5 stappen naar vervroegd pensioen

Het internet staat vol met verhalen over mensen die met pensioen zijn gegaan in de dertig of veertig.

Als ze je interesse gewekt hebben, ben je niet alleen - en je hebt waarschijnlijk genoeg strategieën doorgenomen om te weten dat er een breed bereik is. Velen zijn hetero-oplichting waarbij iemand rijk wordt, maar jij zult het niet zijn. Andere omvatten complexe, risicovolle investeringen of multiniveau marketing. (Als u niet bekend bent met die term, is een voorbeeld dat een vriend op Facebook stopt met shilling van workout-dvd's.)

Zelden is het voorgestelde pad er een van hard werken en zuinig leven. Dat is jammer, want hoewel de meesten van ons waarschijnlijk tot ver in de zestig zullen werken, is het mogelijk om jonger met pensioen te gaan. Betekent dit dat je je bureau binnen vijf of tien jaar kunt opruimen en op de weg naar buiten de grieven roept? Misschien niet. Maar het kan betekenen dat u 10 of 15 jaar minder kunt werken dan uw ouders, in plaats van 13 jaar langer.

Hier zijn vijf zetten die je dichter bij een vervroegde uittreding zullen brengen.

1. Bespaar op uw uitgaven

Er is een vaak herhaalde geldmantra die je leven binnen jouw mogelijkheden stimuleert. Het is verkeerd. Als je wilt sparen, moet je leven beneden uw middelen, uitgaven aanzienlijk minder dan u verdient.

Mr. Money Moustache, een blogger die op 30-jarige leeftijd met pensioen ging, is een opmerkelijk voorbeeld. Hij zegt dat hij en zijn vrouw tweederde van hun loon hebben bespaard terwijl ze 'standaard banen in de industriële industrie' werkten.

Is dat extreem voor de meeste mensen? Ja. Heeft hij dat eerder gedaan voordat hij een van de duurste veranderingen in levensstijl had ondergaan, ook wel bekend als het hebben van een kind? Ja. Maar zelfs als je tweederde van je salaris niet kunt opbergen, is de kans groot dat je meer kunt wegleggen dan nu.

Om dat te doen, moet u goed kijken naar uw uitgaven. (Het helpt om een ​​budgetteringsapp te gebruiken.) Je weet al dat je de latten moet verwijderen, maar wat kun je nog meer verliezen? Kabel is in toenemende mate een pijnloze keuze; hier zijn enkele opties om die rekening te verwijderen terwijl je de Kardashians nog steeds bijhoudt. U kunt ook overwegen om uw mobiele telefoon te ruilen voor een prepaid-versie, om te controleren of u te veel auto hebt, om terugkerende abonnementen die u niet meer gebruikt te annuleren, om stappen te nemen om uw autoverzekeringskosten te verlagen en om uw schuld te herfinancieren, inclusief studieleningen en uw hypotheek.

2. Verdien meer geld

Als u uw uitgaven niet kunt verlagen, moet u uw inkomsten verhogen. Onderhandelen over uw salaris is een goede plek om te beginnen, als u maar kunt bewijzen dat u het waard bent. Dit is wat je met die verhoging kunt doen als je het krijgt: uit een recente Investmentmatome-analyse bleek dat het opslaan van slechts de helft van elke verhoging op 25-jarige leeftijd na 40 jaar meer dan 200.000 dollar bedroeg, een gezonde stimulans voor elk pensioenfonds.

Overweeg ook andere opties, namelijk de drukte op de zijkant. De gig-economie maakt dit gemakkelijk. Als u kunt rijden, kunt u Uber. Als u niet allergisch bent voor honden, kunt u ze gaan zitten of lopen via DogVacay. Je kunt ook controleren of je vaardigheden aansluiten op de behoeften op freelance sites zoals Scripted of Upwork, of dat je een handje kunt helpen aan diegenen die hun takenlijst willen uitbesteden via TaskRabbit. De opties hier worden alleen beperkt door uw bereidheid om wasgoed te wassen.

3. Maak gebruik van gratis geld

Gratis geld komt niet vaak voor, dus als het dat is, pak het dan.

De meest opvallende vorm is in 401 (k) overeenkomende dollars. Bedrijven dragen gemiddeld 4,7% van de beloning bij aan deze werknemersplannen, volgens een onderzoek van 2014 door de Plan Sponsor Council of America.

