5 Slimme redenen om permanente levensverzekeringen te kopen

Een overlijdensrisicoverzekering is meestal logisch, vooral als u een jong gezin heeft dat financiële steun nodig heeft als u sterft. Maar soms moet je iets achterlaten voor volwassen erfgenamen en in deze situaties is een permanente levensverzekering misschien de beste keuze.

Een overlijdensrisicoverzekering dekt u gedurende een bepaald aantal jaren. Als u citaten voor overlijdensrisicoverzekeringen krijgt, zult u merken dat de jaarlijkse premies relatief goedkoop zijn omdat de dekking tijdelijk is en het beleid geen waarde heeft zodra de termijn afloopt.

Permanente levensverzekeringen, zoals de gehele levensduur en het universele leven, dekken u gedurende uw hele leven en zijn voorzien van een beleggingscomponent die bekend staat als 'contante waarde', die in de loop van de tijd wordt opgebouwd. U kunt lenen tegen de contante waarde, bijvoorbeeld om pensioensparen aan te vullen.

Een permanente levensverzekering is gecompliceerder dan de levensduur. U moet samenwerken met een betrouwbare en objectieve financieel adviseur om u te helpen de opties te begrijpen en het juiste beleid te kiezen. Een adviseur die alleen kosten maakt, verdient geen commissies voor financiële producten en kan een objectieve analyse maken.

Dit zijn redenen waarom u iemand bent die een levensverzekering nodig heeft, met name een permanente levensverzekering.

1. U wilt uw pensioengeld uitgeven maar toch een erfenis nalaten.

Als u uw kinderen of een goed doel een erfenis wilt nalaten, ongeacht hoeveel geld u uitgeeft aan uw pensioen, is een permanente levensverzekering het overwegen waard; het is een bijzonder effectieve manier om rijkdom door te geven aan de volgende generatie. Hoewel eigendommen en erfstukken moeilijk te verdelen zijn en hun waarde kan fluctueren volgens de markt, betaalt een permanente levensverzekering een belastingvrij overlijdensuitkering in contanten aan de begunstigden.

2. U wilt gelijke erfenissen overlaten aan uw kinderen.

Stel dat je een stuk eigendom hebt en maar één van je drie volwassen kinderen geïnteresseerd is in het erven ervan. U kunt het onroerend goed aan dat kind overlaten en de andere twee compenseren door ze als begunstigden te noemen in een levensverzekering die voor elk een uitbetaling biedt die gelijk is aan de waarde van het onroerend goed.

Levensverzekeringen kunnen ook worden gebruikt om nalatenschappen gelijk te stellen als u een familiebedrijf doorgeeft aan sommige, maar niet aan al uw kinderen.

3. Je hebt een levenslange afhankelijkheid, zoals een kind met speciale behoeften.

Een permanente levensverzekering is vaak een essentieel financieel hulpmiddel voor ouders van kinderen met speciale behoeften die de rest van hun leven ondersteuning nodig hebben. Een permanente levensverzekeringspolis kan bijdragen aan de financiering van een speciaal levensverzekeringsverzekeringsfonds voor het kind. U wijst een trustee aan om het geld in het vertrouwen te beheren en benoemt het vertrouwen en de trustee als de begunstigde van het beleid, niet uw kind. Werk samen met een vastgoedadvocaat en een levensverzekeringsagent om de begunstigde aan te wijzen.

In deze situatie is het verstandig om hulp te zoeken bij een advocaat en financieel adviseur met ervaring in het plannen van speciale behoeften. U kunt verwijzingen en informatie krijgen van groepen zoals de Special Needs Alliance en de Academy of Special Needs Planners.

4. U wilt ervoor zorgen dat uw gezin geld heeft voor uw begrafenis.

Sommige levensverzekeringsmaatschappijen verkopen een permanent levenbeleid in kleinere bedragen - minder dan $ 50.000 - die zijn ontworpen om begrafeniskosten, schulden en andere definitieve verplichtingen te dekken. In 2014 bedroegen de mediane kosten van een begrafenis $ 7.181 met begrafenis en $ 6.078 met crematie, volgens de National Funeral Directors Association.

Als je het leuk vindt om de details van je eigen begrafenis te plannen, dan is daar ook een levensverzekering voor: een 'pre-need' levensverzekering, die je rechtstreeks bij een uitvaartcentrum koopt. U kiest de items voor uw begrafenis (kistje, bloemen enzovoort) en koopt een polis om de kosten te betalen. Veel uitvaartcentra zullen de prijzen garanderen voor wat u kiest. Mensen kopen dit beleid om hun families te beschermen tegen gehaaste keuzes en om ervoor te zorgen dat er onmiddellijk geld beschikbaar is voor de begrafenis.

In de meeste staten mag u het rouwcentrum noemen als begunstigde van een pre-needbeleid. Als u dat doet, moet u bepalen dat de aanwijzing alleen gebeurt in de mate waarin "de belangen ervan kunnen lijken", hetgeen betekent dat het geld voor de begrafenisonderneming beperkt is tot het bedrag dat verschuldigd is voor haar diensten. Noem een ​​vriend of familielid als mogelijke begunstigde om eventuele opbrengsten te ontvangen.

Sommige staten verbieden het benoemen van een uitvaartcentrum als begunstigde van een pre-noodbeleid, in welk geval u een vertrouwd vriend of familielid zou moeten kiezen. De begunstigde vult vervolgens een formulier in om de opbrengst naar de begrafenisonderneming te ondertekenen.

5. Uw landgoed is belastbaar.

Levensverzekeringen kunnen uw erfgenamen helpen bij het betalen van successierechten als ze een groot landgoed bezitten, ter waarde van meer dan $ 5,43 miljoen voor een alleenstaande persoon of $ 10,86 miljoen voor een getrouwd stel in 2015. Zonder de uitbetaling kunnen uw erfgenamen onroerend goed moeten verkopen of liquideren een bedrijf om federale successierechten te betalen. Zelfs als ze hadden gepland om het onroerend goed of bedrijf te verkopen, zou een belastingtermijn hen kunnen dwingen om met korting te verkopen.

Hoewel niet iedereen een permanente levensverzekering nodig heeft, kan een permanent beleid de meest effectieve keuze zijn om bepaalde financiële doelen te bereiken. Houd er rekening mee dat permanente levensverzekeringen complex kunnen zijn en veel beslissingen moeten nemen. Praat met een financieel adviseur om uw opties te begrijpen en zorg ervoor dat een permanent beleid de juiste keuze voor u is.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Afbeelding via iStock.