Hebben online kredietverstrekkers lagere hypotheekrente? Het hangt er van af

U winkelt online, u bespaart geld. Bijna iedereen gelooft dat en vergelijkt online winkels. En tegenwoordig zijn hypotheekrente ook gemakkelijk online te vinden.

Het is handig. Onmiddellijk. We zijn geprogrammeerd om het te geloven. Maar zijn online hypotheekverstrekkers consequent de laagste hypotheekrente aan het aanbieden?

Vergelijking winkelen hypotheekrente

Manish Grover, een marketing consultant in de omgeving van New York City, lijkt dit zeker te geloven. Hij stuurde Investmentmatome een e-mail waarin hij ons dat vertelde.

"Ik heb nu twee hypotheken afgesloten van online kredietverstrekkers die adverteren op Zillow, en beide keren heb ik een tarief dat ten minste 0,50% lager is dan dat van mijn lokale banken of mijn primaire bank," zegt hij. "En ik overweeg het tarief nadat alle kosten worden beschouwd (APR)."

Grover lijkt te weten wat hij doet. Het vergelijken van jaarlijkse percentages is absoluut de manier om te gaan, want dat is een rentetarief dat rekening houdt met alle geschatte kosten en vergoedingen die in een lening zijn ingebouwd.

Vergelijk hypotheekrente

"Bovendien is de complexiteit van de verwerking ook veel lager", schrijft Grover. "Dus mijn vraag is: wat zijn enkele van de factoren die deze online kredietverstrekkers helpen om banken te ondergraven? Is het omdat ze geen fysieke infrastructuur hebben en het meeste zaken doen op telefoon en e-mail?"

Goede vraag. Maar voordat we bepalen hoe ze het doen, moeten we uitzoeken of online geldverstrekkers echt de laagste tarieven bieden op een dagelijkse basis.

Investmentmatome volgt de dagelijkse tarieven van nationale kredietverstrekkers voor onze hypotheekrente-index. Daarom hebben we drie van de grootste banken uit onze dagelijkse enquête getrokken om de fysieke achterban te vertegenwoordigen, evenals Quicken Loans, de grootste online hypotheekverstrekker.

Om zelfs het veld te bereiken, vroegen we LoanDepot en Guaranteed Rate, misschien wel de twee grootste tweedeprijswinnaars bij het online verstrekken van woningkredieten, om ons hun gepubliceerde tarieven voor hetzelfde tijdsbestek te bieden. We hoorden van Gegarandeerd tarief maar niet van LoanDepot.

We hebben al deze gepubliceerde tarieven voor 30-jaar rentevaste leningen overwogen van 16 juni tot en met 19 juli, net voor, tijdens en nadat Groot-Brittannië had besloten de Europese Unie te verlaten, waardoor de hypotheekrente dramatisch daalde. Dit is wat we hebben gevonden:

Hypotheekrente head-to-head

Lenders prijs hun hypotheken op basis van een verscheidenheid aan parameters:

• De obligatiemarkt, die van invloed is op hun kosten en hoeveel ze verdienen met hun geld.
• Hun "inventaris": hoeveel geld ze moeten uitlenen.
• Hun doelwinst, een marge genoemd.
• Concurrerende factoren.
• Het kredietprofiel van een klant: het risico dat de kredietgever aanneemt.

Er zijn andere lagen in het proces, maar dat is de basis.

Onze hypotheektariefvergelijking in de onderstaande grafiek heeft een groot asterisk. Hier, hou je eraan en daar zullen we binnenkort over praten.

In onze eerste analyse van vier geldschieters (Bank of America, Chase, Quicken en Wells Fargo) was Chase duidelijk de lage winnaar (weergegeven in het geel). Vervolgens hebben we gegarandeerd tarief toegevoegd.

Een ding dat ons opviel, is dat Gegarandeerd Tarief zijn tarieven niet zo veel verschuift als de andere onderzochte kredietverstrekkers. Gegarandeerde prijs geeft een tarief aan en blijft dagen achtereen, soms weken achtereen. En voor een handvol dagen, heeft Guaranteed Rate echt het laagste tarief genageld. De rest van de tijd was het vrijwel hals-en-nek met Chase.

