Voorraden verhandelen in een IRA kunnen belastingen minimaliseren

Als u een pensioengerechtigde belegger bent die aandelen wil verhandelen, heeft u misschien geen andere keus dan dit te doen binnen uw IRA: 401 (k) plannen laten vaak geen individuele aandelenhandel toe en veel mensen sparen niet genoeg per jaar om rechtvaardigt het openen van een brokerage-account (dat, in de meeste gevallen, prioriteit moet krijgen nadat u fiscale besparingenopties zoals 401 (k) s IRA's hebt benut).

Maar moeten je aandelen verhandelt in je IRA? Kan zijn. Zoals met alle dingen die investeren, is het belangrijk om te begrijpen waar je aan begint.

Ken de risico's van veelvuldig handelen

De meeste pensioneringsinvesteerders doen het goed met een buy-and-hold-strategie die inhoudt dat er wordt geïnvesteerd in een mix van beleggingsfondsen, met name low-cost indexfondsen of ETF's, die een relatief eenvoudige diversificatie mogelijk maken. Hier zijn nog steeds risico's, vooral met aandelenfondsen die aandelen aanhouden, maar het is minder riskant dan individuele handel en vereist minder werk van de kant van de belegger.

"Tenzij je een zeer bekwame handelaar bent, kom je op de lange termijn gewoon niet uit door het karnen van kopen en verkopen te doen," zegt Kimberly J. Howard, een gecertificeerde financiële planner bij KJH Financial Services in Newton, Massachusetts.

Individuele aandelenhandel vereist een expertise die veel beleggers niet hebben - en ze hebben ook niet de tijd en de neiging om die te krijgen, wat een uitgebreid onderzoek naar bedrijven inhoudt en een toewijding om de markt te volgen.

Maar als dat klinkt als iets dat je wilt aanpakken, begin dan klein, zegt Howard. "Als ik klanten heb die willen handelen, zal ik ze zeggen een klein deel van hun portefeuille als speelgeld te nemen", zegt ze.

Maak uzelf vertrouwd met vermogenswinstbelasting

Wanneer u een activum - inclusief een aandeel - verkoopt voor meer dan waarvoor u het hebt betaald, bent u misschien onderworpen aan vermogenswinstbelasting.

De langetermijnbelastingen op vermogenswinsten, die van toepassing zijn wanneer het actief een jaar of langer wordt aangehouden, zijn veel lager dan die voor het gewone inkomen, met een top van 23,8%. Maar belangrijker voor frequente handelaren zijn kapitaalwinsten op korte termijn, die van toepassing zijn op activa die minder dan een jaar worden aangehouden en die worden belast tegen hetzelfde tarief als het gewone inkomen.

Kapitaalverliezen kunnen worden gebruikt om winsten te compenseren, dus als u een aandeel verkoopt met een winst van $ 500 en een andere met een verlies van $ 400, heeft u vermogenswinsten gerealiseerd van slechts $ 100. Als uw verliezen uw winst overtreffen, is het verschil fiscaal aftrekbaar, tot een limiet van $ 3.000 per jaar.

Waarom doet dit er toe? Omdat het account waarin u transacties uitvoert, kan bepalen of u die belastingen nu, later of … nooit betaalt.

Begrijp hoe IRA-accounts worden belast

In een standaard brokerage-account rapporteert u meerwaarden en verliezen op uw jaarlijkse belastingaangifte. Maar IRA's worden anders behandeld, zegt Ed Slott, een IRA-expert en maker van IRAhelp.com.

"U kunt in een IRA onbeperkt transacties uitvoeren en u hoeft zich nooit zorgen te maken over belastingen", legt Slott uit. "Niet alleen dat, maar geen van die aandelenhandel wordt ooit gerapporteerd, omdat winsten of verliezen niet worden gerealiseerd binnen de grenzen van een IRA of een Roth IRA."

Dat komt omdat Roth en traditionele IRA's belastingafhankelijke pensioenrekeningen zijn, hoewel ze anders zijn gestructureerd: een traditionele IRA biedt een onmiddellijke belastingaftrek op bijdragen, maar uitkeringen worden belast met pensioen. Een Roth IRA heeft geen onmiddellijke belastingaftrek, maar distributies zijn belastingvrij.

Dat betekent dat u met beide accounts kunt voorkomen dat u nu belasting over beleggingsopbrengsten betaalt, zolang het geld binnen de account blijft, zegt Slott, en met een Roth IRA kunt u voorkomen dat u die belastingen helemaal moet betalen.

"Je zou $ 1 miljoen winst kunnen hebben op een aandeel in een IRA en het is niet belastbaar terwijl het geld in de IRA zit", legt Slott uit. "Met een Roth IRA is alles belastingvrij."

Weeg uw accountopties

In een traditionele IRA stel je belastingen uit totdat je met pensioen gaat. Op dat moment betaal je gewone inkomstenbelasting op uitkeringen. Natuurlijk mis je misschien de langetermijnvermogenswinstkorting, maar je zult ook geen kortetermijnwinst behalen - de sleutel voor reguliere handelaren - en je schopt alle belastingen op de weg, wat over het algemeen als een slimme zaak wordt beschouwd. belastingstrategie.

Maar de Roth IRA is de echte winnaar hier: als u in dat type account handelt, vermijdt u belasting te betalen over beleggingsopbrengsten, periode. Geen vermogenswinstbelasting, geen gewone inkomstenbelastingen op inkomsten, zolang u de Roth-opnamevoorschriften volgt. Als je in aanmerking komt voor een Roth, is dit een goed idee.

het komt neer op

Handel, zoals gezegd, is riskant, vooral met pensioenfondsen, die zijn ontworpen om te groeien over een lange tijdshorizon. U hoeft geen grote gokjes te doen om het rendement te maximaliseren wanneer u samengestelde rente aan uw kant hebt.

Maar als individuele aandelen uw investering naar keuze zijn, moet u een Roth IRA gebruiken om ze te verhandelen. Als je niet in aanmerking komt voor een Roth, is een traditionele IRA de beste back-upkeuze.

Meer van Investmentmatome:

• 3 Online valutahandel valkuilen om te vermijden
• Betaal je te veel in online-makelaarscommissies?
• De beste IRA-accountproviders

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Afbeelding via iStock.