Belastingteruggave Leningen en hoe u er één kunt vermijden

Het afsluiten van een lening op basis van geld dat je verwacht terug te krijgen van de overheid klinkt onschuldig. Vooruitbetaalde leningen tegen belastingteruggave, of RAL's, zijn een gemakkelijke manier om geld te lenen - maar ze komen met een vangst. Verwerking en andere add-on-kosten kunnen dit een veel duurdere optie maken dan alleen wachten op uw terugbetaling.

In 2006 zou een RAL van $ 200 het equivalent van een jaarlijkse rentevoet van 700% hebben meegebracht toen de vergoedingen waren inbegrepen, volgens een rapport van de in Washington gevestigde Consumer Federation of America. Zelfs na een hardhandig optreden tegen de regelgevers, bleek uit onderzoek van het National Consumer Law Centre dat kredietverstrekkers jaarlijks percentages van wel 149% op deze zeer korte leningen lieten drukken.

Nadat banken enkele jaren geleden waren gestopt met het verstrekken van dergelijke leningen, daalde hun aantal drastisch - 100.000 van hen werden uitgegeven in 2013, tegen een piek van 12,7 miljoen in 2002, volgens de Consumentenbond van Amerika. Maar payday-geldschieters en andere niet-bankmaatschappijen, zoals bedrijven die belasting heffen, bieden ze nog steeds aan, samen met een nieuwere leningstype dat bekendstaat als een terugbetalingscontrole. Meer dan 21 miljoen belastingplichtigen zochten in 2012 en 2013 naar een van deze dure producten, waarbij ze $ 55 betaalden voor meer dan $ 200 voor het voorrecht, aldus de consumentengroep.

En er is een risico aan verbonden.

"Het is mogelijk dat de terugbetaling van de [lener] mogelijk niet doorkomt zoals verwacht", zegt Carrie Houchins-Witt, een gecertificeerde financiële planner in Coralville, Iowa. Als u nog steeds belasting verschuldigd bent van voorgaande jaren of de IRS een krediet of aftrek verwerpt, kunt u eindigen met het equivalent van een lening met hoge rente en zonder belastingteruggave om het af te betalen.

Als u op zoek bent naar het geld dat u moet betalen, zijn er betere manieren om het snel te bemachtigen dan het afsluiten van een dure terugbetalingslening:

Bestand vroeg

Hoewel 15 april een lange weg lijkt te zijn, is het verbeteren van je kans op een snelle terugbetaling beter als je je retour eerder indient. Bovendien is het leuk om die taak achter je te laten en niet midden april te hoeven struinen of een verlenging aan te vragen. De klanten van Houchins-Witt die dit jaar online hebben geregistreerd, kregen gemiddeld acht werkdagen terugbetaald, en degenen die papieren cheques hadden aangevraagd, hebben slechts drie weken gewacht - de helft van de tijd dat de IRS schat dat het zal duren.

Krijg hulp

Als u uitstelt of het invullen van uw belastingformulieren mist, vraag uzelf dan af of u hulp nodig hebt. Belastingvoorbereidingssoftware kan het invullen van retouren veel eenvoudiger maken en is zelfs beschikbaar bij de IRS. Het bureau biedt ook gratis belastingadviesdiensten aan, genaamd Free File, voor mensen met belastbare inkomens van minder dan $ 60.000.

Er zijn ook gratis gemeenschapsdiensten. Het IRS-gesponsorde Vrijwillige Inkomstenbelastingsassistentieprogramma biedt bijvoorbeeld gratis nationale belastingvoorbereiding door IRS-gecertificeerde vrijwilligers op locaties zoals buurthuizen en bibliotheken. Vind er een bij u in de buurt.

Online bestand

Als u een retour elektronisch indient, krijgt u veel eerder een teruggave dan u zou doen door papieren formulieren te versturen. De IRS schat dat het drie weken of korter duurt om een ​​terugbetaling uit te voeren nadat het een digitale aangifte heeft ontvangen; Als u uw geld direct op een bankrekening laat storten, wordt de tijd nog korter. Het verwerken van een papieren retour, zegt het bureau, duurt ongeveer twee keer zo lang.

Gebruik directe storting

Om uw terugbetaling te versnellen door een directe storting toe te staan, moet u drie regels (regels 76 b-d) invullen op het IRS 1040-formulier met het routeringsnummer van uw financiële instelling, het rekeningtype (controleren of sparen) en het rekeningnummer. U kunt op deze manier een teruggave onder zoveel accounts splitsen.

Als alternatief kunt u een terugbetaling krijgen op een prepaid-betaalkaart. Deze optie is niet ideaal, omdat er kosten aan verbonden zijn, maar het zal waarschijnlijk niet zoveel kosten als een terugbetalingslening of anticipatiecontrole.

Omarm het wachten

Hoewel u misschien in de verleiding komt om uw geld sneller te krijgen met een terugbetalingslening, is het enkele maanden wachten op uw terugbetaling lonend.

In elk geval hebben sommige belastingplichtige bedrijven een wachttijd van 21 dagen om een ​​cheque of tegoedbon voor terugbetaling te ontvangen - ongeveer hetzelfde als de IRS zegt dat het kost om een ​​online teruggave te verwerken en een teruggave uit te voeren. Maar sommige grote tax-prep bedrijven rekenen bijna $ 35 voor een restitutietegoed op een prepaid kaart voor bedragen van $ 350 tot $ 1.000, en bijna $ 60 voor een cheque, bovenop de voorbereidingskosten. Dus dat kan u uiteindelijk van 3,5% tot 17% van uw geld kosten.

Zijn een paar dagen of weken de kosten waard?

"Ik weet dat dingen moeilijk kunnen zijn. Ik weet dat het moeilijk kan zijn, "zegt Kathleen Hicks, een voormalig lid van de gemeenteraad van Fort Worth, Texas. Hicks vocht zeven dagen lang tegen betaaldagverstrekkers als raadslid voor een district waar veel niet-gekapte ingezetenen salaris bleken te betalen, en ze ontmoedigt ten zeerste het gebruik van leningen tegen een verwachte belastingteruggave.

"Blijf op de hoogte en denk erover na dat mensen vaak veel meer schuld hebben dan ze lenen," zegt ze.

Nog steeds ongeduldig voelen? U kunt uw teruggave volgen met de Where's My Refund van de IRS? programma of met zijn smartphoneapp IRS2Go.

Om te voorkomen dat u volgend jaar op een grote belastingteruggave wacht, past u uw W-4-belastinginhouding aan zodat uw werkgever het juiste bedrag aan inkomstenbelasting kan aftrekken. Brian Devers, een gecertificeerde openbare accountant bij Lovelace, Norvelle & Mathews in Forest, Virginia, beveelt deze stap aan, wat kan betekenen dat je meer verdient aan je inkomsten.

"Het zal zijn alsof je een loonsverhoging krijgt", zegt Devers.

Investmentmatome-schrijver Spencer Tierney heeft bijgedragen aan dit rapport.

Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op de website van US News.