Hoe u uw pensioen op de juiste weg kunt houden in Boemerang-jaren

Als uw kind een van de miljoenen jonge volwassenen wordt die thuis boemerangs bij u wonen, kunnen de extra kosten een ernstige kink in uw pensioenplannen zijn.

Ondanks een economie die gestaag herstelt sinds de Grote Recessie eindigde in 2009, leefde slechts 67% van de mensen tussen 18 en 34 jaar buiten hun familie in de eerste vier maanden van dit jaar, volgens een onderzoek door het Pew Research Center. Dat recente gegevens gelijk zijn aan die van een Gallup-peiling in 2013, waarbij ook werd vastgesteld dat een derde van de volwassenen van 18 tot 35 jaar nog steeds bij hun ouders woonden. Net als ouders van middelbare leeftijd een aantal van hun zwaarste financiële lasten achter zich laten, komen hun kinderen om hulp roepen.

Zesendertig procent van de financiële supporters die kinderen hebben, zegt dat ze hun pensionering zouden uitstellen om hun volwassen kinderen te helpen, volgens een recente studie over financiële ondersteuning door TD Ameritrade. Van degenen die volwassen kinderen ondersteunen, zei bijna 70% dat ze dit zouden blijven doen totdat hun kinderen goed betaalde banen vonden.

Maar u hoeft niet noodzakelijk uw volwassen kinderen uw pensioensparen te laten vertragen, zeggen financiële experts. Direct praten met je volwassen kinderen over je financiële doelen en hun verantwoordelijkheid kan iedereen helpen om onafhankelijk te worden.

"Je wilt niet 'The Giving Tree' worden", zegt Charlie Bolognino, financieel adviseur voor Side-by-Side Financial Planning LLC in Plymouth, Minnesota. "Het gaat er niet om dat je de druk of de schuld voelt om alles op te offeren wat je als huishouden buiten je kinderen hebt. Het is niet jouw taak om te geven totdat het pijn doet. '

Hier zijn een paar belangrijke stappen die u kunt nemen om uw financiën op koers te houden wanneer uw volwassen kind terugkeert.

Begin vroeg met discussies

Uw kind kan om uiteenlopende redenen terugkeren naar huis, zoals werkloosheid, de hoge kosten van levensonderhoud, schulden of gewoon een behoefte aan onderdak tijdens het in kaart brengen van de volgende stap in het leven. Ongeveer de helft van de tijd begint de financiële discussie tussen ouder en kind, omdat het kind om ondersteuning vraagt, volgens de TD Ameritrade-studie.

Als een kind om hulp vraagt, krijgen ouders de neiging om 'heldensyndroom' te krijgen, zegt Carlos Dias Jr., een vermogensbeheerder en financieel adviseur bij Excel Tax & Wealth Group in Lake Mary, Florida. "Ze zorgen voor hun kinderen en betalen voor hun uitgaven en leggen geen lasten of verantwoordelijkheid op hen", zegt hij.

Wees eerlijk over je financiële doelen

Nu uw kinderen volwassen zijn, helpt u hen uw financiële doelen en limieten te begrijpen.

"Ga zitten en leg uit:" We hebben cashflow en we zijn tewerkgesteld, maar het geld waarmee we je kunnen helpen, is geld dat we uit onze toekomst nemen ", zegt Eric Schaefer, financieel planner bij Evermay Wealth Management in Arlington, Virginia. "De meeste millennial kinderen die afhankelijk zijn van een gepensioneerde of gepensioneerde moeten redelijkerwijs begrijpen."

Hen helpen begrijpen houdt onder meer in dat ze hun verwachtingen inperken, zegt Bolognino. "Het is een onderdeel van het weer oppakken van uw kind in uw huishouden en zegt: 'We hebben elke minuut genoten van dit te doen voor u al die jaren, maar als uw vader en moeder is er een echte wereld waarin we moeten leven om zelf voorbereid te zijn' " hij zegt. Pas uw budget voor de nieuwe realiteit aan en deel met uw kind hoeveel u zich kunt veroorloven om te besteden om hem of haar te helpen.

