Overgang van groei naar inkomen voor pensionering

Door Kathleen Nemetz

Meer informatie over Kathleen op onze site Vraag een adviseur

Als u 50 jaar of ouder bent en net als de meeste beleggers, investeert u grotendeels in beleggingsfondsen via een door de werkgever gesponsord pensioenplan. Als u een brokerage-account hebt, kiest u waarschijnlijk voor fondsen in plaats van individuele aandelen.

Beleggers die wat meer kennis hebben, zullen vaak het saldo van hun posities en de ratings van hun eigen fondsen beoordelen. Ze kunnen zich abonneren op nieuwsbrieven of financiële websites bezoeken die advies geven en aandelen en fondsen aanbevelen.

Zoveel van die begeleiding is echter gericht op groei - het potentieel voor prijsstijging als investeringen in waarde stijgen. De enige manier om van beleggingsgroei geld te maken, is door de investering te verkopen. Naarmate beleggers dichter bij hun pensioen komen, willen ze echter meer weten over hoeveel inkomen hun portefeuilles verdienen - dat wil zeggen, hoeveel geld hun holdings daadwerkelijk genereren. De groei kan hoog zijn, maar het inkomen kan vrij laag zijn.

Dus wat moet een belegger doen? Berijd de heuvels en valleien van de markt en hoop op het beste vanuit het oogpunt van groei? Of stappen ondernemen om meer zekerheid te krijgen over het inkomen?

De overgang van op groei gerichte beleggingen naar inkomsten maken, is vaak een uitdaging. Beleggers die zich prettig voelen bij aandelenfondsen, kunnen moeite hebben om zich aan te passen aan het idee dat een mix van effecten hun inkomensdoelen beter zou kunnen bereiken.

Om de strategie te kiezen die het beste bij u past, is het belangrijk om een ​​aantal inkomensgerelateerde financiële termen en definities te begrijpen.

Opbrengst

Om de opbrengst te verklaren, gebruik ik vaak de analogie van een huurwoning. Stel dat je een huis huurt bij een huurder. De huur die u verzamelt, minus uw uitgaven, is uw opbrengst - dat wil zeggen, het inkomen van het onroerend goed. De huur op zich is dat wel niet de waarde van het onroerend goed. De waarde van de eigenschap kan onafhankelijk van de huur die u ontvangt stijgen of dalen. U realiseert een winst of verlies op het onroerend goed alleen wanneer u het huis verkoopt. In de tussentijd kunt u aftrekken van uw belasting op inkomen aftrekken.

Aandelen betalen dividenden, obligaties betalen rente en deze betalingen worden gedaan op specifieke data, vaak meerdere keren per jaar. Deel het jaarlijkse bedrag van de betalingen door de waarde van de aandelen of obligaties om het effectieve percentage te bepalen waarmee het inkomen betaalt. Dat is rendement.

dividenden

dividenden worden betaald door gewone en preferente aandelen, meestal op kwartaal- of halfjaarbasis. Preferente aandelen zijn een type vastrentend instrument met een gegarandeerd dividend. Gangbare aandelen zijn de meer typische aandelenkwesties; hun dividenden zijn niet gegarandeerd, hoewel ze een groter groeipotentieel hebben.

Interesseren

Interesseren wordt opgebouwd en wordt betaald op schuldinstrumenten zoals depositocertificaten en obligaties. De obligatiehouder ontvangt rente, meestal twee keer per jaar, in de vorm van een "coupon" betaling. (Obligatiefondsen verdelen meestal de rente maandelijks.) Beleggers krijgen hun hoofdsom terug wanneer ze de CD of obligatie verzilveren.

Kapitaalversterkingsverdelingen

Meerwaarden zijn de vruchten van groei - geld dat je verdient door een investering voor meer te verkopen dan waarvoor je hebt betaald. Beleggingsfondsen verklaren en verkopen meerwaarden op de verkoop van beleggingen binnen het fonds. Deze distributies zijn meestal niet gegarandeerd.

Andere bronnen van inkomsten

lijfrentes regelmatige, gegarandeerde betalingen produceren die meestal een combinatie van inkomsten en rendement zijn. Afhankelijk van de lijfrente kan er een garantie zijn voor het levensinkomen.

Overdekte oproepen zijn een extra bron van inkomsten voor mensen die een portefeuille van gewone aandelen bezitten. Het aangaan van een oproepstrategie vereist een diepgaand gesprek met uw financieel adviseur om uw risicotolerantie en de belastinggevolgen voor gerealiseerde winsten te herzien.

Welke inkomstenbronnen zijn geschikt voor u?

Goed gespreide beleggers kunnen een combinatie van al deze strategieën gebruiken om het jaarinkomen te genereren dat ze van hun rekeningen nodig hebben. De feitelijke verdeling van het gewicht over strategieën kan afhankelijk zijn van de risicotolerantie van de belegger, evenals van het beschikbare bedrag om te beleggen. Al deze beslissingen worden genomen in het kader van de behoefte van beleggers aan liquiditeit: de mogelijkheid om beleggingen in contanten om te zetten. Beleggers die al met pensioen zijn, wordt gewoonlijk geadviseerd om een ​​percentage van de activa contant te houden om beschikbaar te zijn voor noodgevallen. Hierdoor kunnen ze "vuurverkoop" -gebeurtenissen vermijden als de markten zakken.

Vooruit plannen

Een gesprek met een financieel planner kan u helpen de inkomstenbronnen te identificeren die het meest zinvol zijn voor uw pensioen. Belastingaangelegenheden moeten ook worden overwogen, aangezien grotere opnames van IRA- en 401 (k) -typeaccounts uw belastingtarieven kunnen beïnvloeden. Het hebben van belastingvrije Roth IRA's kan ook helpen.

Afbeelding via iStock.

https: //

Misschien vind je dit ook leuk:

Pensioenplan Industrie Rijp voor revolutie?

Recente afstudeerders komen niet in aanmerking voor pensioensparen

De enige sleutel tot succesvolle pensioenplanning

Behind the Curtain of Target Date Funds