Nr. 401 (k)? Overweeg een myRA

De meeste mensen hebben moeite om te sparen voor hun pensioen. Maar degenen zonder een door de werkgever gesponsord pensioenplan zoals een 401 (k) - dat wil zeggen de helft van alle Amerikaanse werknemers - worstelen het meest.

Slechts 12% van de werknemers zonder pensioenplan meldt dat ze "erg zelfverzekerd" zijn en dat ze genoeg geld hebben voor een comfortabel pensioen, blijkt uit een enquête van 2015 van het Employee Benefit Research Institute, een non-profit organisatie zonder winstoogmerk.

Voer de myRA in: een nieuwe vorm van pensioenrekening bestemd voor werknemers zonder een 401 (k), die in 2014 door president Obama werd aangekondigd.

Je denkt misschien dat er al een account is zoals dit - het wordt een IRA genoemd. Je hebt gelijk. Denk aan een myRA als een Roth IRA met trainingswielen: u kunt besparen met loonheffingen, en zo weinig als zelfs $ 5 per betaalperiode weggooien.

Wat is een myRA?

De myRA is ontworpen voor een gemakkelijke start: het vereist geen minimum om de account te openen, terwijl Roth IRA's vaak een minimum van $ 1.000 of meer vereisen om te beginnen met beleggen.

MyRAs werd gelanceerd zonder de mogelijkheid van directe bijdragen, waarbij werd geëist dat rekeninghouders een directe storting hadden en een werkgever die ermee instemt om een ​​salarisaftrek van loonstroken op de rekening in te voeren. In november 2015 kondigde het ministerie van Financiën een nationale lancering aan die directe bijdragen mogelijk maakt van betaal- en spaarrekeningen en belastingteruggaven.

De belastingstructuur voor een myRA is precies hetzelfde als die van een Roth IRA: bijdragen worden gedaan met dollars na belasting en intrekkingen van de rekening zijn belastingvrij bij pensionering. De hoofdsom kan op elk moment worden ingetrokken zonder belasting of boete, maar alle intresten die vóór de leeftijd van 59 ½ zijn ingetrokken, kunnen aan belastingen en een boete zijn onderworpen, tenzij een Roth IRA-uitzondering van toepassing is. (Zie ons bericht over de Roth IRA-opnamevoorwaarden.)

Net als bij een Roth IRA kom je in aanmerking voor een volledige bijdrage van $ 5.500 per jaar aan een myRA, als je gecorrigeerde bruto inkomen lager is dan $ 183.000 als een gezamenlijke indiener of $ 116.000 als een enkele aanvaller. Die limiet van $ 5.500 is voor alle IRA-accounts samen. Zodra er $ 15.000 aan bijdragen aan een myRA is gedaan, wordt deze overgedragen aan een particuliere Roth IRA.

Welke is een betere optie: Roth IRA of myRA?

Roth IRAs geeft u toegang tot een vrijwel onbeperkte pool van investeringen. Je kunt zo veel of zo weinig risico nemen als je wilt, door je assetallocatie in te stellen om volledig in aandelen te beleggen, volledig in obligaties of - zoals de meeste experts aanbevelen - een mix van beide. De investeringen die u kiest, zullen kleine kosten met zich meedragen, kostenratio's genoemd, die een deel van uw rendement opeten; deze kunnen worden beperkt door te beleggen in ETF's of indexfondsen, in plaats van actief beheerde beleggingsfondsen.

Met een myRA worden uw bijdragen belegd in obligaties die worden gesteund door de Amerikaanse overheid, dus uw initiële investering is gegarandeerd en er zijn geen kosten. Het nadeel: deze obligaties bieden een variabel rendement dat momenteel gemiddeld 3,19% bedraagt. Dat is aanzienlijk lager dan het jaarlijkse gemiddelde rendement op aandelen van 7% dat zou kunnen voortkomen uit een goed gespreide langetermijnpensioenportefeuille via een Roth IRA.

De myRA is voor iemand die veiligheid hoog in het vaandel heeft staan, of niet kan voldoen aan een minimale storting voor een Roth IRA. Als de eerste inleg geen obstakel vormt, moet je bedenken dat een hoger risico op lange termijn leidt tot een hogere beloning: $ 15.000 belegd op 3,19% over 30 jaar zal uitgroeien tot ongeveer $ 38.000; investeren dat saldo op 7% zou resulteren in een bedrag dichter bij $ 114.000.

het komt neer op

Als je IRA's hebt afgeschrikt omdat je een minimale eerste inleg niet kunt betalen, of als je niet op je gemak bent om risico's te nemen met je pensioensparen, kan de myRA je helpen om in het spel te komen; er is geen minimale investering, u verliest geen hoofdsom en de account maakt geen kosten.

Maar de echte waarde van een myRA kan zijn dat het een besparingsgewoonte op gang brengt: bijdragen kunnen rechtstreeks van je salaris worden betaald - of van een belastingteruggave - voordat je de kans hebt om dat geld ergens anders uit te geven.

Als je al de gewoonte hebt om te sparen of meer risico wilt nemen, is een Roth IRA een betere langetermijnoptie. U kunt terugkerende bijdragen van uw bank instellen op de account, de directe stortingen van een myRA nabootsen en een activaspreiding selecteren die uw investering diversifieert om in de loop van de tijd meer rendement te behalen.

Hoe dan ook, een voertuig voor de pensionering dat werkt als een 401 (k) is een belangrijke stap om uw financiële prioriteiten en doelen op orde te krijgen.

Meer van Investmentmatome:

• Moet ik opslaan in een IRA of een 401 (k)?
• Onze site Retirement Calculator
• Is het beter om bij te dragen aan een Roth of traditionele IRA?

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Afbeelding via iStock.