5 tips om te investeren in je 50-plussers

Zodra je de grote 5-0 bereikt, kan het uitblazen van verjaardagskaarsen minder als een feest voelen en meer als het blazen van de vlammen op een brandstapel van financiële verplichtingen. Dit is het decennium waarin de kosten van kinderen, ouder wordende ouders, auto's en huizen samenkomen en vragen over pensioen beginnen groot te worden.

Pensioensparen benchmarks kunnen de waarde van uw portefeuille in perspectief plaatsen. Volgens T. Rowe Price zou een persoon op 50-jarige leeftijd bijvoorbeeld zes keer zijn salaris moeten sparen. Dat is $ 420.000 voor iemand die $ 70.000 per jaar verdient.

Maar een nog betere check-in voor beleggers in het middenleven is om een ​​paar verschillende spaar- en investeringsscenario's uit te voeren via een goede pensioencalculator. De oefening zal meer nauwkeurige resultaten opleveren dan toen je jonger was en de geprojecteerde pensioenkosten waren een beetje vager.

Heb je de wiskunde gevonden en heb je tekort gedaan aan je doelen? Er is nog steeds tijd om vooruitgang te boeken. Hier is hoe.

1. Maak verloren tijd goed

De oudere, wijzere en hopelijk rijkere u (dit zijn per slot van rekening uw piek verdienende jaren) kunnen voorbije besparingen in de spaargelden overwinnen via inhaalbijdragen aan fiscaal aantrekkelijke pensioenrekeningen.

De IRS staat toe dat mensen van 50 jaar en ouder een extra $ 6.000 per jaar naar een werkplekpensioenplan leiden bovenop de $ 18.500 contributiebeperking van 2018, en een extra $ 1.000 per jaar aan een IRA, voor een totaal van $ 6.500.

Deze portfolio-opvulling kan uw pensioenmogelijkheden aanzienlijk verbeteren. Het besparen van $ 6.500 in plaats van $ 5.500 in een IRA vanaf de leeftijd van 50 tot 65 jaar en het verdienen van een gemiddeld jaarlijks rendement van 6% kan een extra $ 25.000 toevoegen aan uw spaargeld door uw pensioen. Max uw 401 (k) op het werk en het is bijna $ 150.000 meer.

2. Blijf bij aandelen

Beleggers van alle leeftijden ervaren bloeddrukdalingen wanneer de markt ronddraait, zoals de laatste tijd een paar keer is gebeurd. Maar nu is het niet het moment om uw blootstelling aan aandelen terug te schroeven.

Je hebt jaren - decennia, zelfs als je in goede gezondheid verkeert en een familiegeschiedenis van een lang leven hebt - om op en neer te gaan op de aandelenmarkt. Overweeg dat fondsbeheerder Vanguard 78% van de activa heeft in zijn 2035-garantiedatum pensioenfonds dat is belegd in aandelen, en de resterende 22% in obligaties.

3. Beperk de diversificatie

Binnen de aandelen en obligaties van uw portefeuille moet uw geld verder worden gespreid over activaklassen. Voor aandelen betekent dit dat ze worden blootgesteld aan grote, kleine en middelgrote ondernemingen, gevestigde en opkomende internationale markten en onroerend goed. Met obligaties verdeelt het geld in Amerikaanse obligaties en internationale obligaties op korte, middellange en lange termijn.

Voor DIY-beleggers kan diversificatie worden gedaan met individuele aandelen, index beleggingsfondsen of exchange-traded funds. De belangrijkste makelaars hebben fondsencreeners om de opties te analyseren op basis van het type fonds, de prestaties, de kostenratio en andere factoren. Als het beheren van een portfolio alleen klinkt als een hoofdpijn …

4. Overweeg een sneltoets voor activatoewijzing te nemen

Het kopen van een beleggingsfonds met een streefdatum of het gebruik van een robo-adviseur maakt het creëren en beheren van een evenwichtig portfolio een makkie.

Doelstellingsfondsen passen de beleggingsmix van aandelen en obligaties automatisch aan op basis van wat geschikt is voor iemand die van plan is om met pensioen te gaan binnen een bepaald jaar. Robo-adviseurs, of geautomatiseerde investeringsmanagers, creëren en beheren een portfolio op basis van uw doelen en risicotolerantie.

Houd bij beide opties de kosten in de gaten, die een corrosief effect kunnen hebben op het rendement van de portefeuille. Een typische managementvergoeding bij een robo-adviseur begint bij 0,25% van uw vermogen per jaar. Hybride fondsuitgaven gemiddeld 0,74% per jaar, volgens het Investment Company Institute, hoewel de beste kostenratio's hebben onder de helft van een procent.

" Lees verder: Vind de juiste financieel adviseur voor u

5. Gebruik een Roth

De diversificatie-oefening gaat verder als het gaat om de belastingregels rond uw beleggingen. Jongere beleggers geven soms de voorkeur aan Roth IRA's (die belastingvrije opnames aanbieden) ten opzichte van traditionele IRA's (waarbij opnames worden belast, maar bijdragen kunnen fiscaal aftrekbaar zijn). Dat is logisch omdat ze nu waarschijnlijk in een lagere belastingschijf zitten dan wanneer ze met pensioen gaan. Maar de Roth is nog steeds een waardevolle pensioeninvesteringstool voor midlife-spaarders.

Investeren in een Roth IRA biedt oudere spaarders de flexibiliteit om zich terug te trekken uit geldpools met verschillende belastingbehandelingen. De Roth is ook zachter, fiscaal, als het gaat om het doorgeven van geld aan uw erfgenamen.

Kwalificeer je niet om bij te dragen aan een Roth IRA? Als uw werkgever een Roth 401 (k) -optie aanbiedt, zijn er geen inkomenslimieten voor het in aanmerking komen. Overweeg om uw bijdragen op te splitsen tussen Roth en traditionele rekeningen om een ​​deel van de huidige belastingvoordeel te behouden.