Herfinanciering van een lening voor kleine bedrijven: 7 slimme tips

Herfinanciering van een lening voor kleine bedrijven kan een cruciale stap zijn als u een ondernemer bent die uw bedrijf wil laten groeien, vooral als u worstelt met maandelijkse of zelfs dagelijkse leningbetalingen.

Een refi kan je uit die schuldenval halen door je een lager tarief te geven en je leningbetalingen te verminderen, zegt Dealstruck CEO Ethan Senturia. Hij zegt dat het ook een manier kan zijn om eigen vermogen te ontsluiten als een refi extra financiering oplevert.

Dat is de reden waarom eigenaren van kleine bedrijven altijd alert moeten zijn op nieuwe kansen, zegt Molly Otter, chief investment officer van alternatieve geldschieter Lighter Capital.

"Ze moeten de markt in de gaten houden, constant met bankiers praten en andere financieringsverstrekkers onderzoeken om te zien of er betere, goedkopere opties zijn", vertelt ze aan Investmentmatome. "Aan het eind van de dag wilt u uw kapitaalkosten zo laag mogelijk houden."

Investmentmatome greep verschillende kredietverstrekkers aan die zeven belangrijke tips voor de herfinanciering van een lening voor kleine bedrijven deelden:

1. Doe de wiskunde.

"Het hele punt van herfinancieren is om de kosten te drukken", zegt Evan Singer, algemeen manager van SmartBiz, een online kredietverstrekker die gespecialiseerd is in door SBA gegarandeerde leningen voor kleine bedrijven.

"Maak je huiswerk op alle verschillende componenten" van een mogelijke herfinanciering van de lening, vertelt hij aan Investmentmatome. Deze omvatten de rentevoet, sluitingskosten en de looptijd van de lening.

Uw beste optie is waarschijnlijk een door SBA gegarandeerde banklening, die doorgaans een lagere rente heeft. Een SBA-lening is meestal gebaseerd op de huidige prime rate plus een extra opslagpercentage, de spread, van 2,25% tot 2,75%. Op basis van de huidige prime rate van 3,5% zou een SBA-lening variëren van 5,75% tot 6,25%. Maar het federale agentschap legt strenge regels op voor aanvragers en het proces kan lang duren.

Er zijn alternatieve geldverstrekkers, waaronder SmartBiz, die SBA-gefinancierde financiering bieden, evenals die welke andere soorten producten aanbieden, waaronder Dealstruck en Fundation. U kunt meer informatie vinden over leningopties voor consolidatie van bedrijven of herfinanciering.

Het berekenen van de wiskunde betekent ook bepalen of de tijd die je zou besteden aan herfinancieren de moeite waard zou zijn. Het proces kan een paar weken of langer duren met een alternatieve geldverstrekker - of maanden als u een SBA-gegarandeerde lening aanvraagt.

Singer zegt over het herfinancieren van gedoe: "Is het aan het eind van de dag de moeite waard om $ 1.000 te besparen?"

2. Stel de juiste vragen.

Sam Hodges, oprichter van Funding Circle, zegt dat je de basisvragen moet stellen, net zoals wanneer je een lening aanvraagt:

• "In welke periode moet u de lening of ander financieringsproduct terugbetalen?"
• "Wat betekent dat voor uw maandelijkse geldlast?"
• "Welk onderpand moet je beloven?"
• "Wat gebeurt er als u vooraf wilt betalen of te laat wilt betalen?"
• "Hoe verhoudt de totale effectieve jaarlijkse rente (of APR) zich tot andere opties?"

3. Wees kieskeurig over uw geldschieter.

Een andere overweging is de kwaliteit en de reputatie van de kredietgever, zegt hij. Hij haalde de 'Bill of Rights' van de Small Business Borrowers aan, onlangs overgenomen door de Responsible Lending Coalition, die werkt aan een transparantere leenervaring voor eigenaren van kleine bedrijven.

"Focus op geldschieters die zich inzetten voor deze principes", vertelt Hodges aan Investmentmatome.

Investmentmatome vergelijkt de geldschieters, hun tarieven, vergoedingen en meer op de beste zakelijke leningenpagina.

4. Pas op voor boetes.

Wanneer je voor de eerste keer een lening krijgt, moet je ervoor zorgen dat je weet hoe je het moet betalen. Het is belangrijk om alle kleine lettertjes te lezen. Dit kan van cruciaal belang zijn als u probeert een slechte lening op te lossen.

Sam Graziano, CEO van alternatieve geldschieter Fundation, wijst bijvoorbeeld op de financiering van producten waarvoor een lener nodig heeft om dagelijkse betalingen te doen op basis van een vaste terugbetalingsverplichting.

Een voorbeeld is een voorschot op contant geld, dat een kredietnemer doorgaans terugbetaalt op basis van wat een inkoopkoers wordt genoemd. Dus met een cashvoorschot van $ 100.000 en een 1,2 buy-rate vermenigvuldigt u het voorschot met het tarief, wat betekent dat het totale bedrag dat u moet terugbetalen $ 120.000 is over een afgesproken periode.

Bij sommige geldschieters moet een lener dat totale bedrag terugbetalen, zelfs als hij in staat is om de schuld sneller dan verwacht te betalen.

