Met prijzen verbonden spaarrekeningen bieden veilige weddenschappen

Als je denkt dat geld besparen moeilijk is, probeer dan niet geld sparen.

Van de huishoudens in de VS heeft bijna de helft zo weinig bespaard dat ze 'financieel kwetsbaar' zijn, volgens de Brookings Institution, een denktank in Washington. Zelfs een gemeenschappelijke uitgave zoals $ 2.000 voor een onverwachte autoreparatie of een medische verassingsbon kan dramatische gevolgen hebben voor mensen in dergelijke huishoudens. Plots opraken van contant geld kan hen in vicieuze schuldencycli sturen, hun kredietwaardigheid verpesten en in sommige gevallen zelfs hun huizen kosten.

Het probleem is dat het moeilijk is om mensen geld te laten besparen door hen te vertellen dat ze dat moeten doen.

"Beginnen en nog steeds studieleningen afbetalen voor de universiteit … ik had geen duizend dollar die ik apart kon zetten", zegt Samantha Lazarowicz, een 27-jarige die in de buurt van Midland, Michigan woont, en zich haar eerste jaren na het afstuderen herinnert. Zoals veel mensen had ze een extra stimulans nodig - zoals bijvoorbeeld een kans op een prijs.

Prize-linked spaargeld

Armere Amerikanen geven meer uit aan staatsloterijen dan anderen, en het is gemakkelijk om de aantrekkingskracht te zien. Samen met het bevredigen van de drang om te gokken, speel je loterijen in de hoop dat je dromen betaalbare realiteiten worden.

Daarentegen is het moeilijk om de voordelen te bedenken om genoeg geld te besparen om noodgevallen te dekken. Wie dagdroomt ermee om een ​​lekkend dak te repareren?

In het afgelopen decennium hebben financiële instellingen, wetgevers en non-profitorganisaties in het hele land de opwinding van een loterij gebruikt om het financieel kwetsbare geld aan te trekken om wat geld te verdienen: prijsgebonden spaarrekeningen. Ze werken net als gewone spaarrekeningen, met uitzondering van één functie: voor elke storting van ten minste een bepaald bedrag, meestal rond de $ 25, krijgt de accounthouder één inzending in een loterij voor prijzen variërend van $ 25 tot $ 25.000.

Het hebben van die kansen om te winnen zorgt ervoor dat mensen sparen, inclusief degenen die dat in het verleden niet hebben gedaan en die misschien het meest behoefte hebben aan een kasreserve.

"Ik ben er eigenlijk net mee begonnen omdat het een manier was om het met slechts $ 25 te openen," zegt Lazarowicz over haar prijs-gelinkte account. Het motiveerde haar om te beginnen met sparen, zij het door slechts kleine stortingen te doen.

Voor spaarders en niet-spaarders

In de zes jaar sinds FinancialEdge Community Credit Union in Bay City, Michigan, waar Lazarowicz haar account heeft, begon een spaarprogramma met een prijskaartje, is het gemiddelde saldo in die accounts gegroeid tot ongeveer $ 5.000, zegt Pam Swope, de directeur van de credit union. marketing en compliance.

"De toegevoegde waarde voor onze leden, aan wie dit programma was ontworpen om te profiteren, bleek in die cijfers" toen de kredietvereniging de inspanningen vorig jaar beoordeelde, zegt Swope.

Voor deelnemers die nog nooit eerder hebben opgeslagen, is de waarde van deze accounts inderdaad heel duidelijk. In de weinige staten waar ze vanaf 2009 werden aangeboden, leidden deze programma's tot het creëren van $ 94 miljoen aan besparingen tegen 2013, volgens het D2D-fonds, een non-profitgroep uit Boston die heeft bijgedragen aan het ontwerpen en lanceren van het Michigan-programma, genaamd "Save to Win.”

En degenen die al sparen redden soms zelfs nog meer.

"Je kunt er $ 250 per maand in stoppen en hebt 10 kansen om te winnen", zegt Gail Miller, een gepensioneerde uit Winston-Salem, North Carolina, die een prijs-gekoppelde spaarrekening heeft.

Miller's credit union geeft account-houders zoals haar een lot voor elke $ 25 die wordt bijgedragen, tot een maximum van 10, zodat elke deelnemer kan voelen dat hij een relatief eerlijke kans heeft.

"Ik zorg ervoor dat ik elke maand zoveel geld op zak zet - en ik had niet zoveel op een spaarrekening gestoken", zegt Miller.

De vangst? Duistere juridische status

Voor veel mensen die graag een prijsgebonden spaarrekening willen openen, is er maar één valstrik: de legaliteit van dergelijke accounts staat in de meeste staten ter discussie. In feite waren ze tot december 2014 technisch illegaal op federaal niveau, hoewel sommige, waaronder het FinancialEdge-programma, in 2009 in staten zoals Michigan verschenen.

Tot op heden hebben slechts 12 staten wetten die specifiek "spaargelden voor de promotie van spaargelden" legaliseren, de meer gebruikelijke wettelijke beschrijving voor dergelijke rekeningen, volgens de Nationale Conferentie van Wetgevende Staten. Wetgeving is in behandeling in 13 andere staten. In veel wetgevers hebben de rekeningen brede steun gekregen. Toch heeft het winnen van een passage, waar het zich heeft voorgedaan, veel tijd en moeite gekost.

"Er was veel communicatie in Connecticut, heen en weer tussen ons en ons Department of Consumer Protection", zegt Bruce Adams, de general counsel van de afdeling State Banking. Die staat heeft in juni 2013 legale spaarbeslissingen opgeleverd. "We hadden minstens een jaar waarin de wetgevende macht kon marineren over de concepten," zegt Adams.

Het probleem is nog steeds stoven in andere staten, ondanks de recente verandering in de federale wetgeving. In Kentucky zijn bijvoorbeeld de onderhandelingen tussen de Kentucky Bankers Association en het kantoor van de procureur-generaal onopgelost gebleven, aldus Debra Stamper, general counsel en executive vice president van de bankgroep. Zij zegt dat juridische stappen de volgende stap kunnen zijn.

In elk geval zal het waarschijnlijk nog een tijdje duren voordat gelinkte accounts legaal worden in Kentucky of andere staten waar hun status niet duidelijk is of ze blijven verbannen.

Wees in beide gevallen een winnaar

Zelfs als je een prijs niet kunt winnen, begin toch te sparen. Open een account als je er geen hebt en leg er regelmatig kleine hoeveelheden geld bij, zoals Lazarowicz en Miller doen. Slechts een paar dollar per maand klopt.

Zoals Lazarowicz zegt, "$ 25 is misschien geen koffie voor een week." En het is veel beter dan niets.

Devan Goldstein is een personeelsschrijfster voor persoonlijke financiën voor Investmentmatome . Volg hem maar tjilpen en verder Google+ .

Afbeelding via iStock.