Ondertussen is Quicken, onze andere online mededinger, in feite aan de top van het tariefpakket met Wells Fargo.

Dit zijn de snelheidsgemiddelden voor de periode voor elke geldverstrekker (van laagste naar hoogste):

Gegarandeerd tarief: 3,40% Chase: 3,44% Bank of America: 3,65% Quicken: 3.69% Wells Fargo: 3,70%

En nu het sterretje

Online hypotheekrentes kopen heeft enkele ernstige nadelen - en het maakt allemaal deel uit van die grote asterisk. U ziet dat elke kredietverstrekker zijn eigen aannames heeft voor de gepubliceerde koersen die hij citeert. En de verschillen kunnen behoorlijk groot zijn.

Overweeg enkele van de aannames gemaakt door elke geldschieter:

• Bank of America: lening van 200.000 dollar, aanbetaling van 20%, kortingspunten tot 1%, lening van 80% aan waarde, eengezinswoning in Californië.
• Achtervolging: leningbedrag van $ 215.000, 20% korting, kortingspunten variëren, 60 dagen slot, "uitstekend" krediet, "niet in alle staten beschikbaar."
• Gegarandeerd tarief: $ 300.000 thuis, aanbetaling van 25%, 740 FICO score of beter, 55-dagen renteslot, gebaseerd op een eengezinswoning in Illinois.
• Quicken: lening van $ 200.000, lening van 75% aan waarde, schuld / inkomsten-ratio van minder dan 30% en een kredietscore van meer dan 740.
• Wells Fargo: lening van $ 200.000, aanbetaling van 25%, lening met een escrow-rekening en een credit score van 740.

Het gaat allemaal om de details: de locatie en waarde van het onroerend goed, uw credit score, uw aanbetaling en vooral de kortingspunten die in rekening worden gebracht.

Alle kredietverstrekkers zeggen dat de vermelde koersen alleen voor informatiedoeleinden gelden, "kunnen zonder voorafgaande kennisgeving worden gewijzigd" en "de rentevoet van uw lening zal afhangen van" een heleboel dingen.

Met andere woorden, reken niet op dit percentage.

Hoe hypotheekrente te winkelen

Online kredietverstrekkers bieden niet noodzakelijk de consistent laagste hypotheekrente. Sorry, Manish. Maar het was zijn verdienste dat Manish rondsnuffelde en de beste prijs kreeg die hij kon vinden, online of anderszins.En dat is de echte les.

Het is ook belangrijk om op te merken dat wanneer je online naar een tarief winkelt, je door een grote, slecht verlichte winkel loopt. We vergeleken een aantal hypotheekrente, die allemaal afhankelijk zijn van verschillende factoren. Om echt te weten wat uw tarief zal zijn, moet u een echte aanvraag indienen bij verschillende kredietverstrekkers. Want als er één ding duidelijk is, is het dat elke geldschieter zijn leningen een beetje anders in prijs stelt.

Maar stel dat u slechts 0,30% kunt besparen op een woninglening van $ 300.000. Het verschil tussen het scoren van een 30-jarige hypotheek op 3,40% in plaats van een op 3,70% bespaart u iets meer dan $ 50 per maand - en meer dan $ 18.000 aan rente over de looptijd van de lening. En het winkelen van meerdere geldschieters zal u waarschijnlijk nog meer besparen.

Met duizenden dollars in spel, over meer dan slechts een paar jaar, kunnen kleine verschillen oplopen tot veel geld.

Vraag advies aan een hypotheekmakelaar Laat onze deskundige hypotheekmakelaars meer dan 1000 opties kopen om voor u de beste woninglening te vinden. Vul het onderstaande formulier in en laat een deskundige hypotheekbemiddelaar contact met u opnemen om u te helpen met uw hypotheek. Begin. ▾

Meer van Investmentmatome Bereken uw hypotheekbetaling Vergelijk hypotheekrente Hoeveel huis kan je betalen?

Hal Bundrick is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @halmbundrick