Wanneer pensioengerechtigden hun levensverzekeringspolis moeten laten vallen

Veel jonge gezinnen kiezen om een ​​paar redenen een overlijdensrisicoverzekering voor een volledige levensverzekering. Niet alleen zijn polissen op termijn goedkoper, maar in de meeste gevallen zijn de levensverzekeringsverplichtingen van de familie echt van tijdelijke aard.

Levensverzekeringspolissen bestaan, zodat gezinnen kunnen voldoen aan financiële verplichtingen in het geval de verzekerde sterft. Als u met pensioen gaat, bent u misschien schuldenvrij en vertrouwt u niet langer op een baan voor inkomen. U denkt misschien niet meer aan uzelf als iemand die een levensverzekering nodig heeft. Maar voordat u stopt met betalen voor een polis, overweeg dan eerst de redenen waarom u het hebt gekocht. Als die redenen nog steeds bestaan, is het waarschijnlijk niet logisch om je levensverzekering te slopen. Overweeg ook of u nieuwe redenen hebt om een ​​levensverzekering te handhaven, zoals nieuwe schulden of de zorg voor een kleinkind.

Aan de andere kant, als een van de volgende punten waar is, hebt u mogelijk geen verzekeringsdekking meer nodig.

• Je kinderen zijn zelfvoorzienend. Kinderen opvoeden is duur. Een kind dat in 2013 is geboren, kost de ouders gemiddeld $ 245.340 om te verhogen, rekening houdend met voedsel, huisvesting, kinderopvang en onderwijs, volgens schattingen van het Amerikaanse ministerie van landbouw. En dat is exclusief collegekosten. De gemiddelde "stickerprijs" voor een privéschool van vier jaar is $ 31,231 dit jaar, volgens het College Board, terwijl het collegegeld op een openbare school gemiddeld $ 9,139 is voor in-state studenten. Maar zodra deze uitgaven achter u liggen en uw kinderen hun eigen rekeningen betalen, kan uw inkomen veel verder gaan.
• Je hebt je huis afbetaald. Voor veel mensen is een huis de grootste aankoop die ze ooit zullen maken, een die jaren kost om het betalen te voltooien. De gemiddelde verkoopprijs voor een bestaand huis in de Verenigde Staten in januari bedroeg $ 199.600, volgens de National Association of Realtors. Als je een hypotheek van 30 jaar hebt tegen 4,5% rente op een huis van $ 199.600, betaal je $ 164.484 aan rente over de levensduur van je lening, naast het terugbetalen van de hoofdsom. Als je huis eenmaal is beloond, heb je veel meer besteedbaar inkomen.
• Je bent klaar met werken. Inkomensvervanging is een belangrijke reden om levensverzekeringen te kopen. Als u geen inkomen heeft om te vervangen en van sparen en beleggen leeft, hebt u één reden minder om een ​​beleid te voeren.
• Uw premie is onhandelbaar. Als u een vast inkomen heeft, kan het zijn dat uw premie te veel in beslag neemt. Als u worstelt met elementaire kosten van levensonderhoud, kan betalen voor een levensverzekering niet logisch zijn.
• Je zult geen groot landgoed hebben. Sommige mensen houden permanente levensverzekeringen aan, zodat hun erfgenamen het geld kunnen gebruiken om successierechten te betalen, in plaats van activa te verkopen om de belastingman te betalen. Als uw nalatenschap niet groot genoeg is om successierechten te betalen, zal dit geen probleem voor u zijn. In 2015 zijn successierechten alleen van toepassing op landgoederen die hoger zijn dan $ 5,43 miljoen.

Als u liever geen levensverzekering laat vallen, maar uw budget krap is, hebt u wel opties. Als u een permanente levensverzekering hebt, kunt u uw contante waarde gebruiken om de premies te betalen, of u kunt uw agent vragen om de overlijdensuitkering van uw polis te verlagen, zodat uw contante waarde alle toekomstige premies dekt. Als u een overlijdensverzekering hebt, kunt u mogelijk de overlijdensuitkering verlagen en premies verlagen.

Maar in sommige gevallen is het laten vallen van uw beleid de juiste keuze. Termijnbeleid is gemakkelijk om uit te komen. Breng uw agent op de hoogte of stop gewoon met het betalen van uw premies en uw dekking eindigt. Als u uw behoeften nauwkeurig hebt berekend toen u de term levensverzekering kocht, kan deze worden ingesteld om toch af te lopen.

Merk op dat er mogelijk fiscale gevolgen of kosten verbonden zijn aan het inleveren van een hele levensverzekering.

Het maakt niet uit wat voor soort beleid je hebt, het houden van een levensverzekering die je niet nodig hebt, is geldverspilling. En als u het zonder kunt stellen, is het één minder uitgave waarvoor u moet budgetteren met uw pensioengeld.

Alice Holbrook is een stafchrijver voor verzekeringen en beleggen voor Investmentmatome.

Afbeelding via iStock