescheiden financiële middelen ter beschikking stellen, zonder enige mogelijkheid om ze te controleren," zegt Buerger. "Ik heb gezien dat aanzienlijke financiële middelen zijn omgezet in een illegale substantie in de rug van een zeer snelle auto die in een boom terechtkomt."

Grootouders kunnen een aantal van deze problemen verlichten door een vertrouwensrelatie op te bouwen die de toegang beperkt tot specifieke vormen van gebruik, zoals het betalen voor een universiteit, het matchen van een deel van een eerste salaris of het ondersteunen van een nieuwe ouder die tijd vrij neemt van het werk, adviseert Podnos. "Ze krijgen geen grote uitkeringen tot de trustee vindt dat ze ouder en verantwoordelijk zijn, en het geld zal ze niet verpesten", zegt hij.

Maak een financiële uitdaging

De meest intrigerende optie kan zijn om een ​​financiële uitdaging aan te gaan voor uw kleinkind.

Buerger bijvoorbeeld had een klant wiens ondernemende kleinzoon klusjes klopte voor buren, zoals gras maaien en bladeren harken. Dus bood de grootvader hem $ 500, met de belofte van nog eens $ 500 als de jongen binnen een jaar terug kon komen om te laten zien hoe hij het geld had gebruikt om zijn bedrijf te laten groeien.

De grootvader hielp de jongen vervolgens door verschillende opties na te denken, vertelt Buerger. "De jongen was enthousiast over het. Hij wilde bij opa inchecken en hem laten zien wat hij aan het doen was, "zegt hij.

Een ding om niet te doen

Een van de opties die financiële planners aanbevelen is een oude standby: spaarobligaties.Gezien hun lage opbrengsten en belastbare status, zijn deze "bijna op de weg van de dinosaurus", zegt Michael Sander, financieel adviseur in Tarrytown, New York.

Er zijn twee lopende reeksen kasbons: EE-obligaties met een vaste rente en I-obligaties, die een vaste rente combineren met een inflatiecorrectie. De rente voor Serie EE-obligaties uitgegeven tussen mei en oktober 2015 is 0,3%. De vaste rente voor Serie I-obligaties uitgegeven in dezelfde periode is 0%.

Welke opties grootouders ook kiezen, ze moeten niet alleen overwegen hoe ze voor kleinkinderen moeten zorgen, maar ook hoe ze hen moeten leren om verantwoord met geld om te gaan.

Dat is vooral nodig in de wereld van $ 5 lattes en bestellen met één klik. "Negentig procent van de beslissingen die jij en ik nemen, vooral financiële beslissingen, wordt onbewust en emotioneel genomen," zegt Buerger.

Zoals Sander het zegt: "Er zijn zoveel dingen die we niet onder controle hebben, maar de dingen die onder onze controle vallen, zorgen ervoor dat je genoeg spaart en een gezonde levensstijl hebt.

"Ik zie mijn vrienden dat ze slechts een deel van de markt zijn en dat ze geen cent waard zijn", vervolgt hij. "Ze zeggen dat ze zich er ooit zorgen over maken en ze zijn bijna 40 jaar oud."

Aubrey Cohen is een personeelsschrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

Afbeelding via iStock.