New Grads hebben een enorm voordeel met pensioenbesparingen

Het begin is voorbij en foto's van mortarboards in de lucht zijn gepost. Als je een nieuwe afstudeerder bent, dan is het de beurt aan het volgende selfie-moment - je hebt bij je eerste college na het college $ 200 van je salaris afgepist en het weggestopt voor je toekomstige gepensioneerde zelf.

Over vier decennia, wanneer je rond een solide gouden selfiestick zwaait tijdens je weelderige pensioen bash, zul je liefdevol naar die oude momentopname kijken en je baby-faced zelf 400,289 keer bedanken, want dat is hoeveel dollar je zult verdienen hebben als u $ 200 per maand tot uw pensioen blijft sparen en een gemiddeld jaarlijks rendement van 6% behaalt.

Die resultaten zijn te danken aan de tijd (waarover je genoeg hebt) en de samengestelde rente.

Het is allemaal bergopwaarts vanaf hier

Samengestelde rente begint zijn magie te werken op het moment dat uw investering van $ 200 - uw hoofdsom - begint rente te verdienen. Daarna krijgt het geleidelijk zwellende rekeningsaldo (van voortdurende hoofdbedragen plus rente) steeds grotere bedragen van samengestelde interest en uiteindelijk bloeit het op tot de moeder van alle betaaldagen.

Maar onthoud, er is een tweede deel van de $ 400.289 toekomstige betaaldag: tijd. En hoe sneller u begint met besparen, hoe beter.

Vraag iedereen die meer dan 15 jaar ouder is dan jij om hun grootste financiële spijt, en de kans is groot dat je zult horen: "Ik wou dat ik eerder was gaan sparen" (en ook: "Ik heb spijt van al die creditcardbestedingen - meestal de perms en jorts "en" Had ik maar eens Apple-aandelen terug gekocht ").

Je hoeft geen wiskundige te zijn om te zien waarom mensen spijt hebben dat ze niet wijs zijn geworden om te besparen toen ze zo oud waren als jij: een paar minuten sleutelen aan een samengestelde rentecalculator illustreert het punt heel duidelijk.

Kinderen hebben het tegenwoordig gemaakt

Uw ouders kunnen een milde onderbewuste jaloezie koesteren over uw situatie om andere redenen dan de tijd. Je hebt veel meer voor je in petto dan je zou denken, inclusief:

Een laag startsalaris: In een bepaalde context heeft ondercompensatie zijn voordelen. Je salaris kan immers alleen van hieruit stijgen, toch? Het besparen van $ 50, $ 100 of zelfs $ 200 per maand (zoals ons eerdere scenario) kan moeilijk zijn aan het begin van je post-universitaire beroepsleven, maar al snel krijg je medewerkers-van-de-maand plaquettes en verhoogt en kan je je veroorloven om nog meer te besparen.

Tijd om indiscreties te vermijden (of te herstellen): Hoewel recent afgestudeerden het geluk hebben tientallen jaren te hebben om te sparen voor hun pensioen, kan tijd ook werken tegen hun toekomstige financiële welzijn. Tientallen jaren blootstelling aan vermijdbare investeringskosten - van makelaarscommissies tot verkoopbelastingen - kan honderdduizenden dollars in stilte uit een portfolio sussen. Uit een recent onderzoek naar het effect van investeringskosten is gebleken dat een kostenverschil van 0,93% een belegger meer dan $ 200.000 aan vergoedingen kan kosten gedurende de periode van 40 jaar die ruwweg de tijd omvat tussen nu en wanneer millennials klaar zullen zijn om met pensioen te gaan.

Toegang tot goedkopere investeringen: In de afgelopen 15 jaar is het aantal geautomatiseerde, op de markt geïndexeerde beleggingsfondsen en exchange-traded funds, en automatisch gebalanceerde pensioenfondsen met streefdatum, vermenigvuldigd met Tribbles in een aflevering van 'Star Trek'. Dat is goed nieuws voor nieuwe investeerders: omdat ze kosten minder om te rennen dan actief beheerde beleggingsfondsen (gerund door fraai betaalde geldmanagers), meer van je spaargeld wordt overgelaten aan compound.

Een leger van goedkope robotgeldmanagers op afroep: Hulp nodig of een second opinion over hoeveel te sparen voor wat en waar te zetten? Professioneel portefeuillebeheer - ooit het rijk van alleen de rijken - is slechts een klik verwijderd. Dankzij technologie kunnen gewone mensen betaalbare spaar- en beleggingsadviezen en voortdurend activabeheer krijgen via robo-adviseurs, bedrijven die geavanceerde software gebruiken om het geld van klanten te beheren.

Een stappenplan voor pensioensparen: U hoeft niet op het laatste moment te blokken voor 'Sparen voor pensioen 101'. Dit is een openboekopdracht:

• Automatiseer alles vanaf dat eerste salaris. Stel automatische overdrachten in van uw betaalrekening (of loonstrook) naar uw pensioenspaarrekeningen.
• Grijp elke werkgever match in een 401 (k). Als uw werkgever een pensioenplan aanbiedt dat een werkgevermatch omvat, voer dan bij welk bedrag u de maximale match krijgt. Bonusvoordeel: uw bijdragen verlagen uw belastbaar inkomen voor het jaar.
• Stel een Roth IRA op, waarmee u functies en flexibiliteit krijgt die niet beschikbaar zijn in uw pensioenplan voor uw werkplek of een traditionele IRA. Een andere reden waarom nieuwe gradiënten een Roth zouden moeten bevoordelen: u bevindt zich waarschijnlijk op dit moment in een lagere belastingschijf dan wanneer u met pensioen gaat. Omdat onttrekkingen van Roth na de leeftijd van 59,5 niet worden belast, zal uw toekomstige belastingbesparing groter zijn.
• Herlees uw 401 (k) of ga verder met een traditionele IRA. Als je pensioenplan op je werkplek alleen crummy, hoge investeringsbeslissingen en je kunt alleen gedeeltelijke (of geen) bijdragen van Roth IRA leveren, leid dan je volgende beleggingdollars in een traditionele IRA. U kunt kiezen uit een breder scala aan investeringen en, afhankelijk van uw inkomen en andere geschiktheidsfactoren, dezelfde belastinguitstelvoordelen krijgen als 401 (k).

Dayana Yochim is een personeelsschrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën: e-mail: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door USA Today.