Hoe u uw 401 (k) kunt beleggen

Niets staat meer centraal in uw pensioenplan dan uw 401 (k). Het vertegenwoordigt het grootste brok van de meeste pensioneringsnesteieren.

Het vinden van het geld om op te slaan in de account is slechts stap één. Stap twee investeert het, en dat is een plek waar mensen in de val lopen: volgens een Charles Schwab-enquête van 2014 zou meer dan de helft van de 401 (k) planbezitters wensen dat het gemakkelijker was om de juiste investeringen te kiezen.

Dit is wat u moet weten over het beleggen van uw 401 (k):

Kom in het reine met risico's

Sommige mensen denken dat beleggen te riskant is, maar het risico is eigenlijk contanten aan te houden. Dat klopt: je zult geld verliezen als je niet doen investeer uw pensioensparen.

Laten we zeggen dat je $ 10.000 hebt. Niet geïnvesteerd, zou het minder dan de helft waard kunnen zijn in 30 jaar, rekening houdend met de inflatie. Maar investeer het in uw 401 (k) tegen een rendement van 7% en u hebt meer dan $ 75.000 tegen de tijd dat u met pensioen gaat - en dat is zonder verdere bijdragen. (U kunt onze 401 (k) -calculator gebruiken om de wiskunde uit te voeren.)

Het is duidelijk dat je beter je geld kunt laten werken. Maar hoe?

Het antwoord is een zorgvuldige asset-allocatie, het proces waarbij wordt besloten waar uw geld wordt geïnvesteerd. Asset allocatie spreidt risico uit. Aandelen - vaak aandelen genoemd - zijn de meest risicovolle manier om te beleggen; obligaties en andere vastrentende beleggingen zijn het minst riskant. Net zoals u uw spaargeld niet in contanten zou parkeren, zou u het niet allemaal op een spectaculair rendement van een startup IPO wedden.

In plaats daarvan wilt u een routekaart die de juiste hoeveelheid risico biedt en u op de juiste lange termijn richting houdt.

Bepaal met hoeveel risico je je comfortabel voelt

Beleggers die tientallen jaren hebben om te sparen, zouden in een vroeg stadium meer risico moeten nemen en dit geleidelijk aan moeten afronden wanneer de pensioendatum nadert. Als vuistregel kunt u uw leeftijd van 110 aftrekken om het percentage van uw portefeuille te vinden dat in aandelen moet worden belegd; de rest zou in obligaties moeten zijn.

Natuurlijk houdt een vuistregel geen rekening met andere factoren, namelijk uw risicotolerantie. "Stel jezelf de vraag:" Als de markt 50% zou dalen, zou ik dat dan kunnen opbrengen, wetende dat ik kan verwachten dat het weer omhoog gaat? Of zal ik een fout maken en verkopen? ", Zegt David Walters, financieel planner bij Palisades Hudson Financial Group.

Als u van het type bent om te springen, wilt u misschien wat minder risico nemen. Als je leeft voor dat soort sensatie, zou je meer kunnen nemen. (Risicotolerantie-quizzen zijn er genoeg, we vinden deze leuk van Rutgers University.)

Weeg uw beleggingsmogelijkheden

401 (k) s hebben meestal een kleine investeringsselectie die is samengesteld door uw planningsprovider en uw werkgever. U selecteert geen individuele aandelen en obligaties (whew!), Maar beleggingsfondsen - idealiter ETF's of indexfondsen - die uw geld samen met dat van andere beleggers bundelen om kleine stukjes van veel gerelateerde effecten te kopen.

Aandelenfondsen zijn onderverdeeld in categorieën. Uw 401 (k) zal waarschijnlijk ten minste één fonds aanbieden in elk van de volgende categorieën: Amerikaanse large cap - wat verwijst naar de waarde van de bedrijven binnen - Amerikaanse small cap, internationale, opkomende markten en, in sommige plannen, alternatieven zoals natuurlijke hulpbronnen of onroerend goed. Diversifieer uw portefeuille door het deel dat u heeft toegewezen aan aandelen uit deze fondsen te spreiden.

