U moet uw 401 (k) maximaal eruit halen, toch? Niet zo snel

Ben je op het goede spoor om met pensioen te gaan?

1. Niet-pensioneringsdoelen

Hoewel je dankbaar zult zijn voor wat je nu bespaart, is het belangrijk om aan het grote geheel te denken: welke andere doelen heb je tussen nu en dan?

Klanten vragen regelmatig of ze een maximum van 401 (k) nodig hebben - en soms zijn ze verrast door het antwoord, zegt Jeff Weber, een gecertificeerde financiële planner en vermogensadviseur bij Titus Wealth Management.

"De meeste mensen denken dat het opzij zetten van het extra pensioen het beste beleid is", zegt hij. "Maar we willen graag naar de grote afbeelding kijken en ervoor zorgen dat ze ook op andere gebieden zijn bedekt."

Als onderdeel van het beslissingsproces doorloopt Weber een checklist met klanten:

• Hebt u een hoge rente op creditcardschuld? Als dat zo is, betaal dat dan zo snel mogelijk.
• Hebt u een noodfonds opgebouwd met drie tot zes maanden kosten van levensonderhoud?
• Heb je een adequate ziektekostenverzekering?
• Als u getrouwd bent of kinderen hebt, heeft u dan een adequate levensverzekering?
• Hebt u een toereikende arbeidsongeschiktheidsverzekering voor het geval u zes maanden of langer zonder werk zit vanwege een blessure of kwaal?
• Heeft u een basiswil of vertrouwen gevestigd?
• Als u de pensioengerechtigde leeftijd nadert, hebt u een verzekering voor langdurige zorg?

Over het algemeen wil Weber dat zijn klanten deze doelen hebben voordat ze hun pensioenplan maximaliseren. Maar als ze dat niet doen, dringt hij er bij klanten op aan om het minimumbedrag bij te dragen aan de match van hun werkgever voor een door het bedrijf gesponsord pensioenplan, als het wordt aangeboden. Zelfs nadat de checklist is voltooid, willen klanten wellicht besparen op een aanbetaling bij een huis of een IRA financieren voordat ze een 401 (k) maximaal benutten, zegt Weber. "Het hangt echt af van de doelstellingen van een klant."

(Wil je zien hoe je bijdragen zullen oplopen met pensioen? Bekijk onze site 401 (k) calculator.)

2. Vandaag vs. morgen

Pensioenplanning is een evenwichtsoefening door geld opzij te zetten voor later, terwijl voldoende beschikbaar blijft om nu of in de nabije toekomst te betalen. Wacht te lang om te beginnen met opslaan en je zult later inhaalactie moeten spelen. Bespaar te veel nu en je moet misschien je overvalrekening overslaan (die vaak 10% belastingboete oploopt als je jonger bent dan 59½).

De statistieken over pensioensparen kunnen deprimerend zijn. Uit een recente studie van Ascensus, een aanbieder van pensioenplannen, bleek dat ongeveer de helft van de Amerikanen minder dan 5% van hun inkomen spaart en dat slechts 35% van de werknemers op schema ligt om hun pensioendoelstellingen te halen.

Als gevolg daarvan is de reflexmatige reactie van veel adviseurs mensen aan te moedigen maximaal te sparen - en zelfs maximaal 401 (k), zegt Rick Irace, chief operating officer bij Ascensus. "Maar dat is niet realistisch voor iedereen."

Irace zegt dat hij daar onlangs aan herinnerd werd toen zijn dochter, die in de vroege stadia van haar carrière was, om advies vroeg over het bijdragen aan haar door de werkgever gesponsorde plan.

"Ik wist dat ze andere doelen in het achterhoofd had en daarom moest ze in evenwicht brengen wat ze kan opbergen voor hun pensioen terwijl ze genoeg geld heeft om huur, gas en al het andere te betalen," zegt Irace. De beslissing? Zijn dochter reserveert geld op een regenachtige dag en begint haar pensioen te financieren door het minimale bedrag bij te dragen om aan de bedrijfsmatch te voldoen.

Het voordeel van bedrijfsbemiddeling, wat redelijk gebruikelijk is bij bedrijven die pensioenregelingen aanbieden, betekent dat uw werkgever uw bijdragen tot een bepaald percentage zal matchen. Hoewel het bedrag varieert, is het gratis geld voor degenen die bijdragen aan hun plannen.

3. Andere investeringsopties

OK, dus je hebt al je financiële eenden in orde en kunt die $ 18.500 opzij zetten (of $ 24.500 als je 50 of ouder bent). Is het tijd om uit te gaan? Er zijn nog andere opties om te overwegen. Beslissen waar u meer geld kunt investeren dan nodig is om aan de limiet van uw bedrijf te voldoen, komt voornamelijk neer op één ding: vergoedingen.

Als de kosten in uw door de werkgever gesponsorde plan hoog zijn, kunt u direct extra geld besteden aan een traditionele of Roth IRA. (Weet niet hoe uw tarieven opstapelen? Bekijk onze site 401 (k) fee analyzer.) De premiegrens is veel lager - $ 5.500 per jaar of $ 6.500 voor die 50 of ouder - dus als u meer geld over hebt, gooi het dan terug in de 401 (k).

Bij het kiezen tussen de traditionele en Roth-variëteit van een IRA of 401 (k), komt het verschil neer op het moment waarop u wordt belast.In traditionele rekeningen zijn de premies voorbelasting en worden uitkeringen bij pensionering belast; met Roth-accounts worden bijdragen betaald na belastingen maar zijn de uitkeringen bij pensionering belastingvrij. (Meer informatie over traditionele en Roth IRA's.)

Nog een voordeel van beide soorten IRA's? Deze accounts hebben doorgaans een breder assortiment aan beleggingen, zoals exchange-traded funds. Als je op een financiële plek zit waar je een 401 (k) en IRA maximaal kunt benutten zonder andere doelen in gevaar te brengen, doe dat dan, adviseert Irace.

Meer pensioenbronnen

Beste makelaar voor de handel in aandelen

Hoe u uw 401 (k) instelt

Beste Roth IRA-providers

Hoe een financieel adviseur te kiezen

Anna-Louise Jackson is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @ aljax7.