Hypotheekcalculator: 'Moet ik punten kopen?'

Hoe we hier zijn gekomen

Hoe deze calculator werkt

Om de hypotheekcalculator 'Moet ik koop punten?' Te gebruiken, typt u uw gegevens in deze velden:

• Gewenst leenbedrag
• Leningstermijn (jaren)
• Rentevoet zonder punten (weergegeven als een percentage)

• Aantal punten (dit is vereist om uw resultaten te leveren)
• Rentevoet met punten Dit geeft aan wat uw tarief zou zijn als u voor punten hebt betaald. Over het algemeen verlagen geldgevers de rente met een kwart procentpunt voor elk aangeschaft punt, tot een limiet. Maar misschien heeft een geldschieter u een tarief aangeboden dat anders is voor het kopen van dit aantal punten. Als dat het geval is, typt u dat percentage in om de nauwkeurigheid van uw resultaten te garanderen.

Inzicht in uw resultaten:

Break-even periode (jaren). Dit geeft aan hoeveel jaar het zal duren voordat je de punten hebt betaald die je hebt gekocht en wanneer je geld gaat besparen met de lagere rente.

Breakeven periode (maanden). Dit is hetzelfde als in het vorige resultaat, op een andere manier weergegeven: het aantal maanden vóór uw break-even punt.

Betaling vereist om punten te kopen. Uw kosten om het aantal hierboven opgegeven punten te kopen.

Maandelijkse hypotheekbetaling met punten. Uw nieuwe, lagere maandelijkse hypotheekbetaling na aankoop van punten.

Maandelijkse hypotheekbetaling zonder punten. Dit is uw maandelijkse betaling als u geen punten koopt. Gebruik dit resultaat om de betalingen te vergelijken met en zonder punten om te zien hoe het kopen van punten uw maandelijkse betaling verlaagt.

Notitie: Lenders moeten een formulier voor het invullen van de sluiting verstrekken dat alle vergoedingen weergeeft die u drie werkdagen vóór het geplande afsluiten van uw lening betaalt. Kijk hoe het eruit ziet.

Loont het kopen van punten?

De calculator "Should I I buy mortgage points" bepaalt of punten kopen loont door uw break-even punt te berekenen. Dat is het punt waarop je de kosten van het kopen van de punten hebt betaald. Vanaf dat moment geniet u van de besparing door uw lagere rentevoet.

Om het break-even-punt te vinden, bepaalt de calculator uw maandelijkse besparing door aankooppunten en verdeelt dat bedrag in de totale kosten van de punten. Bijvoorbeeld:

Bij een lening van 200.000 dollar brengt de aankoop van één punt de hypotheekrente van 4,1% naar 3,85%, waardoor de maandelijkse betaling van $ 957 naar $ 938 wordt verlaagd - een maandelijkse besparing van $ 19. De kosten: $ 2.000. De calculator verdeelt de kosten door de maandelijkse besparing om het break-evenpunt te vinden.

$ 2.000➗ $ 19 = 105 maanden (8.8 jaar)

Terug naar de vraag: Is het kopen van punten de moeite waard? Het antwoord hangt af van hoe lang je de hypotheek blijft houden.

>> MEER: Bereken uw afsluitingskosten

Is het kopen van hypotheekkortingspunten een slim idee?

Zoals met veel in het leven, hangt het antwoord af van de details. Deze vuistregel kan helpen: hoe langer je de hypotheek behoudt, hoe meer geld je spaart door punten te kopen.

Kooppunten kunnen handig zijn als:

• Je koopt je voor altijd thuis
• U hebt vooraf voldoende contant geld om een ​​grote aanbetaling te doen en hebt nog steeds wat geld over voor het verlagen van het tarief. U verwacht de lening lang genoeg te houden om het break-even punt in deze calculator te overschrijden

Maar het kopen van punten kan slecht zijn als:

• Je verkoopt het huis of herfinanciert voordat je je break-even punt hebt bereikt
• Je hebt het geld nodig dat je gebruikt om punten te kopen
• U bereikt het break-even punt, maar de maandelijkse besparingen zijn zo klein dat dit geen zinvolle deuk in uw budget oplevert

Hypotheekkortingspunten kopen 101

Wat zijn hypotheekpunten?

Er zijn twee soorten hypotheekpunten:

• Korting punten. Als u 'punten' hoort, betekent dat meestal 'kortingspunten': de kosten die u betaalt om de rente van uw woninglening te verlagen. Je kunt punten kopen bij het kopen van een huis of je woninglening herfinancieren. Het wordt ook wel eens je tarief "gekocht". Het verlagen van uw rentepercentage vermindert de omvang van uw maandelijkse betalingen.
• Bonuspunten. Een ander soort punten zijn 'negatieve punten' of 'bonuspunten'. In dit scenario worden de afsluitingskosten van uw hypotheek toegevoegd aan de kosten van uw lening in de vorm van een hogere rente. Je hebt misschien gehoord van een no-closing kostenhypotheek. Dit is het - u hebt geen geld nodig om te sluiten. Maar het hogere tarief betekent een hogere maandelijkse betaling. De afweging kan handig zijn als u geen contanten voor sluitingskosten heeft.

Wat kost een punt?

Eén hypotheekpunt kost doorgaans 1% van uw totale lening (bijvoorbeeld $ 2.000 op een hypotheek van $ 200.000). Dus, als u twee punten koopt - bij $ 4000 - moet u een cheque van $ 4000 schrijven wanneer uw hypotheek wordt gesloten. Die cheque komt bovenop het betalen van de sluitingskosten (die lopen van 3% tot 6% van het hypotheektotaal, of ongeveer $ 6.000 tot $ 12.000 op een huis van $ 200.000).

Zijn hypotheekpunten fiscaal aftrekbaar?

Hoewel de hypotheekrente nog steeds aftrekbaar is, legt de Tax Cuts and Jobs Act van 2017 een limiet op het bedrag van de hypotheekrente dat mag worden afgetrokken. Omdat kortingspunten vooruitbetaalde rente zijn, kunnen ze worden afgetrokken als onderdeel van uw hypotheekrente. Bekijk hier de details.

Een tip: als u leent om te winkelen, vraagt ​​u elke kredietverstrekker om twee schattingen: één voor uw hypotheekafsluitingskosten als u punten koopt, een andere voor de lening zonder punten. Geef de schattingen aan een belastingbereider of belastingadviseur om uit te zoeken hoe het betalen van punten van invloed kan zijn op uw belastingen.