Tijden wanneer geld niet echt is

Geld is geld, of het nu contant geld in handen is, plastic kaarten bij kassatellers of versleutelde stukjes gegevens die worden uitgewisseld tussen computers op internet.

Maar onze hersenen beschouwen niet al het geld als gelijkwaardig, dankzij wat gedragseconomen 'cognitieve vooroordelen' noemen:

• We besteden contant geld zorgvuldiger dan plastic.
• Wij beschouwen belastingteruggaven als een meevaller in plaats van als een terugkeer van wat we hebben verdiend.
• We hebben liever nu geld dan meer geld later.

Soms kunnen onze illusies over geld voorgoed worden aangewend. Het programma "Save More Tomorrow", gemaakt door economen Richard H. Thaler en Shlomo Benartzi, heeft mensen ertoe verplicht hun pensioenbijdragen vanaf een jaar in de toekomst te verhogen. In de eerste studie van de economen verviervoudigden werknemers die instemden om toekomstige dollars te sparen bijna hun spaarquote in vier jaar tijd.

Maar al te vaak werken onze geld-illusies tegen ons. Wanneer we sommige vormen van geld als minder echt dan anderen behandelen, kan dit ons echt kosten. Bijvoorbeeld:

Financiering plezier

Time-shares en recreatieve voertuigen worden vaak gebruikt als een manier om te besparen op toekomstige vakanties. Iedereen die het bezit heeft, weet dat dat niet noodzakelijk waar is. Voormalige RV-kopers onderschatten bijvoorbeeld vaak de kosten van het onderhouden, repareren en tanken van hun rigs. Time-share nieuwkomers kunnen worden overweldigd door de stijgende jaarlijkse kosten, het gedoe van de handel in hun eenheden en de moeilijkheid van het afwerpen van ongewenste timesharing.

De wiskunde wordt echt zuur wanneer een aankoop wordt gefinancierd. De financiering van ontwikkelaars voor timesharing heeft doorgaans een rentetarief van 15% of meer. De rentetarieven voor RV's kunnen lager zijn, maar leningen kunnen zich uitstrekken over 10 tot 20 jaar, waardoor de kosten van de aankoop met 20% tot 50% worden verhoogd.

Je moet geen geld lenen om luxe te financieren, en dat geldt ook voor vakanties. Als u vastbesloten bent om te kopen, contant betalen voor tweedehands versies.

Een gloednieuw 2017 Fleetwood Storm RV kost zes cijfers; we hebben een paar jaar geleden een model van 1998 met minder dan 7500 kilometer opgehaald voor $ 15.000. Evenzo verkopen "gebruikte" timesharing op de secundaire markt voor slechts een cent, hoewel hogere locaties misschien een paar duizend dollar kosten, tegen een gemiddelde van $ 22.240 voor een time-share gekochte "retail".

Buitenlandse valuta

We maken de buidelsnaren op vakantie los, omdat we ons willen ontspannen en niet willen benadrukken bij elke aankoop. Als gevolg hiervan overschrijven zes van de tien mensen hun budget voor de zomervakantie, volgens een enquête van vorig jaar voor Citi Premier Card. Voeg verwarring toe over wisselkoersen, en het kan voelen alsof de vreemde valuta in je hand gewoon speelgeld is.

Manieren om het echt te houden: bekijk de wisselkoersen voordat u vertrekt, zodat u een idee hebt van wat uw dollars waard zouden kunnen zijn, en gebruik vervolgens een calculator of een valuta-app om prijzen on the fly te controleren. Wees slim over waar je valuta uitwisselt; sommige zijn betere deals dan andere. Gebruik een creditcard die geen buitenlandse transactiekosten in rekening brengt.

Kosten van de gezondheidszorg

Hoog-aftrekbare verzekeringsplannen moeten ons meer voorzichtig maken met onze uitgaven voor gezondheidszorg, omdat we meer van ons eigen geld moeten uitkopen voordat de verzekering het overneemt.

Het is echter moeilijk om voorzichtig te zijn wanneer het moeilijk of onmogelijk is om te voorspellen wat die zorg uiteindelijk zal kosten. Medische providers vragen enorm verschillende bedragen voor dezelfde behandelingen, en wat ze in rekening brengen kan heel anders zijn dan wat ze daadwerkelijk accepteren. (Getuige de recente factuur van $ 16,800 die we voor een colonoscopie hebben gekregen dat de verzekering uiteindelijk volledig is verrekend voor $ 350.) Wat hoog-aftrekbare plannen kunnen doen, is omdat mensen ervoor zorgen dat ze de dokter niet zien, wat uiteindelijk kan resulteren in veel hogere rekeningen voor behandeling.

Allerlei hersenmislukkingen zijn hier debet aan: status quo bias (we willen het geld in onze zakken houden), verliesaversie (het kan pijnlijk zijn om onze levensstijl te verminderen, of minder spenderen aan dingen die we willen, vanwege de gezondheidszorg kosten) en hyperbolische discontering - het voordeel van het houden van ons geld lijkt veel groter dan het mogelijke toekomstige voordeel van een goede gezondheid.

De oplossing is om mentale boekhouding, een andere denkfout, in uw voordeel te gebruiken. Als u kiest voor een hoogaftrekbaar plan, zorg er dan voor dat u voldoende contant geld gereserveerd houdt om dat aftrekbare bedrag te dekken en dat u het gebruikt om op de hoogte te blijven van uw gezondheidszorg.

We zijn misschien niet in staat om de manier waarop onze hersenen bedraad zijn te veranderen, maar we hoeven die bedrading niet te laten veroorzaken dat we domme beslissingen nemen over geld.

Liz Weston is een gecertificeerde financiële planner en columnist bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën en auteur van 'Your Credit Score'. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.