3 Angstaanjagende soorten van 401 (k) vergoedingen

Sparen voor pensionering mag niet eng zijn. Een 401 (k) aangeboden via je werkgever maakt sparen voor de toekomst handiger - maar sommige plannen hebben een duistere kant die je kan achtervolgen met monsterlijke bedragen.

De Amerikaanse wet op de pensioenvoorziening voor werknemers in de VS vereist werkgevers om jaarlijkse vergoedingen vrij te geven en een kwartaaloverzicht van vergoedingen en kosten te verstrekken aan 401 (k) deelnemers. Vraag uw personeelsvertegenwoordiger of de manager van uw pensioenrekening hoe de onderstaande vergoedingen worden toegepast op uw plan en wie ze betaalt.

Fearous fees die je 401 (k) naar beneden halen

1. Investeringskosten. Deze kosten vallen in drie categorieën:

• Expense ratio's zijn de jaarlijkse kosten verbonden aan beleggingsfondsen, indexfondsen en op de beurs verhandelde fondsen. Uw 401 (k) biedt waarschijnlijk een kleine selectie van deze fondsen. Kies waar mogelijk fondsen met de laagste kostenratio's. De expense ratio wordt berekend als een jaarlijks percentage van uw belegging in het fonds.
• Verkoopbelastingen zijn de kosten of commissies betaald aan de verkoper of makelaar die het fonds heeft verkocht. Vermijd deze kosten door te kiezen voor niet-bestede middelen.
• Andere vergoedingen zijn de kosten van services, zoals beleggingsadvies. Dit kan in rekening worden gebracht als een vast tarief of als een percentage van het aantal activa.

1. Individuele servicekosten. Dit zijn de kosten die u mogelijk moet betalen om de functies te dekken waarvoor u zich aanmeldt, zoals het lenen van het plan.
2. Administratiekosten. Een 401 (k) vereist operationele taken, zoals administratie en juridische diensten. Sommige werkgevers betalen de kosten die aan deze bewerkingen zijn verbonden, terwijl anderen deze aan u overdragen.

Ontsnappen aan de gruwel van dure vergoedingen

De kosten verbonden aan administratieve taken, samen met investeringsuitgaven, bedragen gemiddeld 1% van het beheerde vermogen, volgens een onderzoek van 2014 door het Center for American Progress, een onderzoeksorganisatie voor overheidsbeleid. Overweeg een werknemer die op 25-jarige leeftijd ongeveer $ 30.500 verdient en op 67-jarige leeftijd met pensioen wil gaan. Stel dat deze werknemer 5% van zijn salaris spaart en de werkgever 10% van het premiebedrag. Eén procent van de kosten zou in het leven van die persoon bijna $ 140.000 bedragen, zo berekent de studie.

In sommige 401 (k) abonnementen worden administratiekosten in rekening gebracht, terwijl andere de kosten als percentage van uw vermogen in het plan bepalen. In 2015 bedroeg de mediane jaarlijkse kost van administratiekosten $ 64 per deelnemer, volgens een onderzoek door adviesbureau NEPC LLC.

Stel dat je de haak slaat omdat je veel 401 (k) kosten hebt betaald. Of misschien is uw plan duur omdat de kosten ervan hoog zijn en de beschikbare middelen duur zijn, wat vaak het geval is met kleine plannen. Het is misschien tijd om een ​​ontsnappingsroute te vinden.

Als je werkgever overeenkomt met een deel van je bijdragen, moet je dat bedrag nog steeds bijdragen - het is eigenlijk gratis geld. Draag vervolgens overgebleven spaartegoeden bij aan een individuele pensioenrekening. Als uw werkgever geen match of 401 (k) aanbiedt, begin dan met een IRA.

Er zijn zelden kosten verbonden aan IRA's, tenzij je werkt met een financieel adviseur. Bovendien bieden ze, in vergelijking met 401 (k) s, meestal een grotere pool van investeringen, waaronder goedkope fondsen. Je kunt tot $ 5.500 (of $ 6.500, als je ouder bent dan 50) bijdragen aan een IRA in 2016. Als je dat maximum haalt en nog steeds dollars hebt om te investeren, ga dan terug naar je 401 (k).

Wanneer u kiest tussen een traditionele of een Roth IRA, moet u bedenken dat het grootste verschil tussen beide is hoe en wanneer u een belastingvoordeel krijgt. Als u kiest voor een traditionele IRA, zijn belastingen verschuldigd wanneer u zich terugtrekt bij pensionering. Een Roth IRA is het tegenovergestelde. U draagt ​​dollars na belastingen bij, wat betekent dat uw opnames later niet worden belast. Als u denkt dat uw belastingtarief hetzelfde of hoger zal zijn dan het is wanneer u met pensioen gaat, is een Roth IRA waarschijnlijk de beste keuze.

Welke IRA je ook kiest, je hebt opties om te ontsnappen aan de afgrijselijke kosten van een 401 (k).

Laura McMullen is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Investmentmatome-personeelsschrijver Arielle O'Shea heeft bijgedragen aan dit rapport.