Langdurige zorgverzekering uitgelegd

Waarom een ​​verzekering voor langdurige zorg kopen?

Van de 65-jarigen zal 70% de komende jaren een vorm van langdurige zorg gebruiken, aldus het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services.

Een reguliere ziekteverzekering dekt geen langdurige zorg. En Medicare komt ook niet te hulp; het dekt alleen korte verpleeghuisverblijven of beperkte hoeveelheden thuiszorg als u een bekwame verpleging of revalidatie nodig heeft. Het betaalt niet voor bewarende zorg, waaronder begeleiding en hulp bij dagelijkse taken.

Als u geen verzekering hebt om langdurige zorg te dekken, moet u deze zelf betalen. U kunt hulp krijgen via Medicaid, het federale ziekteverzekeringsprogramma van de staat voor mensen met lage inkomens, maar pas nadat u het grootste deel van uw spaargeld hebt uitgeput.

Mensen kopen langdurige zorgverzekering om twee redenen:

1. Om spaargeld te beschermen. Langdurige zorgkosten kunnen een rusthuisnestei snel uitputten. De mediane kosten van zorg in een semi-private verpleeghuiskamer overtreft $ 80.000 per jaar, volgens de Cost of Care Survey 2016 van Genworth.

JAARLIJKSE MEDISCHE KOSTEN VAN LANGDURIGE ZORG IN 2016

1. Om u meer keuzemogelijkheden te geven voor zorg. Hoe meer geld u kunt uitgeven, hoe beter de kwaliteit van de zorg die u kunt krijgen. Als u op Medicaid moet vertrouwen, zijn uw keuzes beperkt tot de verpleeghuizen die betalingen van het overheidsprogramma accepteren. Medicaid betaalt niet voor geassisteerd wonen in veel staten.

Het kopen van langdurige zorgverzekeringen is misschien niet betaalbaar als u een laag inkomen hebt en weinig bespaart. Volgens de National Association of Insurance Commissioners bevelen sommige deskundigen aan om niet meer dan 5% van uw inkomen te besteden aan een beleid voor langdurige zorg.

Bedrijven die een verzekering voor langdurige zorg verkopen

Het aantal verzekeringsmaatschappijen die langdurige zorgverzekeringen verkopen is sinds 2000 fors gedaald. Meer dan 100 verzekeraars verkochten beleid aan het eind van de jaren negentig, volgens een studie van 2016, gepubliceerd door de National Association of Insurance Commissioners. Tegen 2014 verkochten slechts 12 verzekeraars een aanzienlijk aantal polissen aan particulieren en slechts vijf verzekerden verkochten beleid aan groepen, zoals plannen via werkplekken.

De onzekere kosten van het betalen van toekomstige claims en de lage rente sinds de recessie van 2008 leidden tot de massale uittocht uit de markt. Lage rentetarieven doen pijn omdat verzekeraars de premies die hun klanten betalen investeren en op het rendement vertrouwen om geld te verdienen.

Hier zijn de belangrijkste bedrijven die een langdurige zorgverzekering aan particulieren verkopen:

Bankiers Leven & Casualty

Genworth Financial

MassMutual

Wederzijds van Omaha

New York Life

Northwestern Mutual

Transamerica

Hoe een verzekering voor langdurige zorg werkt

Om een ​​zorgverzekering voor langdurige zorg te kopen, vult u een aanvraag in en beantwoordt u gezondheidskwesties. De verzekeraar kan vragen om medische dossiers te bekijken en u telefonisch of persoonlijk te interviewen.

U kiest de hoeveelheid dekking die u wilt. Het beleid maximaliseert gewoonlijk het bedrag dat per dag wordt uitbetaald en het bedrag dat tijdens uw leven wordt betaald.

Zodra u bent goedgekeurd voor dekking en het beleid is uitgegeven, betaalt u premies.

In het kader van de meeste langetermijnzorgbeleid komt u in aanmerking voor een uitkering wanneer u niet ten minste twee van de zes 'activiteiten van het dagelijks leven', ADL's genoemd, alleen kunt doen of u lijdt aan dementie of andere cognitieve stoornissen.

De activiteiten van het dagelijks leven zijn:

• Baden.
• Zorg voor incontinentie.
• Dressing.
• Aan het eten.
• Toiletbezoek (in of uit het toilet gaan).
• Overstappen (in of uit bed of stoel gaan).

