Hoe u oplichting kunt opsporen die uw pensioen zou kunnen schaden

Niemand verwacht slachtoffer te worden van financiële zwendel, maar toch gebeuren ze met een alarmerende frequentie - en gepensioneerden zijn vaak in het vizier.

Bijna 1 op de 5 Amerikanen ouder dan 65 is het slachtoffer geworden van financiële rip-offs, volgens een studie uit 2016 van de Investor Protection Trust, een non-profit organisatie voor het onderwijs aan investeerders. Een studie van 2015 door True Link Financial, een beleggingsadviesbureau, geeft aan dat senioren jaarlijks 36 miljard dollar verliezen om financieel misbruik ouder te worden.

Investeringszwendels zijn er in vele vormen, maar ongeacht de methoden, daders houden één ding in het oog: uw pensioensparen. Hier zijn drie signalen van een zwendel die u van uw nestei zou kunnen beroven.

" MEER: Houd uw spaargeld op koers met onze pensioencalculator

1. Gegarandeerd rendement

Beleggen is een inherent risicovolle onderneming, hoewel veel mensen willen dat u anders gelooft. Het bedrijf van Bernie Madoff verkocht klanten aan de beleggingsdroom: laag risico en hoog rendement. Hij vertelde niet dat hij een van de grootste Ponzi-schema's in de geschiedenis leidde.

Elke investering die een gegarandeerd hoog rendement biedt, probeert u waarschijnlijk te misleiden over de kosten en risico's die u tegenkomt. Hoewel het altijd belangrijk is voor beleggers om sceptisch te zijn over nieuwe ondernemingen, is het vooral van vitaal belang wanneer beloften te goed klinken om waar te zijn.

Ponzi-schema's zijn een criminele fraude, maar sommige volledig legale investeringen kunnen ook problematisch zijn. Neem lijfrentes, bijvoorbeeld, die een reeks vaste betalingen aanbieden in ruil voor geld van de koper. Veel variable annuities hebben hoge kosten en ongeloofwaardige garanties en zijn niet voor iedereen begrijpbaar - inclusief mensen met een laag inkomen en mensen die erg oud of zeer rijk zijn. Maar annuïteiten worden nog steeds op de markt gebracht voor die groepen.

Lijfrenten zijn ook erg illiquide, wat betekent dat ze niet gemakkelijk in contanten kunnen worden omgezet zonder een groot verlies te lijden. Chris Schaefer, een gecertificeerde financiële planner en hoofd van de praktijk van het pensioenplan bij MV Financial in Bethesda, Maryland, zegt dat annuïteiten een van de meest problematische investeringen voor zijn klanten zijn.

"Beleggers hebben hoge inkomsten met een laag risico beloofd, maar we moeten vaak iemands verwachtingen corrigeren", zegt Schaefer. "U moet uw due diligence doen om te begrijpen wat het bijbehorende risico is."

2. Een gevoel van urgentie

Een visitekaartje van verdachte investeringen is een gevoel van urgentie - wat vaak onjuist blijkt te zijn. Daders willen investeerders naar een beslissing haasten, dus er is geen tijd voor due diligence. Maar elke goede investering die hier vandaag is, zal hier morgen zijn, zelfs als de prijs iets hoger is.

Dergelijke oplichting omvat "hete" stock tips en "once-in-a-lifetime" mogelijkheden, die beide meestal exclusieve informatie beloven die simpelweg niet bestaat. Dan is er een recent voorbeeld dat echte informatie gebruikte om angsten over een nep-probleem op te wekken.

Een pitch die de rondes maakt dit jaar beloofd op 10 april zou een "pensionering blackout" brengen, tenzij beleggers snel handelden om deel te nemen aan een weinig bekende belastingparadijs met mogelijk grote rendementen: het 26 (f) programma. De vermeende dag des oordeels was eigenlijk een uiterste datum waarop de fiduciaire regel in werking zou treden, die bedoeld was om pensioenspaarders ten goede te komen. En wat betreft dat mysterieuze 26 (f) -programma? Het was blijkbaar een losse verwijzing naar beleggingsfondsen.

Deze specifieke pitch werd door verschillende mensen online ontkracht, maar het is niet altijd eenvoudig om een ​​scam te identificeren. Schaefer dringt er bij zijn klanten op aan hem te bellen wanneer ze een kans krijgen die niet helemaal klopt. "Het is beter om veilig te zijn dan sorry", zegt hij.

Voor gepensioneerden die hun financiën altijd al hebben beheerd, kan het verontrustend zijn om de teugels laat in het leven over te dragen. Dat is waarom het belangrijk is om een ​​gerenommeerde makelaar of adviseur te vinden, idealiter iemand die als fiduciaire optreedt. De BrokerCheck van de Financial Industry Regulatory Authority is een goed startpunt. Met deze gratis tool kunnen gebruikers de achtergronden van financiële makelaars, adviseurs en bedrijven onderzoeken.

"Zorg er altijd voor dat u de licentie en registratie van iedereen die met uw investeringen omgaat, controleert", zegt Amy Nofziger, directeur regionale operaties bij de AARP Foundation.

3. Ongevraagde aanbiedingen

Vaker wel dan niet, investeringsmogelijkheden verschijnen ongevraagd in uw mailbox, inbox, online of per telefoon. Het internet staat vol met velden voor aandelen met weinig openbare informatie, zoals microcap- of stuiveraandelen, die gevoelig zijn voor frauduleuze activiteiten. In april rekent de Amerikaanse Securities and Exchange Commission 27 mensen en bedrijven aan die frauduleus online aandelen promoten.

Nofziger waarschuwt dat zelfs schijnbaar legitieme evenementen - gratis lunchseminars om meer te leren over pensioenplanning - vaak een vangst hebben: een verkooppraatje onder hoge druk.

Alle ongevraagde investeringsmogelijkheden moeten met de nodige voorzichtigheid worden overwogen, maar velen zijn geloofwaardig - een fraai uitziende website of links naar nieuwsartikelen bijvoorbeeld. FINRA's Scam Meter met vier vragen helpt investeerders bij het identificeren van rode vlaggen van mogelijke plannen.

De SEC onderhoudt een bronpagina met beleggingen die gewoonlijk worden verhandeld aan senioren, inclusief variabele effecten, promessen en ultrakorte obligatiefondsen. De pagina bevat ook tips voor het omgaan met ongevraagde verkoopgesprekken.

" MEER: Kostbare financiële kosten waarvan u misschien niet weet dat u betaalt

Leren van slachtoffers

De SEC biedt ook middelen om gepensioneerden te helpen investeringsfraude te melden. Veel mensen schamen zich te bekennen dat ze het slachtoffer zijn geworden, maar hun ervaringen kunnen anderen helpen deze valkuilen te vermijden.

Denk bij het naderen van uw pensioen aan de lessen die u uit eerdere investeringen hebt geleerd: snelkoppelingen verleiden zijn het niet waard; de reis vereist doorzettingsvermogen. Na jaren van ijverige sparen, laat je niet door een slechte beslissing op weg naar de pensioen-hel.

Anna-Louise Jackson is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @ aljax7.