Manieren om te betalen voor het schoolonderwijs van uw kind

Van Charlie Shipman

Leer meer over Charlie op onze site Vraag een adviseur

Veel ouders zouden zeggen dat sparen voor de schoolopleiding van hun kinderen behoorlijk hoog op hun prioriteitenlijst staat en toch hebben ze geen spaarplan.

Dat is begrijpelijk. Besparen wordt tegenwoordig een steeds grotere uitdaging, vooral als je de krachten beschouwt die tegen ouders werken. Het collegegeld en de collegegelden blijven stijgen, studenten besteden meer dan vier jaar aan undergraduate programma's en postuniversitair en / of professioneel onderwijs wordt een vereiste voor veel werkgelegenheidskansen.

Ook werken tegen ouders: de stijging van de kosten van collegegeld, bekend als de inflatie van het college, bedraagt ​​gemiddeld ongeveer 5% per jaar. Dit betekent dat een college met een collegegeld van $ 20.000 je volgend jaar $ 21.000 kost. Als je een tienjarig kind hebt, kost datzelfde college je misschien meer dan $ 30.000 tegen de tijd dat je kind de middelbare school heeft afgemaakt.

Met jongere kinderen heeft u tijd voor uzelf om een ​​spaarplan te maken, tijd om consequent en systematisch te besparen, tijd om uw besparingsdoel te halen (of te verslaan). En als uw inkomen in de loop van de jaren stijgt, kunt u meer bijdragen aan universiteitsbesparingen.

Maar er zijn stappen die u kunt nemen om te besparen, ongeacht hoeveel tijd u heeft. Hier zijn drie populaire opties om te betalen voor de opvoeding van uw kind:

529 plannen

Een van de beste beleggingsinstrumenten voor universiteitsbesparingen is het door de staat gesponsorde 529-plan, waarmee ouders geld opzij kunnen zetten in een investeringsfonds voor het hoger onderwijs. Dit is een bijzonder goed plan als je vroeg genoeg begint om de belastingvoordelen te plukken: besparingen in dit soort plannen groeien federaal - belastingvrij, en opnames zijn ook belastingvrij zolang ze worden gebruikt om te betalen voor gekwalificeerde onderwijsuitgaven. (De meeste staten bieden dezelfde belastingvoordelen voor inwoners.)

Elke staat die een 529-plan aanbiedt, bepaalt hoe het plan is gestructureerd en welke investeringsopties worden aangeboden, dus zorg ervoor dat u weet wat er beschikbaar is.

Nog een leuke functie: grootouders kunnen namens een kleinkind rechtstreeks bijdragen aan een 529-rekening, wat een effectieve estate-planningtechniek kan zijn als ze correct wordt uitgevoerd. Voor 2016 betekent dit dat elke grootouder een bijdrage van maximaal $ 14.000 kan betalen namens een kleinkind zonder een schenkingsbelasting of een overdrachtsprijs van generatiewissels in te voeren.

Financiële hulp

Als uw kinderen ouder zijn en de universiteit naderen, zijn de spaaropties helaas minder. Maar er is nog steeds hoop. Je hebt misschien tijd om wat te sparen en een plan te ontwerpen waarin beurzen, andere onderscheidingen en / of studieleningen zijn opgenomen.

" MEER: Zoeken naar universiteitsbeurzen

Wanneer u financiële steun overweegt, houd dan rekening met de verschillende leenopties die er zijn. Federale leningen - Stafford, Perkins, PLUS - zijn beschikbaar op basis van financiële behoeften en vereisen het indienen van een gratis aanvraag voor Federal Student Aid of FAFSA.

Particuliere leningen van banken of andere financiële instellingen zijn ook beschikbaar voor gezinnen om te helpen betalen voor de universiteit; Ze hebben echter meestal een hogere rente dan federale of staatsleningen, en ze zijn niet door de overheid gefinancierd of door de overheid gegarandeerd. Bezoek de Federal Student Aid-website voor aanvullende informatie.

» VERGELIJKEN: Opties voor herfinanciering studenten

IRA plannen

Een andere optie om te overwegen, is het gebruik van uw individuele pensioenrekening om de universiteitskosten te financieren. Als u geld van uw traditionele IRA gebruikt, betaalt u de boetes voor vervroegde opname niet, maar moet u wel inkomstenbelasting betalen over het bedrag dat wordt gedistribueerd voor gekwalificeerde onderwijskosten.

Als u een Roth IRA heeft, betaalt u geen boete of inkomstenbelasting voor onttrekkingen die worden gebruikt voor gekwalificeerde onderwijskosten. Een ding om in gedachten te houden is echter dat Roth IRA's inkomensbeperkingen hebben, dus hoogverdieners komen mogelijk niet in aanmerking. En onthoud: de reden dat je in je IRA hebt gespaard, is om je pensioen te financieren, dus misschien wil je niet al dat geld uitgeven aan de opleidingen van je kinderen.

Charlie Shipman is oprichter en managing principal van Blue Keel Financial Planning in Weston, Connecticut.

Afbeelding via iStock.