529 Plan tegen Roth IRA? De Roth wint, meestal
ROTH IRAs as a College Saving Vehicle
Inhoudsopgave:
- Roths zijn voor hun pensioen - maar ze zijn flexibel
- 529s zijn voor college (en K-12, ook)
- Wat is het volgende?
- Uitchecken onze topkeuzes voor Roth IRA-accounts
- Vind college spaarplannen per staat
- Leren hoe je je geld kunt beleggen
Je weet al dat de universiteit duur is, dus het is een goede zaak dat er niet één maar twee manieren zijn om voor die kosten te besparen: Roth IRA's en 529 plannen. Dus wat is beter voor jou?
Om te beginnen moet worden opgemerkt dat de regels voor Roth IRA's en 529's vergelijkbaar zijn. (Voor dit stuk richten we ons op 529 spaarplannen, geen vooruitbetaalde collegegeldplannen.) Met een Roth of een 529 leg je geld in na belastingen en worden je besparingen belastingvrij. Zolang u zich aan de regels houdt, bent u nooit belasting verschuldigd over de beleggingsopbrengsten in beide accounts.
Zolang u zich aan de regels houdt, bent u nooit belasting verschuldigd over de beleggingsopbrengsten in beide accounts.
Voor veel spaarders is de Roth IRA aantrekkelijk vanwege de flexibiliteit - dit zijn pensioenrekeningen, maar u kunt uw bijdragen altijd zonder kosten opnemen - en het brede scala aan voordelige investeringskeuzes.
Laten we de algemene deugden van de Roth afbreken en de situaties waarin een 529 het kan verslaan.
Roths zijn voor hun pensioen - maar ze zijn flexibel
Roth IRA's zijn gemaakt om mensen aan te moedigen om te sparen voor hun pensioen. Maar, in tegenstelling tot andere pensioenrekeningen, kunt u altijd het Roth IRA-geld dat u hebt bijgedragen op elk gewenst moment, vrij van belastingen en boetes, opnemen.
Let op de nadruk op "bijgedragen" daar. Als u de investering intrekt verdiensten in je Roth-account voor de leeftijd van 59,5, ben je waarschijnlijk inkomstenbelastingen verschuldigd en een boete van 10% op het geld dat je van de rekening haalt.
Er zijn enkele uitzonderingen: als je Roth-geld neemt om te betalen voor gekwalificeerde collegekosten, ben je de 10% -boete niet verschuldigd. U bent echter belasting verschuldigd over alle beleggingsopbrengsten die u intrekt (tenzij u ouder bent dan 59½ jaar en het account al vijf jaar of langer in eigendom hebt).
Voor de meeste ouders die niet zeker zijn over de kosten van een universiteit, of hoeveel ze zullen bijdragen, is het moeilijk om de Roth te verslaan.
Mark Struthers, oprichter van Sona Financial"Ik vind de Roth het best vanwege de flexibiliteit en bredere investeringskeuzes", zegt Mark Struthers, gecertificeerd financieel planner en oprichter van Sona Financial. "Als de Roth eenmaal is uitgeteld, ben ik dol op het 529-plan. Maar voor de meeste ouders die niet zeker zijn over de kosten van een universiteit, of hoeveel ze zullen bijdragen, is het moeilijk om de Roth te verslaan. '
U opent een Roth IRA-account bij een makelaar, idealiter een low cost makelaar. Hier is meer informatie over hoe en waar een IRA te openen.
529s zijn voor college (en K-12, ook)
Met een 529-abonnement, zolang het geld dat u opneemt, naar gekwalificeerde opleidingskosten gaat, bent u geen belastingen of boetes verschuldigd. En de "gekwalificeerde" kosten omvatten tot $ 10.000 voor basis- en middelbare schoollessen.
Maar als het geld naar een ander doel gaat, dan bent u mogelijk belasting verschuldigd en een boete van 10% op de beleggingsopbrengsten. Dat betekent dat je, anders dan met Roth, niet gewoon die inkomsten kunt afboeken voor het pensioen als je zoon of dochter besluit af te studeren.
Toch zijn er enkele situaties waarin de weegschaal ten gunste van een 529 kan fooien:
- Als je staat een belastingvoordeel van 529 biedt en een goed 529-abonnement heeft. Die aftrek of tegoed is als gratis geld - en wie wijst gratis geld af? (Nou, eigenlijk zou je willen als de 529 van jouw staat vreselijke investeringsopties heeft met kostenratio's ten noorden van 1%.) We hebben vermeld welke staten 529 belastingvoordelen bieden.
- Als je financiële hulp nodig hebt. Onttrekkingen van Roth tellen over het algemeen als inkomsten in de gratis aanvraag voor federale studentenhulp, of FAFSA, berekening, en met meer inkomen kan een grotere deuk in de hoeveelheid hulp die uw gezin krijgt, vergroten. (Merk op dat de Roth IRA-middelen door FAFSA genegeerd worden zolang het geld op de rekening staat.) Alleen de opnames kunnen financiële hulp pijn veroorzaken.) Ondertussen zijn 529's het tegenovergestelde: distributies van een 529 van het moederbedrijf zal geen financiële hulp schaden, 529 van het moederbedrijf middelen kan tegen u rekenen op de FAFSA, hoewel het percentage dat voor activa wordt gescoord veel minder is dan voor inkomsten. (De regels zijn anders voor 529s in het bezit van familieleden die niet de ouders van de begunstigde zijn.) Dit is een vrij grote overwinning ten gunste van 529 plannen, hoewel Struthers zegt dat een strategie is om Roth-distributies te timen voor 'later op de universiteit toen je won' Het volgende jaar moet je hulp aanvragen. "Merk op dat de FAFSA nu je inkomsteninformatie van twee jaar eerder nodig heeft; op de FAFSA 2018-19 bijvoorbeeld rapporteert u belastingaangiftegegevens voor 2016.
- Als je boven de Roth IRA-limieten bent. Bij hogere inkomens kunt u Roth IRA-premielimieten tegenkomen. Het 529-plan zegt pash tot inkomensgrenzen!
- Als je te laat bent met de universiteitsbesparingsgame en je wilt elk jaar heel veel geld wegstoppen. Roth IRA's hebben jaarlijkse contributielimieten ($ 5.500 per jaar, of $ 6.500 als u ouder bent dan 50 jaar). Er zijn geen jaarlijkse limieten die 529s tegenhouden. (Hoewel als u in een jaar meer dan $ 15.000 aan iemand geeft, lees dan verder over de schenkingsbelasting.)
- Als je zeker weet dat een van je kinderen (of een ander familielid) het 529 geld gebruikt voor het studeren, je bent geen 59½ als ze naar de universiteit gaan, en je bent niet gehinderd door mogelijke investeringsbeperkingen.In dat geval kunt u net zo goed profiteren van het gebrek aan inkomstenbelastingen van de 529 op inkomstenopnames. Vergeet niet, terwijl betalen voor gekwalificeerde onderwijskosten je de haak slaat voor de Roth 10% boete, het niet noodzakelijkerwijs alle inkomstenbelastingen onttrekt aan opnames.
"Ik adviseer gewoonlijk dat ouders profiteren van Roth-accounts als ze in aanmerking komen", zegt Brett Tushingham, een gecertificeerde financiële planner en managing member van Tushingham Wealth Strategies. "Nadat ze hun Roth-bijdragen maximaliseren, onderzoeken we vervolgens 529 accounts, omdat ze vergelijkbare belastingvrije opnamevoordelen bieden wanneer ze worden gebruikt voor gekwalificeerde onderwijsuitgaven."
