2015 Nieuw rapport Grad pensioen

Hoge studentenschuld Studentenschuld kan college afgestudeerden $ 684.474 kosten aan besparingen op kwijtschelding over een periode van 50 jaar.

Skittish-investeerders Millennials hebben de neiging om de aandelenmarkt te wantrouwen, maar het is de meest productieve manier om een ​​pensioneringsnest-ei te bouwen. New Grads zullen niet in staat zijn om met pensioen te gaan tot 75, Study Finds door Arielle O'Shea

Door stijgende huren en het verhogen van de schuldenlast voor studenten is de pensioenleeftijd naar 75 jaar gestegen voor afgestudeerden, volgens een nieuw onderzoek van Investmentmatome. Dat is een stijging ten opzichte van de laatste analyse van Investmentmatome, die gegevens uit 2012 gebruikte en een gemiddelde pensioengerechtigde leeftijd voorspelde van 73 voor de Klasse van 2013.

Vergeleken met de huidige gemiddelde pensioengerechtigde leeftijd van 62 jaar ^[1], afgestudeerden van vandaag zullen 13 jaar langer werken. En, met een gemiddelde levensverwachting van 84 ^[2], ze zullen slechts 9 jaar met pensioen gaan.

Investmentmatome's onderzoek is gebaseerd op een 23-jarige nieuwe afgestudeerde met het huidige gemiddelde beginsalaris van $ 45,478 ^[3].

• Gemiddelde lening van studentenleningen: $ 35.051 ^[4]
• Terugbetalingsplan voor studentenlening: 10 jaar
• Gemiddelde jaarlijkse leningbetaling: $ 4,239

Twee belangrijke factoren zijn het vermogen van millennials om vroeg te sparen, waardoor ze langer moeten werken.

De schuld van studentenleningen verhogen: de gemiddelde schuld van een studentenlening is nu $ 35.051, een stijging van meer dan $ 5.500 vanaf 2012, toen het $ 29.400 was ^[5]. Dit vertaalt zich in grotere maandelijkse betalingen voor studieleningen, waardoor geld wordt omgeleid dat anders naar pensioenrekeningen zou kunnen gaan. Het verschil in maandelijkse betaling is meer dan $ 60 ($ 353 vandaag versus $ 289 in 2012).

"De kredietcrisis voor studenten heeft niet alleen gevolgen voor de onmiddellijke financiële situatie van pas afgestudeerden, maar ook voor hun pensioenvooruitzichten", zegt Kyle Ramsay, investing manager bij Investmentmatome. "Op basis van onze bevindingen hebben hogere kredietbetalingen het potentieel om nesteieren met 32% te verminderen. Dat is bijna $ 700.000 in dit scenario.

"De twee belangrijkste dingen die millennials kunnen doen, is meer sparen en vroeg sparen", zegt Ramsay. "Samengestelde interesse is een krachtige kracht die een comfortabel nestei kan bouwen. Als een 23-jarige investeerder bijvoorbeeld $ 10.000 investeert met een rendement van 6% vandaag, kan het twee keer zo veel waard zijn tegen de tijd dat hij 35 jaar oud is en 20 keer tegen de tijd dat hij 75 is."

* Als studieleningen werden geïnvesteerd over 10 jaar tegen een rendement van 6%, verergerd tot de leeftijd van 75 jaar.

Stijgende huurprijzen: volgens onderzoek van Zillow zijn de huurprijzen sinds 2012 11% hoger ^[6].

"Afgestudeerden worden gedwongen meer geld uit te geven", zegt Ramsay, en dat betekent minder geld sparen. "Dit plaatst hen in een moeilijke positie omdat ze niet alleen niet in staat zijn om vroeg te sparen, maar ze verliezen hun interesse in het sparen van die besparingen."

Een vertraging in het eigenwoningbezit vertraagt ​​ook het vermogen van millennials om activa te bouwen, waarbij kopers nu een eerste huis kopen op de gemiddelde leeftijd van 33 jaar ^[7].