In sommige situaties kan het logisch zijn om gewoon bij de lening te blijven, zegt Graziano. Maar als die schuldverplichting het kleine bedrijf nu al ernstige schade toebrengt, is het zinvoller om te herfinancieren, zelfs als het erop aan komt om vooraf te betalen.

"Als die contracten te veel geld uit het bedrijf halen, dan kun je nu beter de pijn wegnemen", zegt Graziano.

5. Houd uw geldschieter in de gaten.

Als u een bestaande lening afbetaalt, blijf dat dan bij, zegt Dealstruck mede-oprichter en CEO Senturia aan Investmentmatome.

"Je zou om een ​​uitbetalingsbrief en bedradingsinstructies moeten vragen," zegt hij. Hij waarschuwt: sommige kredietverstrekkers "kunnen het moeilijk maken om een ​​lening af te lossen omdat ze meer geld willen extraheren."

"Zorg ervoor dat ze hun voeten niet slepen."

6. Wees een slimme lener.

Lenders houden rekening met rode vlaggetjes bij het beoordelen van kredietverstrekkers voor kleine bedrijven, met name degenen die de bestaande schuld willen herfinancieren. Er zijn nu stappen die u kunt nemen om uw kansen op kwalificatie voor een refi te vergroten:

Niet overborrow

"Het grootste probleem dat we tegenkomen is als het bedrijf al te veel schulden heeft", zegt Senturia van Dealstruck.

Otter of Lighter Capital zegt dat kleine bedrijven die routinematig hoogrentende leningen aannemen, ook meer kritisch kunnen worden bekeken omdat deze bedrijven "vaak cashflowproblemen hebben" en de kans bestaat dat nieuwe financiering "zal worden gebruikt om deze leningen te betalen in plaats van hun ondernemingen."

Vermijd MCA's

Het soort schuld dat uw kleine onderneming met zich meebrengt, kan ook een uitbetaling van de leninggever mogelijk maken. Een voorbeeld is de vooruitgang van Merchant Cash, ook wel MCA genoemd. Dat is wanneer een bedrijf een deel van zijn toekomstige creditcardvorderingen verkoopt. Dit type financiering is gemakkelijk te verkrijgen, maar meestal duurder.

In sommige gevallen nemen slecht geleide kleine bedrijven een reeks contante voorschotten op voor handelaars om het bedrijf draaiende te houden. Dat is een slecht teken voor sommige geldschieters.

"Als ze een lange geschiedenis hebben in het gebruik van MCA na MCA, zouden we vaak zien dat het bedrijf niet voorzichtig leent", zegt Graziano van Fundation. "Het is een rode vlag. Het zou niet automatisch een 'nee' betekenen, maar dat zou een factor zijn in ons besluitvormingsproces."

Dat is ook het geval bij Lighter Capital, dat volgens Otter op zijn hoede is voor kleine bedrijven 'die zijn beladen met contante voorschotten of leningen met een hoge rente'.

"Deze bedrijven zijn typisch rode vlaggen voor ons omdat ze niet begrijpen - of niet hebben gedaan - hoe duur deze leningen zijn," voegt ze eraan toe, "wat kan betekenen dat ze niet financieel onderlegd zijn."

Probeer een geldschieter niet te misleiden

Proberen om een ​​geldschieter te misleiden kan ook averechts werken. "De grootste vlag voor ons is oneerlijkheid", zegt Hodges van Funding Circle. "Als iemand onjuiste of misleidende informatie geeft over zijn bedrijf of hoe ze van plan zijn om onze fondsen te gebruiken, is dat een belangrijke vlag."

7. Maak een SBA-leningdeel van uw refi-plan.

Nogmaals, SBA-gegarandeerde leningen zijn waarschijnlijk de beste deal voor een lener van een klein bedrijf die op zoek is naar lagere kosten. Het nadeel is dat je een moeilijk sollicitatieproces moet doorlopen dat maanden kan duren.

Dat maakt een alternatieve geldschieter een aantrekkelijke optie, want hoewel u tegen een hoger tarief betaalt, krijgt u het geld sneller, dus "u zou vandaag kunnen beginnen met het uitvoeren van uw groeiplan", zegt Senturia.

Maar er is een manier om het beste uit beide werelden te halen, voegt hij eraan toe. Je zou een lening kunnen herfinancieren met een alternatieve geldverstrekker, zoals Dealstruck, tijdens het doorlopen van het SBA-aanvraagproces, zegt hij.

"In bepaalde gevallen hebben we dat gedaan", zegt hij. "Het is een geweldig type lening geweest voor bepaalde mensen."

Als herfinanciering van bedrijfsleningen zinvol voor u is, bekijk dan de tool voor het vergelijken van leningen voor kleine bedrijven van Investmentmatome:

Vergelijk zakelijke leningen Benjamin Pimentel is stafschrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected] . Twitter: @benpimentel

Ga naar Investmentmatome's voor meer informatie over financieringsopties en deze te vergelijken voor uw kleine bedrijf beste zakelijke leningen pagina. Voor gratis, persoonlijke antwoorden op vragen over het financieren van uw bedrijf, bezoekt u de Klein bedrijf sectie van onze site Vraag een Advisor-pagina.

Afbeelding via iStock.