Wil je vroeg met pensioen gaan? Je zult moeten betalen in tijd of geld

Door Brian McCann

Meer informatie over Brian op Ask a Advisor van Investmentmatome.

Het geheim in het hart van financiële planning is er een die ze je niet in de klas leren. Het geheim is dat het de belangrijkste taak van de financieel planner is om klanten te helpen bij het ontwikkelen van redelijke verwachtingen over hun geld, hun levensstijl en hun toekomstige levensstandaard. Dit kan zwaar emotioneel werk zijn.

Neem bijvoorbeeld deze hypothetische familie die een financieel plan voor de lange termijn wil maken: de ouders zijn halverwege de dertig, met twee kinderen en een huis dat het grootste deel van hun liquide spaargeld heeft opgenomen, waardoor ze een relatief klein bedrag hebben bespaard op pensioenrekeningen op de werkplek. Om dezelfde levensstandaard bij pensionering te bereiken die zij momenteel genieten, zou het gezin 15% tot 20% of meer van hun salaris moeten sparen op pensioenrekeningen, uitgaande van een normale pensioengerechtigde leeftijd van 67 jaar.

En omdat ze het onderwijs van hun kinderen willen financieren, moeten ze een extra 3% tot 4% van hun salaris besparen in spaarplannen van universiteiten. Zoals je ziet, kan het spaarcomponent van hun financiële plan snel 20% tot 25% van hun huidige inkomen benaderen.

Op dit punt levert een financieel adviseur de aanbevelingen op: het gezin zou moeten beginnen met het opslaan van een aanzienlijk percentage van hun inkomen, in feite aanzienlijk hoger dan ze tot nu toe hebben bespaard, om hun kinderen naar school te laten gaan en op 67-jarige leeftijd met pensioen te gaan..

Dit nieuws wordt opgevangen met gekrenkte blikken en de onvermijdelijke reactie: "Maar we hoopten al vroeg met pensioen te gaan."

Het is mogelijk om vroeg met pensioen te gaan. Maar ons hypothetisch paar zou hun spaarquote moeten verhogen of hun verwachtingen voor pensionering moeten verlagen om dat te doen. Met 'verwachtingen' bedoelen we natuurlijk hoeveel geld ze uitgeven aan pensioen. Maar er is veel meer dan dat. Verbonden in dat ene kleine jaarlijkse bestedingsnummer is een groot aantal dromen groot en klein: reizen naar Europa, tweede huizen, dagen op het strand en plannen nog niet eens gemaakt. Kunnen we deze inwisselen voor een weekend aan het meer, een camper en lange wandelingen in het park? Dit zijn de trade-offs die betrokken zijn bij financiële planning.

Tijd plus geld is gelijk aan besparingen

Uiteindelijk komt slimme financiële planning neer op wiskunde. De wiskunde in verband met beleggen is niet zo complex. Maar veel mensen die op zoek zijn naar financieel advies zijn niet geïnteresseerd in de wiskunde van beleggen, en ze hebben niet de tijd of de neiging om dit te gebruiken omdat het betrekking heeft op hun eigen persoonlijke financiën.

Dus vragen ze een financieel adviseur om hulp. Dit is goed. Het probleem is dat wanneer ze worden gevraagd om de wiskunde te confronteren, hun verwachtingen vaak niet overeenkomen met de realiteit. Behalve het winnen van de loterij of het behalen van de rijkdom van Silicon Valley, vereist financiële onafhankelijkheid twee dingen: tijd en geld. Je moet je programma op de een of andere manier voeden.

Overweeg dit relatief bescheiden spaarprogramma van $ 5000 per jaar en verdien 7%. Zoals je kunt zien, kan beginnen met sparen voor je pensionering je op 60-jarige leeftijd in een goede positie brengen:

Maar als je tien jaar later begint, op de nog relatief jonge leeftijd van 30, heb je op 60-jarige leeftijd minder dan een half miljoen dollar:

Als je bijvoorbeeld al op 30 hebt gespaard om het cijfer van $ 1 miljoen op 60 te halen, moet je $ 11.000 per jaar besparen in plaats van $ 5.000. Met andere woorden, als u uw programmaduur niet voedt, moet u hem veel meer geld geven om uw doelen te bereiken.

Dit is natuurlijk een eenvoudige illustratie van een complex onderwerp. Maar de verwachtingen zijn reëel. Mensen helpen omgaan met de inherente compromissen die ze hebben gemaakt om voor de toekomst te sparen en op dit moment van het leven te genieten, zijn gewoon een natuurlijk onderdeel van het ontwikkelen van een echt financieel plan.

Hoewel het aanvankelijk moeilijk kan zijn om verwachtingen te formuleren, is het de moeite waard wanneer mensen vooruitgang boeken in de richting van hun financiële doelen, wat ze ook zijn, en de trots en prestatie realiseren die gepaard gaat met hun prestaties.

Brian McCann, CFP, is een financieel adviseur en de oprichter van Bootstrap Capital LLC in San Jose, Californië.