Wanneer millennials het geld vinden om te sparen, zullen ze maar al te waarschijnlijk hun geld aan de zijlijn houden. Volgens onderzoek van State Street hebben millennials gemiddeld 40% ^[8] van hun gespaarde geld in contanten: betaal- en spaarrekeningen en termijndeposito's zoals cd's.

Vermindering van beleggingsrendementen - zelfs het semi-conservatieve jaarlijkse rendement van 6% gebruikt in de analyse van Investmentmatome - voor dat deel van hun portefeuille zou dit meer dan $ 300.000 kosten (22% van de pensioenspaarregelingen die ze hadden kunnen opbouwen met een betere beleggingsmix).

Millennials melden vaak een wantrouwen tegenover beleggen en aandelen, deels omdat ze zoveel marktturbulentie hebben meegemaakt, zegt Daniel Sheehan, een gecertificeerde financiële planner op het Ask a Advisor-platform van Investmentmatome. "Bovendien hebben velen een lening op universiteitslening en willen ze er zeker van zijn dat ze geld hebben om elke maand de verschuldigde betalingen te doen terwijl ze een leven leiden dat ze nu wensen," zegt Sheehan.

"Mijn advies aan millennials waarmee ik spreek, is te beseffen dat er in de geschiedenis van de beleggingsmarkten altijd trauma's zijn geweest", zegt Sheehan. "Voor degenen die verstandig investeren - de markt tijd laten om haar werk te doen door samen te werken - is er geen betere manier om te investeren voor hun toekomst dan de aandelenmarkt."

Millennials hebben één grote factor aan hun kant: tijd, waardoor hun geld kan groeien met samengestelde rente over de 40 tot 50 jaar die ze hebben tot hun pensionering.Om die tijd verstandig te gebruiken, moeten ze hun spaarquote verhogen van de mediaan 6% ^[9] waar het nu zit. Op basis van de berekeningen van Investmentmatome hebben kleine stijgingen een grote invloed:

• Een 23-jarige die vandaag 10% begint te sparen, kan vijf jaar na het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd scheren en genoeg verzamelen om het werk bij 70 te laten. 4% meer sparen per jaar bedraagt ​​$ 2.000 op een salaris van $ 50.000; dat is ongeveer $ 165 per maand.
• Als een 23-jarige 15% kan besparen, zal het lonen met een verschil van 10 jaar, waardoor de pensioengerechtigde leeftijd wordt teruggebracht tot 65 jaar.
• Iemand die het park uitrijdt en 20% of meer bespaart, kan al op 62-jarige leeftijd met pensioen gaan, de gemiddelde pensioengerechtigde leeftijd van vandaag.

Naarmate nieuwkomers aan hun carrière beginnen, moeten ze rekening houden met deze tips:

Thuis wonen loont: een grote manier om te sparen is door thuis te leven na het afstuderen. Volgens de berekeningen van Investmentmatome kunnen degenen die tot hun 25ste thuis wonen, worden beloond met een pensioen dat vijf jaar eerder komt, op 70-jarige leeftijd.

Het maximaliseren van de matching dollars van de werkgever is logisch: spaarders moeten eerst voldoende bijdragen aan hun 401 (k) om alle door hun werkgever aangeboden matching-dollars te grijpen en vervolgens bijdragen aan een Roth of traditionele IRA, die over het algemeen lagere kosten en een breder bereik van investeringsopties. (Hier is de lijst met beste IRA-accountproviders van Investmentmatome.) Als ze de IRA maximaal kunnen benutten, moeten ze teruggaan naar 401 (k) -bijdragen tot de jaarlimiet is bereikt.

Passende asset-allocatie is essentieel: Investmentmatome beveelt een noodfonds van drie tot zes maanden aan woonlasten aan. Zodra dat fonds is opgericht, biedt een beleggingsportefeuille met 40% contant geld niet het soort rendement dat de meeste mensen in deze leeftijdsgroep nodig hebben om hun pensioendoelstellingen te bereiken. En met pensioen een lange weg af, kunnen nieuwe afgestudeerden de ups en downs van de aandelenmarkt tolereren. De meeste experts zouden suggereren dat een 23-jarige 80% tot 90% van de pensioenfondsen investeert in een goed gediversifieerde aandelenportefeuille.

