Waarom uw pensioenrekeningen behoefte hebben aan belastingverscheidenheid

U weet dat het belangrijk is om uw geld consequent opzij te zetten voor uw pensioen tijdens uw werkjaren. Maar u bent zich misschien niet bewust van de waarde van sparen in verschillende 'emmers' van uw pensioenrekening, zodat u niet wordt geraakt met een belastingbiljet dat groter is dan het moet zijn wanneer u begint met het opnemen van uw spaargeld.

We vroegen Jarrett Topel, financieel adviseur in Berkeley, Californië, over strategieën voor het structureren van pensioenrekeningen met belastingen in gedachten.

Wat moeten mensen weten over pensioensparen en belastingen?

Wanneer het tijd is om je terug te trekken uit je IRA, 401 (k), 403 (b) of een andere pensioenrekening, zul je te maken krijgen met de belastingontvanger.

Veel mensen voelen zich gestraft als ze geld uit deze plannen halen en de belastingaanslag zien die ze moeten betalen, maar dit is helemaal niet het geval. De regering heeft jaren geduldig gewacht om deze dollars te belasten; het krijgt gewoon wat het vele jaren eerder zou hebben ontvangen als je in de eerste plaats geen belastingvoordeel had ontvangen (d.w.z. als je geen bijdrage hebt geleverd). In de tussentijd heb je de kans gehad om je geld te laten groeien, uitgestelde belasting te heffen en te profiteren van het samenstellen van rente, soms tientallen jaren.

U kunt beginnen met het nemen van geld van deze plannen op de leeftijd van 59½ (en in sommige gevallen al vanaf 55). Op 70½-jarige leeftijd moet u in de meeste gevallen elk jaar een bepaald bedrag uit deze accounts nemen - dit wordt een vereiste minimumdistributie genoemd.

Welke opnamemethode zal de belasting bij pensionering minimaliseren?

Uw opnamestrategie zal een grote impact hebben op uw belastingschijf en de uiteindelijke belastingaanslag. Dit is de reden waarom belastingdiversificatie zo belangrijk is. Als u geld heeft in een combinatie van gekwalificeerde rekeningen, belastingvrije rekeningen en niet-gekwalificeerde rekeningen, kunt u uw algehele belastingplicht beheren als het tijd is om uw pensioen op te zeggen.

• Momenteel wordt geld dat afkomstig is van "gekwalificeerde" rekeningen (zoals IRA's, 401 (k) s en 403 (b) s), belast tegen de normale marginale inkomstenbelastingtarieven, die voor de meeste mensen variëren van 15% tot 39,6%.
• Geld dat wordt ingetrokken nadat het minstens een jaar op "niet-gekwalificeerde" rekeningen is aangehouden (zoals persoonlijke spaarrekeningen en beleggingsrekeningen), wordt belast tegen vermogenswinsten, momenteel 15% - alleen voor de winst - voor de meeste beleggers.
• Geld dat uit Roth IRAs komt, is belastingvrij, omdat je er al belasting over hebt betaald voordat je hebt bijgedragen aan de account.

Dus laten we zeggen dat u inkomsten uit de sociale zekerheid en een pensioen heeft; dat inkomen plaatst u in een bepaald belastingschema. Nu moet u $ 50.000 uit uw beleggingsportefeuille nemen en wilt u de juiste mix van fondsen berekenen voor het beste belastingresultaat.

Een manier om uw opname te optimaliseren, is door net genoeg van de gekwalificeerde rekening te nemen, zodat u, in combinatie met uw sociale zekerheid en uw pensioeninkomen, in dezelfde belastingschijf blijft. Dit is een slimme strategie omdat het de hoeveelheid belasting die u op de zwaarst belaste geldbron betaalt, tot een minimum beperkt.

Dan neemt u het resterende deel gedeeltelijk van uw niet-gekwalificeerde rekening (15% belasting op alleen de winsten, indien langer dan een jaar), en gedeeltelijk van uw Roth IRA, belastingvrij.

In dit scenario kon u het geld krijgen dat u nodig had, zonder naar de volgende, hogere belastingschijf over te stappen, en door belastingtarieven te betalen die varieerden van 0% tot uw marginale belastingtarief.

Als daarentegen al uw geld in gekwalificeerde rekeningen staat (zoals bij de meeste mensen), heeft u geen opties - u moet gewoon betalen bij welke marginale belastingschijf u ook bent wanneer u geld opneemt.

" MEER: Hoe u de beste pensioenregeling voor u kiest

Iets anders om in gedachten te houden over uitbetalingen als ze betrekking hebben op belastingen?

Omdat we geen idee hebben wat de belastingtarieven in de toekomst zullen zijn, is het niet mogelijk om te bepalen welk type account (gekwalificeerd, niet-gekwalificeerd of belastingvrij) op de lange termijn het meest voordelig is. Dus, zoals met zoveel dingen in het leven, is de sleutel hier diversificatie. Als u geld in elk type account heeft, heeft u de flexibiliteit om uw opnamestrategieën te volgen, ongeacht de wetten en bijbehorende belastingtarieven op dat moment.

Dat gezegd hebbende, laat de belastingstaart niet met de investeerderhond zwaaien. Het minimaliseren van belastingen is een belangrijk onderdeel van een alomvattend algemeen financieel plan en terugtrekkingsstrategie. Belasting betalen is echter geen slechte zaak en zou niet de belangrijkste reden moeten zijn waarom u investeringsbeslissingen neemt. We hebben klanten gezien die jaren hebben besteed aan het vergaren van het geld dat ze nodig hebben voor hun pensioen, en vervolgens vanwege de belastingplicht die verschuldigd is op het moment van opname, aarzelen ze om het geld dat ze in deze accounts hebben te besteden, zelfs als ze het zich kunnen veroorloven om dit te doen.

Onthoud dat belasting betalen gewoon betekent dat je geld hebt verdiend. De enige manier om echt belasting te vermijden is geld te vermijden, en dat is niet in het beste belang van iemand.

Jarrett B. Topel is een gecertificeerde financiële planner en partner bij Topel & DiStasi Wealth Management in Berkeley, Californië. Ga voor meer informatie naar td-wm.com.