Wanneer u zorg nodig heeft en een claim wilt indienen, zal de verzekeringsmaatschappij medische documenten van uw arts bekijken en een verpleegkundige een evaluatie sturen. Voordat u een claim goedkeurt, moet de verzekeraar uw 'zorgplan' goedkeuren.

In de meeste polissen moet u langdurige zorgdiensten uit eigen zak betalen voor een bepaalde tijd, zoals 30, 60 of 90 dagen, voordat de verzekeraar u vergoedt voor eventuele zorg. Dit wordt de "eliminatieperiode" genoemd.

Het beleid begint te betalen nadat u in aanmerking komt voor uitkeringen en meestal nadat u betaalde zorg voor die periode hebt ontvangen. De meeste polissen betalen tot een dagelijkse limiet voor zorg totdat u het maximale aantal bereikt.

Sommige bedrijven bieden een "gedeelde zorg" -optie voor paren wanneer beide echtgenoten een polis kopen. Hiermee kunt u het totale dekkingsbedrag delen, zodat u kunt putten uit de voordelenpool van uw partner als u de limiet op uw polis bereikt.

Kosten van langdurige zorgverzekering

De tarieven die u betaalt, zijn afhankelijk van verschillende zaken, waaronder:

• Uw leeftijd en gezondheid: Hoe ouder je bent en hoe meer gezondheidsproblemen je hebt, hoe meer je betaalt als je een polis koopt.
• Geslacht: Vrouwen betalen over het algemeen meer dan mannen omdat ze langer leven en een grotere kans hebben om langdurige verzekeringsclaims te doen.
• Burgerlijke staat: Premies zijn lager voor getrouwde mensen dan alleenstaanden.
• Verzekeringsbedrijf: Prijzen voor hetzelfde bedrag aan dekking variëren tussen verzekeringsmaatschappijen. Daarom is het belangrijk om offertes van verschillende maatschappijen te vergelijken.
• Bedrag van dekking: U betaalt meer voor een rijkere dekking, zoals hogere limieten voor de dagelijkse en levenslange voordelen, aanpassingen van de kosten van levensonderhoud om te beschermen tegen inflatie, kortere eliminatieperiodes en minder beperkingen voor de soorten zorg die wordt gedekt.

Een 55-jarige man met een goede gezondheid die nieuwe dekking koopt, kan gemiddeld $ 1.015 per jaar betalen voor een langetermijnzorgbeleid dat $ 150 per dag betaalt voor maximaal drie jaar of $ 164.000 aan totale uitkeringen, volgens een prijsindex 2016 van de American Association for Long-Term Care Insurance. Voor hetzelfde beleid kan een 55-jarige vrouw een gemiddelde van $ 1.490 per jaar verwachten. De gemiddelde gecombineerde premies voor een 60-jarig paar, elk die dat bedrag aan dekking koopt, zijn $ 2.010 per jaar.

Een voorbehoud: de prijs kan omhoog gaan nadat u een polis hebt gekocht; Prijzen zijn niet gegarandeerd om hetzelfde te blijven gedurende uw leven. Veel polishouders zagen in de afgelopen jaren een stijging van hun tarieven nadat verzekeringsmaatschappijen overheidsinstanties om toestemming hadden gevraagd om premies te verhogen. Ze konden tariefverhogingen rechtvaardigen omdat de kosten van claims in het algemeen hoger waren dan ze hadden geprojecteerd. Toezichthouders keurden de tariefverhogingen goed omdat ze ervoor wilden zorgen dat de verzekeringsmaatschappijen genoeg geld zouden hebben om door te gaan met het betalen van claims.

Fiscale voordelen van het kopen van langdurige zorgverzekeringen

Langdurige zorgverzekeringen kunnen een aantal belastingvoordelen hebben als u aftrekposten opsomt, vooral naarmate u ouder wordt. Met de federale en sommige belastingcodes kunt u een deel of alle premies voor langdurige zorg als medische kosten tellen, die fiscaal aftrekbaar zijn als ze aan een bepaalde drempel voldoen. De limieten voor het bedrag aan premies dat u kunt aftrekken, nemen toe met uw leeftijd.