Er is hulp beschikbaar: veel mensen zouden baat hebben bij een financieel adviseur om een ​​plan voor sparen voor hun pensioen te ontwikkelen; die optie zit echter niet in het budget van vele millennials. Consumenten kunnen altijd hun eigen portefeuilles beheren en beheerskosten vermijden. Voor degenen die een meer hands-off aanpak willen, zijn robo-adviseurs een goedkope manier om professioneel beleggingsbeheer te krijgen. Deze diensten beheren beleggersportefeuilles met behulp van computeralgoritmen, tegen een fractie van wat een financieel adviseur van de mens zou kunnen aanrekenen.

De berekeningen van Investmentmatome zijn gebaseerd op een 23-jarige nieuwe afgestudeerde, die het gemiddelde startsalaris van $ 45,478 per jaar verdiende met $ 35,051 aan leningen voor studentenleningen.

De huurstijgingen liggen sinds 2012 gemiddeld 11% op nationaal niveau.

Berekeningen veronderstellen een conservatief beleggingsrendement van 6% en een spaarrendement van 6% (de huidige mediaan voor millennials).

Berekeningen gaan ook uit van een 50% werkgever 401 (k) match tot 6%, en 3% jaarlijkse loonstijgingen om rekening te houden met inflatie en salarisgroei.

Het vereiste bedrag om met pensioen te gaan wordt verondersteld 80% te zijn van het laatste arbeidsjaarinkomen, verminderd met sociale zekerheid, voor een levensverwachting van 84. In ons basisscenario op 75, is dit 80% van het verwachte laatste jaarinkomen van $ 211.513, minus geprojecteerde socialezekerheidsinkomsten van $ 33.482, wat een vervangend jaarinkomen oplevert van $ 135.728 in het eerste jaar van pensionering. Rekening houdend met inkomsten uit sociale zekerheid die stijgen tijdens de 9 jaar dat je met pensioen gaat, heb je een nestei van $ 1.189 miljoen nodig.

[1] Volgens een Gallup-enquête van 2014 meldden Amerikaanse gepensioneerden zich met pensioen op een gemiddelde leeftijd van 62 jaar. De meest populaire leeftijd om een ​​uitkering voor sociale zekerheid te claimen is 62, volgens een analyse van de gegevens van de socialezekerheidsadministratie door The Center for Retirement Research bij Boston College.

[2] Leeftijd 84 is het gemiddelde van de schattingen van de socialezekerheidsadministratie voor de huidige 23-jarige mannen en vrouwen (leeftijd 86 voor vrouwen, 82 voor mannen).

[3] De nationale vereniging van hogescholen en werkgevers meldt dat het gemiddelde beginsalaris voor de klasse van 2014 $ 45,478 was. Klasse van startsalarissen 2015 is nog niet uitgekomen.

[4] De gemiddelde schuld van studentenleningen gedragen door studenten die afstuderen in de klasse van 2015, zoals berekend door Mark Kantrowitz, uitgever van Edvisors.com.

[5] Studenten in de klas van 2012 studeerden af ​​met een gemiddelde van $ 29.400 in leningen voor studentenleningen per lener, volgens het Institute for College Access & Success.

[6] Uit de gegevens van Zillow blijkt dat de huurprijzen nationaal 11% stegen tussen januari 2012, toen de prijzen $ 1,227 bedroegen en maart 2015, toen de prijzen $ 1.362 bereikten.

[7] De gemiddelde first-time homebuyer is 33, volgens een analyse van Zillow in augustus 2015.

[8] Uit een State Street-enquête die in mei 2014 werd gepubliceerd, bleek dat millennials 40% van hun belegbare activa hebben toegewezen aan contanten.

[9] In de studie Retirement Saving Saving 2015 van T. Rowe Price meldden millennial workers die aan hun 401 (k) -plan zouden bijdragen, een gemiddeld uitstelpercentage van 6%.

401 (k) en IRA's Lees meer over de soorten pensioenrekeningen en hoe u ze kunt gebruiken. Lees artikel