Twee manieren om te bepalen hoeveel huis je kunt veroorloven

Het kopen van je eerste huis is een opwindend proces, maar het gaat niet alleen om het vinden van de functies die je wilt. Als je op de meeste mensen lijkt, speelt de prijs een grote rol in je beslissing. Immers, zelfs als u er zeker van bent dat u een woning kunt betalen, moet u nog steeds een geldschieter overtuigen.

Alle geldschieters hebben unieke richtlijnen voor het verstrekken van leningen, maar meestal bevatten ze dezelfde sleutelbenaderingen. Hier zijn twee statistieken die ze zullen gebruiken om te beslissen hoe groot een lening is om u uit te geven:

1) Uw maandelijkse huisvestingskosten als percentage van uw bruto inkomen

2) Uw maandelijkse huisvestingskosten en andere schuldenaflossingen als een percentage van uw bruto inkomen

Twee manieren om naar betaalbaarheid te kijken

Uw maandelijkse huisvestingskosten zouden conservatief 28% of minder van uw totale bruto inkomen moeten bedragen. Door deze maatregel kan een volwassene met een jaarsalaris van $ 50.000, of $ 4.167 brutoloon per maand, huisvestingskosten betalen van maximaal $ 1.167 per maand. Dit omvat betalingen aan uw hypotheekhoofdsom, rente, onroerendgoedbelasting en verzekering van huiseigenaren.

Dit is een vrij eenvoudige methode. De meeste mensen, vooral jonge volwassenen die hun eerste huis willen kopen, hebben echter extra schuldverplichtingen, zoals studieleningen, autovergoedingen en misschien ook creditcardschulden.

Vanwege dit, geldschieters hebben de neiging om de betaalbaarheid te beoordelen door rekening te houden met uw andere schulden terugbetalingen, in aanvulling op uw maandelijkse woonlasten en inkomen. De geprefereerde verhouding van maandelijkse huisvestingskosten en alle andere schuldbetalingen aan het maandelijkse bruto-inkomen is over het algemeen 36% of minder.

Deze tweede statistiek kan een veel nauwkeuriger beeld geven van wat een beginnende lener zich kan en kan veroorloven vanuit het perspectief van een geldschieter.

" MEER: Bereken hoeveel u kunt veroorloven of het inkomen dat nodig is om in aanmerking te komen voor uw hypotheek

Verschillende meetwaarden leveren verschillende resultaten op

Laten we zeggen dat Jane single is en $ 50.000 per jaar verdient, of ongeveer $ 4.167 aan bruto-inkomen per maand. Haar maandelijkse schuldverplichtingen zijn als volgt: $ 300 in de richting van studieleningen, een autobetaling van $ 470 en een creditcardbetaling van $ 100. Ze wil een huis kopen dat $ 1.000 per maand kost.

Ze zou in aanmerking komen voor een hypotheek op basis van de eerste statistiek. Maandelijkse huisvestingskosten van $ 1.000 zijn slechts gelijk aan 24% van haar bruto-inkomen, wat lager is dan het streefcijfer van 28%.

Maar wanneer de andere schulden van Jane worden meegerekend, zou ze zich niet kwalificeren. Haar totale schuldaflossingen bedragen $ 1.870 per maand, of bijna 45% van haar bruto maandinkomen. Dit is bijna 10 procentpunten hoger dan de voorgestelde 36% - en daarom gebruiken geldverstrekkers bijna altijd de tweede metriek in combinatie met de eerste. Samen bieden ze een meer uitgebreid beeld van de situatie van de lener.

Opties voor de toekomstige homebuyer

Gelukkig zijn er verschillende opties voor Jane:

• Ze zou op zoek kunnen naar een minder duur huis. Als ze $ 650 per maand aan woonkosten zou uitgeven, zou ze 36% van haar maandelijkse bruto inkomen betalen voor huisvesting en andere schulden - gelijk aan de voorkeursratio.

• Ze zou een grotere aanbetaling kunnen doen om haar maandelijkse hypotheekrekening te verlagen, als ze genoeg geld bespaard heeft.

• Ze zou kunnen wachten om een ​​huis te kopen tot nadat ze haar auto en creditcards heeft betaald. Dit zou haar hypotheek en andere schulden op 31% van haar maandelijkse bruto inkomen brengen.

Natuurlijk zullen sommige geldverstrekkers leningen verstrekken die een beetje buiten je budget vallen. Daarom is het belangrijk dat potentiële huizenkopers gedisciplineerd blijven en slechts zoveel mogelijk huis kopen als ze zich kunnen veroorloven. Het kopen van een huis kan een zeer emotioneel proces zijn, vooral als je het nog nooit eerder hebt gedaan. Door goed na te denken over uw huidige financiële situatie voordat u begint met winkelen, kunt u enkele van deze emoties beheersen en de juiste oproep doen over de eigenschappen die u bekijkt.

Nu u twee van de meest populaire statistieken kent die geldschieters gebruiken om leningen goed te keuren, kunt u met meer vertrouwen uw droom van de Amerikaanse droom nastreven bij de aankoop van uw eerste huis. Proost!

Meer van Investmentmatome: Hoeveel huis kan je betalen? 5 tips voor het vinden van de beste hypotheekverstrekker Vind de beste makelaar in onroerend goed

Christopher Allen is financieel adviseur bij Parkworth Capital Management in Raleigh, N.C.

Lees meer over Christopher op Ask a Advisor van Investmentmatome

Afbeelding via iStock.