5 manieren om de 10 jaar voor het pensioen te tellen

In een ideale wereld worden de doelstellingen voor pensioensparen in evenwicht gebracht door de 30 jaar of meer spaarders die moeten bereiken.

Maar in de echte wereld kloppen veel mensen op de deur van hun pensioen met weinig opgeborgen: huishoudens met leden in de leeftijd van 56 tot 61 hebben een gemiddelde pensioenspaarvergoeding van slechts $ 17.000, volgens een analyse van het Economisch Beleidsinstituut van 2013 Gegevens van het toezicht op consumentenfinanciën.

Als dat bedrag bekend aanvoelt, kun je het volgende decennium veranderen in een pensioenrally.

1. Draag bij aan een Roth IRA

Bijdragen aan een Roth IRA worden gedaan met dollars na belasting, maar uitkeringen bij pensionering zijn belastingvrij. Dit account wordt vaak gebruikt door jonge werknemers met een laag inkomen. Omdat aan de voorkant belastingen worden betaald, sluit u uw huidige belastingtarief in. Dat is een goede zaak als je verwacht dat die rente met pensioen gaat.

Op een latere leeftijd pakt een Roth in je arsenaal met pensioen een potentieel probleem aan: hogere inkomens kunnen meer betalen voor Medicare-onderdelen B en D en sociale zekerheid wordt gedeeltelijk belast als je inkomen boven een bepaald bedrag ligt.

Als een deel van je pensioeninkomen komt als een gekwalificeerde distributie van een Roth, kun je je belastbare inkomen verlagen, belasting op sociale zekerheid vermijden en minimaliseren en de Medicare-premies verlagen, zegt Chris Chen, een gecertificeerde financiële planner in Waltham, Massachusetts.

Het wrijven: als je te veel verdient, kom je mogelijk niet in aanmerking voor een Roth. Een Roth IRA-rekenmachine zal u vertellen of u in aanmerking komt en hoeveel u kunt bijdragen.

2. Overweeg een account voor gezondheidsbesparing

Dit is mogelijk de enige account voor de one-up van de Roth, op fiscaal gebied: bijdragen aan een gezondheidsspaarrekening zijn fiscaal aftrekbaar en uitkeringen voor medische kosten zijn belastingvrij.

Een HSA moet gekoppeld zijn aan een hoog-aftrekbare ziektekostenverzekering, die hogere aftrekbare bedragen heeft, maar lagere premies. Het idee is dat de houders van het plan hun premiebesparingen in een HSA stoppen, om te worden gebruikt voor medische kosten voordat ze aan dat hogere eigen risico voldoen.

"Als je het kunt opbouwen en een mooie balans hebt om belastingvrij te kunnen gebruiken om zorgkosten, aftrekbare bedragen en copayments te betalen bij pensionering, zal het echt nuttig zijn," zegt Hans Scheil, een gecertificeerde financiële planner in Cary, Noord Carolina.

Niet-gebruikte gelden gaan van jaar tot jaar over en beginnen op de leeftijd van 65 jaar. Het wordt in feite een pensioenrekening: u kunt geld ophalen voor niet-medische uitgaven, hoewel het als inkomen wordt belast.

3. Begin met het aflossen van schulden

Uw inkomen zal waarschijnlijk met pensioen gaan, dus u moet ook de kosten verlagen. En hoewel sommige uitgaven natuurlijk kunnen dalen, zullen anderen een beetje werk doen.

Hoge schulden afbetalen is een van de beste manieren om uw budget te verlagen. Als het inkrimpen van uw huis zich in uw pensioenplannen bevindt, doe het nu in plaats van later. Gebruik dan de middelen die uw kleinere voetafdruk vrijmaakt om schulden weg te hameren.

4. Schroom niet voor risico's

Het is waar dat het verstandig is om het risico op uw beleggingsrekeningen die aan het begin van uw pensionering liggen, te verlagen. Maar er is een verschil tussen trimmen en volledig elimineren - en te conservatief zijn, kan uw spaargeld snel verschrompelen.

Een gelukkig medium, Chen zegt, is om uw vermogen te verdelen. "Heb een emmer met activa die conservatiever zijn, te gebruiken in de vroege periode van pensionering, en een emmer die minder conservatief is om te gebruiken in het laatste deel." Op die manier kan het geld dat u in de jaren 80 nodig heeft, blijven groeien.

" MEER: Hoe te beleggen in aandelen

5. Denk aan noodmaatregelen

Misschien heb je je huis afbetaald en kun je op een omgekeerde hypotheek drukken. Misschien wilt u lijfrentes onderzoeken, die - in hun meest elementaire vorm - een forfaitair bedrag van uw spaargeld in een stroom van inkomsten veranderen. Of misschien ben je in voor een side-gig (Uber zegt dat een kwart van de stuurprogramma's ouder is dan 50). Wat je ook denkt, het is nu een goed moment om een ​​paar back-upplannen te maken.

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door USA Today.