Nieuwe doelgroepen, maak deze 401 (k) fouten niet

Dag één bij je eerste baan gaat meestal een beetje als volgt: Kom op; ben opgelucht dat je op gepaste wijze gekleed bent; probeer dat reliëf te verbergen; oriëntatie bijwonen; verbaas je over het concept van betaalde vakantiedagen; verstoppen in de badkamer om de 401 (k) verkiezingsvorm te vermijden.

Op dat moment, als je zoiets bent als een 22-jarige ik, bel je een reddingslijn. Ik belde mijn broer, die me een korte 401 (k) rundown gaf, vroeg of het bedrijf mijn bijdragen zou matchen - dat zou - en vroeg me om me aan te melden. Waarschijnlijk gebruikte hij de woorden 'gratis geld', zoals mensen vaak doen bij het beschrijven van de voordelen van een 401 (k) -wedstrijd.

Ze doen dat omdat het eigenlijk gratis geld is: wanneer uw bedrijf overeenkomt met uw bijdragen, compenseren ze u naast uw salaris. Je eigen bijdrage, aan de andere kant, wordt uit je salaris gehaald, en het is onnodig om te zeggen dat dat een knelpunt voor me was. Ik zou achter het idee zijn gekomen van gratis geld dat ik onmiddellijk kon innen, maar gratis geld dat ik 45 jaar lang niet zou zien, prikkelde me niet, vooral als het betekende dat ik elke maand minder geld mee naar huis nam. Ik heb me afgemeld.

Ik bleef een jaar bij die baan. Uitgaande van een jaarlijks rendement van 6%, zal mijn beslissing mij ongeveer $ 50.000 aan pensioensparen kosten, meer dan ik maakte in een jaar op die baan. Het is een fout waar ik nog steeds aan denk. Wees mij niet: als je nieuwe 401 (k) wordt geleverd met overeenkomende dollars, draag dan bij welk percentage van je salaris dan ook is vereist om ze te verdienen. Vermijd dan deze vier andere 401 (k) misstappen:

1. De wachttijd gebruiken als spaarvakantie

Uw 401 (k) papierwerk komt misschien niet tijdens de oriëntatie - sommige werkgevers leggen een wachttijd op voordat nieuwe werknemers in aanmerking komen voor deelname aan het plan; er kan een extra wachttijd zijn voordat je een match aangeboden krijgt.

Het is een handig excuus om sparen uit te stellen, maar het is geen goede; er zijn andere opties. Een daarvan is een Roth IRA, een individueel pensioenaccount dat u alleen opent. Een Roth is vooral geschikt voor beginnende werknemers, omdat je het belastingtarief van vandaag kunt vastleggen: je betaalt belastingen op je bijdragen, maar alle inkomsten en uitkeringen bij pensionering zijn belastingvrij. (Dit is een volledig overzicht van Roth IRA's.)

Op veel manieren sparen voor pensioen gaat over het gooien van een bot naar je ouderdom, en een Roth is een heel groot bot. Het geeft je ook de gewoonte om te sparen. Wanneer u uiteindelijk in aanmerking komt voor die 401 (k), voelt deelname als een briesje in plaats van een nieuwe last op uw budget.

2. Afhandeling voor de standaardverkiezing

Steeds vaker maken werkgevers 401 (k) participatie de standaardoptie. Je moet je afmelden als je niet wilt deelnemen.

Dat maakt het mogelijk dat onze traagheid werkt voor ons, in plaats van tegen ons, en leidt tot een grotere participatie: volgens adviesbureau Aon Hewitt, heeft 83% van de werknemers in de 20 deelgenomen aan hun pensioenplan wanneer ze automatisch worden ingeschreven, vergeleken met slechts 33% die meedoen wanneer ze zich moeten inschrijven.

Maar zelfs als uw plan u opgeeft, is uw werk nog niet voltooid. Uit een eerdere studie van Aon Hewitt bleek dat de gemiddelde bijdragevoet in plannen met automatische inschrijving feitelijk lager was, waarschijnlijk omdat het standaardpercentage te laag is en werknemers het niet aanpassen. Uw doel zou moeten zijn uw premiepercentage met 1% of 2% per jaar te verhogen, totdat u 15% van uw inkomen bespaart, inclusief de werkgevermatch. Die 15% is een algemene richtlijn die bedoeld is om u in staat te stellen 70% tot 90% van uw inkomen bij pensionering te vervangen. (Gebruik een pensioencalculator als u een persoonlijker doel wilt.)

Zorg er ook voor dat u deel uitmaakt van de investeringen die u wilt zijn. Bij de meeste plannen met automatische inschrijving komt u in een streefdatumfonds dat overeenkomt met het jaar dat u met pensioen wilt gaan en dat automatisch zijn beleggingsmix aanpast naarmate u ouder wordt. Deze fondsen kunnen een prima, relatief handzame oplossing zijn, maar ze kunnen ook aanzienlijk duurder zijn dan alleen een paar goedkope fondsen selecteren.

3. Een prijzig plan inslikken

Over kosten gesproken: er is een kans dat uw 401 (k) hoge waarden heeft, vooral als u in een klein bedrijf werkt. U betaalt vergoedingen voor de investeringen die u kiest, plus administratieve kosten als uw werkgever die doorgeeft - kosten voor zaken als papierwerk om te zorgen dat het plan aan de rechterkant van de wet blijft.

Het is aan u om te weten wat u betaalt - een 401 (k) kostenanalysator kan de wiskunde doen - en maatregelen nemen om hoge kosten te scheren. Dat zou kunnen betekenen dat de investeringsselectie een paar keer per jaar opnieuw wordt geëvalueerd om te zien of er nieuwe, goedkopere opties aan de tafel zijn toegevoegd. Typisch, 401 (k) s hebben een samengestelde selectie van beleggingsfondsen, vaak rond de 20 in totaal.

Een andere mogelijkheid om hoge 401 (k) -vergoedingen te verlagen, is net genoeg bij te dragen om uw werkgever bij elkaar te brengen en vervolgens extra besparingen door te schuiven naar een IRA. Investeringen die u kiest binnen een IRA, zijn nog steeds vergoedingen, maar u krijgt toegang tot een ruimere selectie, zodat u kunt rondkijken voor de laagste kosten. U vermijdt ook de administratieve kosten van een 401 (k). Als je max bent met de IRA - de IRA-bijdrage limiet van 2017 is $ 5.500 - pauzeer om jezelf zelfklopje te geven op de achterkant en hervat vervolgens de bijdragen aan je 401 (k).

4. Uitbetaling in plaats van omrollen

Het is moeilijk om je dit voor te stellen, maar op een dag kun je deze glimmende nieuwe klus achterlaten voor iets dat nog glanzender is, en tenzij je een bijzonder goedkope 401 (k) hebt, wil je waarschijnlijk je spaargeld meenemen. Goede opties om dit te doen zijn onder meer het saldo in uw nieuwe werkgeversplan, indien mogelijk, of in een IRA. U moet de tarieven van de nieuwe accounts evalueren voordat u een beslissing neemt.

Slechte opties omvatten uitbetaling en het inpakken van de besparingen. Je betaalt een boete van 10% plus inkomstenbelastingen, met andere woorden, je kunt een derde of meer van dat zuurverdiende saldo vaarwel kussen.

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door Forbes.