5 manieren om pensioenbesparingen later in het leven opnieuw op te bouwen

Als een blik op de balans in uw 401 (k) een midlife-spaarcrisis doet rijzen, neem dan de moed op: later is een beter moment dan nooit serieus te worden over pensioen.

Een van de grootste boosdoeners voor achterblijvende besparingen op latere leeftijd is het vroegtijdig opnemen van individuele pensioenrekeningen en door de werkgever gesponsorde plannen zoals de 401 (k) en 403 (b), zeggen experts. Wat de reden ook is om dit geld te nemen, de consequenties zijn duidelijk: een onderzoek uit 2015 door het Center for Retirement Research schatte dat vroege opnamen $ 69.000 uit 401 (k) en $ 25.000 uit IRA-besparingen en inkomsten voor de gemiddelde Amerikaan halen.

"Er zijn een aantal dingen die een gat in uw pensioensparen kunnen graven", zegt Patricia Jennerjohn, een gecertificeerde financiële planner bij Focused Finances in Oakland, Californië. "Maar er zijn een aantal manieren om bij te praten."

Hier zijn vijf tips die financiële planners aanbevelen om uw pensioensparen later in het leven op te voeren.

1. Max uw 401 (k) of IRA-bijdragen

Iedereen kan jaarlijks maximaal $ 18.500 aan premies betalen in een 401 (k) of ander door de werkgever gesponsord plan. Maar zodra je 50 bent, stijgt die jaarlijkse limiet naar $ 24.500. Niet alleen kan dit de pensioensparen verhogen, het verlaagt ook uw belastbare inkomen voor het jaar met hetzelfde bedrag. Een andere optie is geld op een fiscaal voordelige rekening zetten zoals een traditionele of Roth IRA, die bijdragen toestaat tot $ 5.500 per jaar; en op de leeftijd van 50 gaat de limiet omhoog naar $ 6.500.

"Wat je ook doet, het verhogen van je bijdragen tot het uiterste is zeker de beste plaats om te beginnen," zegt Jennerjohn.

Dat kan een aantal moeilijke beslissingen vergen om de uitgaven te verminderen om meer van uw salaris rechtstreeks in pensioensparen te brengen. "Daag jezelf uit om erachter te komen waar je op kunt bezuinigen zonder je plezier in het leven te verminderen," zegt Jennerjohn.

»Wilt u onmiddellijke diversificatie? Leer hoe u belegt in beleggingsfondsen

2. Ontvang een verhoging, een bonus of een terugbetaling van de IRS? Investeer het allemaal

Als je inkomen omhoog gaat, stop dat nieuwe geld dan in pensioensparen. "Als je achterop raakt in je pensioensparen, moet je het met een gelijkmatige intensiteit aanvallen", zegt Celia Brugge, een gecertificeerde financiële planner bij Dogwood Financial Planning in Memphis, Tennessee. "Wanneer je een bonus of een verhoging of extra geld krijgt, zet het daar allemaal neer."

Als je de bijdragen aan een fiscaal aantrekkelijke pensioenrekening al hebt gemaximaliseerd, kijk dan naar andere manieren om te beleggen - in aandelen of in beleggingsfondsen - via een makelaarsrekening. "Alles dat de potentie heeft om te groeien, gaat verder dan alleen maar geld op een spaarrekening zetten," zegt Jennerjohn.

»Een makelaarsaccount nodig? Hier leest u hoe u er een opent

3. Overweeg risico's te nemen - maar geen gekke

Naarmate de pensioengerechtigde leeftijd nadert, neigen beleggingsportefeuilles naar meer conservatieve beleggingen, zoals obligaties en geldmarktfondsen, om het nestei beter te beschermen. Maar als uw spaargeld klein blijft, wilt u misschien uw portefeuille laten groeien door een hogere aandelenverhouding te hebben, die een groter risico met zich meebrengt, maar ook een groter potentieel heeft om snel te stijgen.

"Je moet niet vergeten dat zelfs een 60-jarige misschien 30 jaar moet plannen met ten minste een deel van zijn of haar geld", zegt James Kinney, een gecertificeerde financiële planner bij Financial Pathways in Bridgewater, New Jersey.

Een groot voorbehoud: achtervolg geen groot rendement met veronderstelde investeringen in magische kogel. "Probeer geen verloren tijd in te halen door stomme dingen te doen, zoals het beleggen in een warme voorraad," zegt Brugge. In plaats daarvan streven we nog steeds naar een balans van investeringen tussen bedrijven, industrieën en indexen.

" Kom meer te weten: Hoe te beleggen in aandelen

4. Heroverweeg dat universiteitsfonds

Experts wijzen er graag op dat kinderen geld kunnen lenen voor de universiteit - maar ouders kunnen geen lening afsluiten om voor hun pensioen te betalen. "Ik heb cliënten allesbehalve verteld dat [je] vermogen om met pensioen te gaan, om financieel onafhankelijk te zijn en niet behoeftig te zijn aan het einde van het leven, belangrijker is dan je kinderen door te studeren", zegt Jennerjohn.

Dit is een dilemma voor ouders. Maar met de stijgende kosten van een hbo-opleiding en meer ouders die later kinderen krijgen, is het misschien niet mogelijk om zowel de opleiding van uw kind als uw pensioen te financieren. "Ik denk dat veel mensen in mijn generatie en jongere via hun ouders naar school zijn gegaan, maar dat was in de jaren zeventig en tachtig veel minder duur [dan] het nu is," zegt Jennerjohn.

" Krijg hulp:Hoe u een financieel adviseur kiest die past bij uw behoeften

5. Vertraag pensioen een beetje

Werkende Amerikanen geboren na 1960 komen in aanmerking voor volledige socialezekerheidsuitkeringen op 67-jarige leeftijd, maar als een stimulans om uit te stellen, verhoogt de overheid uw betalingen tot maximaal 70% elk jaar tot de leeftijd van 70 jaar.

Dat kan betekenen dat u langer moet werken dan u had gepland. "Als u uw pensioensparen vertraagt, vertraagt ​​u uw pensioen - dat is de harde waarheid," zegt Jennerjohn. "Misschien ga je met pensioen uit je huidige baan maar dan geef je les of doe je iets anders, maar dan moet je ergens langer aan werken.

"Pensioen is niet een doel dat als je niet op tijd over de finish gaat, je een mislukkeling in het leven bent", zegt ze. "Je moet gewoon bedenken hoe pensioen er op gaat lijken."