Fiscale slimme strategieën voor pensioensparen

Het einde van het jaar is een goed moment om naar uw pensioenspaarsituatie te kijken en te overwegen of u alle van toepassing zijnde belastingwetten wilt gebruiken om uzelf te vestigen voor de jaren na de operatie.

We vroegen Melissa Sotudeh, een gecertificeerde financiële planner in het Washington, D.C., gebied, voor wat belastingvriendelijke tips over pensioensparen.

Wat is het belangrijkste van belastingplanning voor pensioenrekeningen?

U kunt uw belastingschijf in zekere mate beheersen door uitstel van uw salaris te maximaliseren - bijvoorbeeld door zoveel mogelijk naar pensioenrekeningen zoals 401 (k) en IRA-plannen te verplaatsen en daarmee uw belastbaar inkomen te verlagen. Anders moet u zo fiscaal efficiënt mogelijk zijn als u spaart voor school-, pensionerings- of andere doelen.

Hoewel u zich in een lagere belastingschijf bevindt, kunt u mogelijk gebruikmaken van bepaalde aftrekken, zoals die voor het zoeken naar een baan of het verhuizen voor een baan, en belastingverminderingen, zoals het belastingkrediet voor kinderen en het onderwijskrediet. U kunt ook bijdragen aan een Roth 401 (k), waarmee u nu belastingvrij kunt betalen en uw Roth-fondsen na uw pensionering belastingvrij kunt opnemen.

Als u zich eenmaal in een hogere belastingschijf bevindt, is uitstel van salaris wellicht de beste optie om het belastbaar inkomen te verlagen. Kijk om bijdragen te maximaliseren naar 401 (k) of Health Savings Accounts.

Je moet ook je beleggingsstrategie zo fiscaal efficiënt mogelijk benaderen. Dit is niet direct gerelateerd aan belastingschalen, maar aan de fiscale behandeling van beleggingen in uw portefeuille. Strategieën omvatten het houden van de juiste beleggingen op de juiste rekening (bijvoorbeeld het houden van fiscaal aantrekkelijke beleggingen zoals gemeentelijke obligaties op een belastbare rekening), jaarlijkse belastingverliesoogsten en het kiezen van fondsen met fiscaal efficiënte kwaliteiten zoals lage omzetratio's.

" MEER: Federale inkomstenbelastingen voor 2016

Wat is de grootste fout die mensen maken met betrekking tot hun inkomsten en belastingschijven?

Het geen grote fout maken om geen gebruik te maken van belastingvoordelen voor spaargeld voordat u wordt uitgefaseerd. Dit gebeurt vaak met Roth IRAs. Ze zijn een geweldig spaarvoertuig, maar uw vermogen om bij te dragen begint geleidelijk boven bepaalde inkomstenlimieten te verdwijnen. Voor 2017 beginnen de inkomstenlimieten voor Roth IRA zodra u meer dan $ 118.000 ($ 186.000 voor gehuwden en gezamenlijk aangifte) gaat verdienen. Bij het inkomensniveau van $ 133.000 ($ 196.000 voor gehuwden, gezamenlijk indienen) kom je niet in aanmerking om bij te dragen.

Een andere grote vergissing is het niet gebruiken van de inhaaltoeslag voor uitgestelde belastingaangiften en HSA's, waardoor u nog meer kunt bijdragen aan uw pensioenrekening zodra u de leeftijd van 50 bereikt. Als u in staat bent, moet u absoluut van deze gelegenheid gebruik maken om verhoog uw besparing en beperk uw belastbaar inkomen. De inhaalbijdrage voor pensioenrekeningen, zoals 401 (k) s, is momenteel $ 6.000, naast de normale limiet van $ 18.000. Dat is een maximale bijdrage van $ 24.000 per jaar voor mensen ouder dan 50 jaar.

Inhaalbijdragen van $ 1.000 voor HSA's zijn toegestaan ​​vanaf 55 jaar. Dit komt bovenop de maximale bijdrage van $ 3.400 per jaar voor individuen of $ 6.750 voor gezinnen.

Welke andere tips moeten mensen kennen om hun belastingstatus te optimaliseren?

Bijdragen via liefdadigheid via Fondsen met geadviseerde donors zijn ook een zeer effectieve manier om belastingen in een bepaald belastingjaar te beheren. Met deze fondsen kunt u geld of gewaardeerde activa schenken en de belastingaftrek voor de liefdadigheidsbijdrage opnemen in het jaar waarin u deze hebt bijgedragen. U hoeft echter in dat jaar geen beslissing te nemen over een goed doel van een ontvanger voor uw donatie. U kunt op elk gewenst moment activa in het fonds achterlaten om te groeien en te doneren aan een 501 (c) (3) liefdadigheidsorganisatie.

Wat uw beleggingsstrategie ook is, belastingplanning moet worden overwogen om investeringsbelastingen te minimaliseren.

Melissa Sotudeh, CFP, is een vermogensadviseur bij Halpern Financial, een onafhankelijk adviesbureau met een vergoeding, met kantoren in Rockville, Maryland en Ashburn, Virginia.