"U wilt meer toewijzen aan de grootste activaklassen, zoals Amerikaanse large caps en internationaal. De Amerikaanse small cap, natuurlijke hulpbronnen en onroerend goed zijn niet zo veelbelovend als activaklassen, dus u neemt kleinere stukjes daarvan, "zegt Walters.

Dat kan betekenen dat u 50% van uw aandelenallocatie in een Amerikaans large cap-fonds plaatst, 30% in een internationaal fonds, 10% in een Amerikaans smallcap-fonds en de rest spreidt over categorieën zoals opkomende markten en natuurlijke hulpbronnen.

De obligatieselectie in 401 (k) s is nog beperkter, maar over het algemeen krijgt u een totaal obligatiemarktfonds aangeboden. Als u toegang hebt tot een internationaal obligatiefonds, kunt u een beetje van uw spaargeld daar gebruiken om wereldwijd te diversifiëren.

U kunt zoeken naar risicocijfers voor specifieke fondsen op de website van uw planaanbieder of op Morningstar.com.

" MEER: Meer informatie over beleggen in aandelen.

Minimaliseer kostenratio's

Kostenratio's zijn de vergoedingen die worden gedragen door beleggingen, en deze lopen sterk uiteen. Ze worden berekend als een percentage van het geïnvesteerde bedrag.

Misschien vindt u dat uw 401 (k) maar één keuze biedt in sommige van de bovenstaande categorieën, maar als u een selectie heeft, moet u meestal de goedkoopste optie kiezen - vaak een indexfonds. Indexfondsen beleggen door een index te volgen, zoals de S & P 500, dus ze zijn minder duur dan een beleggingsfonds dat actief wordt beheerd door een professional. Je betaalt die persoon om aan de hendels te trekken, en dat vertaalt zich vaak niet in een beter rendement.

Zelfs kleine verschillen in vergoedingen kunnen in de loop van de tijd een enorm effect hebben. Stel dat u $ 100.000 hebt geïnvesteerd tegen een jaarlijks rendement van 7%: een fonds met een kostenratio van 0,80% zou meer dan $ 70.000 aan rendement op u kunnen kosten in 30 jaar tijd dan een fonds met een kostenratio van 0,40%.

Kostenratio's worden vermeld op de pagina van elk fonds op uw 401 (k) planproviderswebsite, evenals in het prospectus van het fonds.

" MEER:Uw gids voor 401 (k) rollovers.

Weet wanneer je moet uitbesteden

Als je nu in slaap bent gevallen, of je bent verlamd van angst, zou je waarschijnlijk iets meer hulp krijgen.Je hebt een paar opties, die allemaal iets meer kosten dan een doe-het-zelf-aanpak - maar aan de andere kant is het moeilijk om een ​​prijs op gemoedsrust te zetten.

De ene is een doeldatumfonds, beschikbaar in vrijwel alle 401 (k) s. Deze fondsen hebben een jaar op hun naam staan, ontworpen om overeen te komen met het jaar dat u van plan bent met pensioen te gaan. Als je 30 bent, kun je een 2050-fonds kiezen. U zet al uw 401 (k) geld in dit fonds, dat voor u diversifieert en automatisch minder risico neemt naarmate u dat jaar nadert.

Een andere optie, die misschien superieur is aan een fonds met een streefdatum, is een robo-adviseur. Deze services beheren uw beleggingen voor u, bepalen uw activatoewijzing en brengen automatisch opnieuw in evenwicht. Er zijn momenteel twee grote robo-adviseurs die 401 (k) -plannen beheren: Blooom, die elk plan op elke makelaardij kan beheren, en FutureAdvisor, dat alleen Fidelity-plannen behandelt.

Ten slotte kan het lonen om met een financieel adviseur voor mensen te werken, ook al is het maar een eenmalige vergadering om uw doelen en activaspreiding op één lijn te krijgen.

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Afbeelding via iStock.

Meer van Investmentmatome:

• Onze site Retirement Calculator
• Moet ik opslaan in een 401 (k) of een IRA?
• Prioriteit geven aan het opslaan en beleggen van doelen