Maak een plan voor redelijke ondersteuning

Afhankelijk van hoeveel schuld uw kind thuis krijgt, is het uw keuze om te bepalen hoeveel u kunt betalen om hem of haar te helpen - of helemaal niet.

"Het is een moeilijke manier om te lopen omdat het jouw kind is, maar je moet het op een zakelijke manier aanpakken. Dus je moet ze uitleggen: als ze geld nodig hebben, wordt het als een lening beschouwd. Je schrijft termen op en je bedenkt hoe ze je terugbetalen ", zegt Ed Snyder, een financieel planner bij Oaktree Financial Advisors in Carmel, Indiana.

Het vastleggen van dit soort verwachtingen door middel van een gesprek en schriftelijk is cruciaal vanaf het begin, zegt Robert Stammers, directeur van investor education bij CFA Institute, een vereniging van beleggingsprofessionals.

Dit geldt met name als er geld tussen u en uw kind verandert. "Het is vaak een partij die de situatie anders ziet en dat kan een probleem zijn", voegt Stammers toe.

Steun alleen noodzakelijke uitgaven

Deskundigen adviseren om te betalen voor levensstijlgerelateerde uitgaven die uw kind mogelijk heeft, zoals geld om rond te hangen met vrienden of om uitstapjes te maken. "Te vaak zie ik mensen een auto ondertekenen voor kinderen die werkloos zijn of ik zie dat mensen hun kinderrechten zelfs in countryclubs betalen. Helpen met levensstijl is een zeer gladde helling, "zegt Schaefer. Hij voegt eraan toe: "Het maakt het moeilijker om die ondersteuning uit te schakelen, zelfs als het kind de financiële mogelijkheden heeft om zichzelf te ondersteunen."

Als uw kinderen slechte vaardigheden hebben op het gebied van geldbeheer, moet u ervoor zorgen dat u hen niet de kans geeft om meer schulden te maken of onzinnig geld uit te geven, zegt Stammers. Terwijl ze zich thuis hergroeperen, heb je de kans om te helpen bij het ontwikkelen van sterke persoonlijke financiële gewoonten die hen op de lange termijn zullen helpen.

Als ze in financiële problemen zijn, "zorg ervoor dat ze naar buiten gaan en kredietadvies of financiële begeleiding krijgen, zodat ze kunnen leren hoe ze hun geld kunnen beheren", zegt Stammers.Op die manier is "de hulp die u ze geeft, in feite productief."

Kom met een exit-strategie

In een onderzoek uit 2012 over 'The Boomerang Generation' door het Pew Research Center zei bijna de helft van de ondervraagden huur te betalen aan hun ouders en bijna 90% zei dat ze hielpen met huishoudelijke uitgaven.

Of je nu wel of niet besluit om huur te vragen, Tom Stockett, oprichter en CEO van Structured Growth Strategies, stelt voor om al vroeg met je volwassen kind te werken om een ​​paar belangrijke dingen vast te stellen:

• Hoeveel uw kind zal bijdragen aan de huishoudelijke uitgaven
• Wat voor soort baan hij of zij zal hebben, ook al is het geen droombaan
• Hoe lang hij of zij van plan is om thuis te wonen

Die laatste vraag zou moeten leiden tot een exit-strategie. U en uw volwassen kind moeten een streefdatum overeenkomen waarmee hij of zij zal verhuizen.

Anders kunnen uw huis en uw hulp de kruk worden die voorkomt dat uw kind financieel onafhankelijk wordt. Het kan ook zijn wat je weerhoudt van het bereiken van je pensioendoelen.

"U wilt uw kinderen helpen, maar helpt hen niet ten koste van uw eigen financiën", zegt Stammers. "Als je in of in de buurt van je pensioen bent en je krijgt financiële problemen, dan ben je er ook niet om je kinderen te helpen."

Anna Helhoski is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @AnnaHelhoski .

Dit verhaal verscheen oorspronkelijk in USA Today.

Afbeelding via iStock.