3 opties om te sparen voor het onderwijs van uw kind in het hoger onderwijs

Van Mike Eklund

Lees meer over Mike op onze site Vraag een adviseur

Voor het schooljaar 2015-2016 bedroegen de collegekosten, inclusief collegegeld, kosten en kost en inwoning, gemiddeld ongeveer $ 20.000 per jaar voor een openbare vierjarige universiteit (in-state) en ongeveer $ 44.000 op particuliere vierjarige scholen, volgens het College van Bestuur. In sommige gevallen kosten elite privéscholen meer dan $ 60.000 per jaar (inclusief kost en inwoning en andere kosten).

Als je van plan bent vier jaar college te betalen, telt dit snel op. Gelukkig zijn er verschillende manieren om te sparen voor de universiteit. Hier zijn de voor- en nadelen van drie populaire universiteitsbesparingsopties. De juiste keuze voor uw gezin hangt af van uw situatie.

Roth IRA

Een Roth IRA is een belastingvoordeel voor individuele pensioenen. Met een Roth doet u na belasting geld, en het wordt belastingvrij. Uw bijdragen zijn niet aftrekbaar en gekwalificeerde uitkeringen na de leeftijd van 59,5 zijn belastingvrij. Vóór je 59½ jaar oud bent, kun je ook bijdragen aan het account belastingvrij intrekken. Als u vóór de leeftijd van 59½ inkomsten wilt opnemen, moet u een boete van 10% betalen, behalve in enkele speciale gevallen.

Hoewel een Roth IRA bedoeld is als een pensioenspaarinstrument, kan het ook worden gebruikt voor besparingen op universiteiten, omdat bijdragen fiscaal en vrij van belastingen kunnen worden ingehouden om voor de universiteit te betalen. In vergelijking met andere besparingsopties van de universiteit, maakt deze flexibiliteit het een uitstekende keuze voor veel gezinnen.

Pros

• Je kunt sparen voor school en pensioen.
• Bijdragen kunnen op elk moment fiscaal en zonder kosten worden opgenomen.
• IRA-activa zijn niet opgenomen voor berekeningen van financiële hulp, waardoor de steun beter geschikt is voor uw student.

Cons

• Inkomsten die vóór de leeftijd van 59,5 zijn ingetrokken, mogen als inkomen worden belast en een boete van 10% worden berekend.
• Er zijn inkomensgrenzen om in aanmerking te komen (maar hoogverdieners kunnen mogelijk een Roth IRA financieren via een "achterdeur" -strategie).

529 college spaarplan

Deze belastingvoordelen worden aangeboden door staten en zijn bedoeld om gezinnen te helpen sparen voor toekomstige collegekosten. Beleggingen worden fiscaal uitgesteld en opnames zijn belastingvrij als ze worden gebruikt voor gekwalificeerde onderwijsuitgaven. Alle staten bieden plannen en u kunt investeren in elke staat die u kiest. Als het enige doel is om te sparen voor college, zijn 529-plannen een geweldig hulpmiddel. Ze hebben uitstekende belastingvoordelen, maar missen de flexibiliteit van sommige andere opties als het geld niet wordt gebruikt voor de universiteit.

Pros

• Inkomsten worden belastingvrij.
• Opnames zijn belastingvrij indien gebruikt voor gekwalificeerde onderwijskosten.
• Sommige staten bieden een belastingaftrek voor bijdragen aan.
• U kunt in de toekomst begunstigden wijzigen als er geen geld nodig is.

Cons

• Inkomsten die zijn ingehouden voor niet-gekwalificeerde onderwijskosten zijn onderworpen aan een intrekkingsboete van 10% en normale inkomstenbelastingen.
• Bijdragen die worden ingetrokken voor niet-gekwalificeerde onderwijskosten zijn onderworpen aan inkomstenbelasting.
• Deze middelen zijn inbegrepen bij het bepalen van de bekwaamheid van uw gezin om voor hogescholen te betalen voor financiële hulp.
• Er zijn limieten op het bedrag dat u jaarlijks kunt bijdragen.

Let op: er zijn ook plannen voor privé-colleges 529 die ouders toestaan ​​vooruit te betalen voor collegegeldkredieten op bepaalde privéscholen, waardoor toekomstige collegegeldkosten worden verrekend tegen de huidige prijzen. Maar deze zijn zelfs minder flexibel dan door de overheid gesponsorde 529-plannen, omdat ze schoolspecifiek zijn.

Belastbare beleggingsrekening

Dit is een reguliere brokerage-account die wordt gefinancierd met geld van na belastingen. Inkomsten op het account worden belast, maar het geld kan voor alles worden gebruikt. (Dit kan ook contanten op de bank zijn, die niet veel opleveren en ook worden belast.)

Een belastbare beleggingsrekening biedt de meeste flexibiliteit van elke optie op deze lijst, maar het is het minst wenselijk vanuit fiscaal oogpunt. Er kunnen echter manieren zijn om vermogenswinstbelastingen te elimineren door activa aan uw kind over te dragen en een combinatie van de persoonlijke vrijstelling, standaardaftrek en het Amerikaanse Kansbelastingskorting te gebruiken. Maar dit kan ingewikkeld zijn en ik raad aan om samen met een belasting- of financiële professional een dergelijke strategie te implementeren.

Pros

• Flexibiliteit om fondsen te gebruiken voor colleges of andere financiële doelen.
• Potentiële belastingvoordelen door gewaardeerd vermogen over te zetten naar uw kind.
• Er zijn geen contributielimieten.

Cons

• Deze middelen zijn inbegrepen bij het bepalen van de bekwaamheid van uw gezin om voor hogescholen te betalen voor financiële hulp.
• Vermogenswinsten, dividenden en rente worden jaarlijks belast.

Krijg hulp

Deze drie voertuigen zijn meestal de beste opties voor universiteitsbesparingen, en veel gezinnen zullen een strategie gebruiken die meer dan één gebruikt. Andere opties, zoals bewaarnemingsrekeningen of levensverzekeringen met geldwaarde, zijn minder aantrekkelijk. Een bewaarrekening is een account gemaakt op naam van de student met iemand anders die is aangewezen als bewaarder. Het geld moet worden besteed ten behoeve van het kind en het kind worden zodra het een bepaalde leeftijd bereikt. Contante waarde levensverzekeringen omvatten een beleggingscomponent, die ouders in de verleiding kunnen brengen om voor de universiteit te gebruiken. Maar hoge vergoedingen en beperkte investeringsmogelijkheden maken dit een slechte keuze voor universiteitsfinanciering. In beide gevallen missen deze voertuigen flexibiliteit en aangezien de activa deel uitmaken van de financiële hulpberekeningen, kunnen ze het niveau van de steun die een student ontvangt, verminderen.

Overweeg om te werken met een financiële planner die alleen kosten berekent en die gespecialiseerd is in collegeplanning om u te helpen beslissen wat het meest zinvol is voor uw gezin.Het is belangrijk dat je niet laat sparen voor college je andere financiële doelen ontspoort - vooral je pensioenplannen. Terwijl uw kind een lening voor de universiteit kan afsluiten, kunt u dat niet doen voor uw pensioen. Het ontwikkelen van een universitaire spaarstrategie als onderdeel van uw financiële plan voor de lange termijn, zal u helpen bepalen hoeveel u kunt besparen en toch uw persoonlijke en financiële doelen bereiken.

Mike Eklund is een financiële planner bij Financiële Symmetrie in Raleigh, North Carolina. Een samenvatting van deze blog is ook beschikbaar via podcast op de website Financial Symmetry.