Laten we zeggen dat u 15% van uw salaris van $ 50.000 bijdraagt ​​aan uw 401 (k). Met die 4,7% werkgevermatch, een investeringsrendement van 7% en 3% jaarlijkse salarisverhogingen, zou je in 20 jaar tijd bijna $ 530.000 kunnen bouwen. De match van de werkgever zou ongeveer $ 130.000 hiervan uitmaken.

We hebben het hier over vervroegde uittreding, dus de tijdshorizon van 20 jaar is geschikt. Maar de cijfers hebben nog meer impact met een paar extra jaren: stretch het bijvoorbeeld tot 30 jaar en je zou $ 1,3 miljoen hebben, waarvan meer dan $ 300.000 uit de match van de werkgever komt. Steek uw eigen nummers in onze 401 (k) calculator om te zien waar u aan toe bent.

4. Investeer verstandig

De bovenstaande voorbeelden laten het belang van investeren zien, in plaats van alleen maar te sparen: het gebruik van dezelfde cijfers maar het verlagen van het rendement tot 1% - een vrij standaard rentepercentage van een online spaarrekening - verlaagt het geaccumuleerde bedrag met de helft.

Helaas missen veel mensen deze boodschap: volgens een BlackRock-enquête van oktober 2015 rapporteren Amerikanen dat ze 65% van hun nettowaarde in contanten hebben, hoewel ze erkennen dat 33% een meer redelijke toewijzing is - en sommigen beweren zelfs dat dat hoog is. Hoewel het waar is dat geld dat je binnen drie tot vijf jaar nodig hebt niet op de aandelenmarkt moet liggen, zou je op lange termijn moeten besparen.

Het selecteren van een activaspreiding die geschikt is voor uw leeftijd en risicotolerantie is echter slechts de eerste stap. Het is ook de sleutel om investeringsuitgaven te minimaliseren, die zeer snel in uw pensioneringsbesparingen kunnen eten als niet gecontroleerd. Een manier om dat te doen is door low-cost indexfondsen en ETF's te selecteren via actief beheerde fondsen. Een andere manier is om een ​​robo-adviseur te overwegen, die uw beleggingen voor u zal beheren - binnen een IRA, belastbare rekening of, in enkele gevallen, een 401 (k) - voor een fractie van de kosten van een menselijke adviseur.

Robo-adviseurs hebben ook een bijkomend voordeel: ze dienen als een barrière tussen je emoties en je geld.Dat is vooral handig tijdens marktomstandigheden zoals we die nu ervaren, die beleggers kunnen verleiden om onnodig met hun keuzes te spelen.

5. Minimaliseer schulden

Veel vervroegde-pensioneringsevangelisten schuwen alle schulden. Daar gaan we niet over. Vooral in tijden van lage rentetarieven kan lenen voor een huis of zelfs een auto financieel voordelig zijn. Wanneer een goedkredietnemer een hypotheek kan afsluiten met een rentevoet van minder dan 4%, is het niet logisch om geld uit de markt te halen - waar u een rendement van gemiddeld 6% tot 7% ​​per jaar kunt verwachten op de lange termijn - en zet het in een huis (buiten, natuurlijk, een aanbetaling van 20%).

Maar er zijn voorbehouden aan die aanpak. Ten eerste wilt u ervoor zorgen dat u niet meer leent dan u zich kunt veroorloven; hoe lager u uw schuldenlast houdt, hoe meer u kunt stashen op pensioenrekeningen. Uw totale maandelijkse schuldenlast mag niet hoger zijn dan 36% van uw bruto maandelijks inkomen; Onze sitecalculator kan u helpen bepalen hoeveel huis u kunt betalen.

Dit denken is echter ook niet van toepassing op schulden met een hoge rente, meestal gedreven op creditcards. Het betalen van een saldo van $ 10.000 met een rentetarief van 18% door de minimale betaling elke maand te doen, kost je meer dan $ 8000 aan rente op het moment dat je klaar bent. Maar als u dat geld in plaats daarvan investeert, kunt u na 30 jaar $ 60.000 krijgen tegen een rendement van 7%. Met andere woorden, het aanhouden van hoogrentende schulden op de lange termijn is een snelle manier om niet alleen een vervroegde uittreding, maar elke pensionering, periode te saboteren.

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Afbeelding via iStock.