Gebruik van marihuana heeft weinig invloed op de levensverzekeringsrente

Levensverzekeringsmaatschappijen kunnen net als preutse kennissen zijn. Rook sigaretten? Voor schande. Gewichtstoename? Ongelukkige. Afwijkingen van perfectie leiden meestal tot hogere levensverzekeringsprijzen wanneer u een polis koopt. Maar wacht. Rook wiet? Schouders op.

Niet alleen kun je in aanmerking komen voor levensverzekeringen als een occasionele marihuanagebruiker, maar je kunt ook fatsoenlijke levensverzekeringscitaten krijgen.

Incidenteel gebruik van marihuana telt niet mee als "roken" bij bijna een derde van de levensverzekeringsmaatschappijen die richtlijnen hebben over tarieven voor potgebruikers - zolang ze niet ook nicotineproducten gebruiken - volgens een onderzoek van april 2015 onder bijna 150 verzekeraars door Munich American Reassurance Co.

Hoe vaak je marihuana gebruikt, telt echter. Zwaar recreatief gebruik wordt over het algemeen gerekend als roken, zelfs bij bedrijven die een mildere houding ten opzichte van cannabis aannemen en zelfs zouden kunnen leiden tot ontkenning bij sommige verzekeraars.

Levensverzekeraars krijgen hippe pot

De levensverzekeringssector heeft marihuana de laatste tien jaar verlicht, net zoals vele staten. Colorado, Oregon, Washington en het District of Columbia hebben marihuana voor recreatief gebruik gelegaliseerd. Medische marihuana is legaal in 25 staten.

Een generatie geleden werden marihuanagebruikers vaak de toegang tot levensverzekeringen ontzegd, zegt Allen St. Pierre, uitvoerend directeur van NORML, een non-profitorganisatie in Washington, D.C., die pleit voor legalisatie van marihuana. Het beleid van sommige mensen werd geannuleerd toen ze probeerden hun dekking te vergroten en laboratoriumtests duidden op marihuanagebruik, voegt hij eraan toe.

Dat is veranderd en gebruikers van marihuana worden over het algemeen niet automatisch vandaag de dag geweigerd, hoewel "ze vaak worden gevraagd om een ​​hogere premie te betalen", zegt St. Pierre.

Kwalificerend als een niet-roker

De sleutel tot het krijgen van lage tarieven als af en toe een marihuana-gebruiker is om een ​​bedrijf te vinden dat je als een niet-roker beschouwt. Het gemiddelde tarief van de levenverzekering voor rokers is gemakkelijk drie keer wat zij voor niet-rokers zijn.

De regels voor de vraag of marihuana-gebruikers in aanmerking komen voor roker- of niet-rokertarieven variëren per verzekeringsmaatschappij en hangen vaak af van hoeveel en waarom aanvragers het medicijn gebruiken, zegt onafhankelijk verzekeringsagent Jeff Root, oprichter van het Rootfin-bureau in Austin, Texas. Root heeft bij tientallen bedrijven underwriting-regels onderzocht en vastgesteld dat:

• Gebruikers van marihuana komen mogelijk in aanmerking voor de beste tarieven voor levensverzekeringen als ze een recept voor medische marihuana hebben. De tarieven zullen nog steeds afhankelijk zijn van de gezondheid van de aanvrager, inclusief de conditie die de marihuana moet behandelen.
• Gebruikers van recreatieve potjes komen meestal niet in aanmerking voor de allerbeste niet-rokertarieven, maar ze kunnen zich wel kwalificeren voor standaard niet-rokersprijzen bij sommige bedrijven.
• Frequentie van gebruik is belangrijk. De meeste verzekeraars beschouwen u als een roker als u marihuana meer dan eens per week gebruikt.

Root verzamelde enkele voorbeelden van hoe bedrijven marihuana-gebruikers beoordelen op zijn website. Hier zijn voorbeelden van niet-roker tarieven voor incidenteel niet-medicinaal marihuana gebruik, volgens Root:

• American General (AIG): biedt 'preferente beste' niet-rokertarieven aan aanvragers die twee keer per jaar marihuana gebruiken en minder, en standaard niet-rokertarieven voor maximaal twee keer per maand.
• Lincoln National: Biedt standaard niet-roker tarieven voor mensen die tot twee keer per week roken en ondermaatse niet-roker tarieven voor drie tot vier keer per week. Marihuana die vier of meer keer per week wordt gebruikt, leidt tot een ontkenning.
• MetLife: biedt "preferred plus" niet-roker tarieven voor diegenen die marihuana minder dan eens per week gebruiken.
• Prudentieel: biedt "standaard plus" niet-rokertarieven voor aanvragers die pot tot twee keer per maand gebruiken en een negatief laboratoriumresultaat hebben voor marihuana. Substandard niet-roker tarieven worden aangeboden voor mensen die tot vier keer per week een pot gebruiken. U wordt geweigerd voor dekking als u meer dan vier keer per week marihuana gebruikt.

Sommige levensverzekeringsmaatschappijen zijn wazig op marihuanaregels

Sommige levensverzekeringsmaatschappijen bepalen nog steeds hoe ze marihuanagebruikers moeten behandelen. Van de verzekeraars die werden ondervraagd door Munich American Reassurance Co. zei een op de vijf dat hun bedrijven nog geen officieel acceptatiebeleid voor marihuana hadden. Van deze:

• 29% zei dat hun werkgevers in de komende 12 maanden richtlijnen zouden ontwikkelen.
• 42% zei dat het twee tot drie jaar zou duren.
• 26% zei dat regels waarschijnlijk niet volledig zouden zijn voor ten minste drie jaar.

Meer dan een derde van alle ondervraagde verzekerden (36%) zei te geloven dat cannabisgebruikers niet-rokers zijn, en 49% zei dat ze geloven dat er geen verschil is in risico tussen een marihuana-gebruiker die de drug rookt en iemand die het via 'eetwaren' inneemt. "Maar 43% dacht dat het roken van marihuana riskanter was dan het innemen ervan, en 8% zag het innemen van marihuana als risicovoller.

Levensverzekeringsrichtlijnen voor marihuanagebruikers zullen blijven evolueren.

"Ondanks een legalisatiebeweging in het hele land, zijn wetenschappelijke studies over de langetermijneffecten van marihuanagebruik gemengd," zei Bill Moore, vice-president van underwriting en medical in München, in een persverklaring. "Het resultaat is dat de levensverzekeringsbranche meer vragen dan antwoorden heeft, waardoor het voor bedrijven cruciaal is om het risico op een juiste manier te beheren."

Hoe de beste tarieven van de levensverzekering te vinden

Volg deze tips om dekking voor de beste prijs te krijgen als u een marihuana-gebruiker bent:

• Werk samen met een goede onafhankelijke agent die u kan begeleiden naar bedrijven die marihuana-vriendelijker zijn.
• Wees op voorhand over je gebruik van marihuana. Medische onderzoeken op het gebied van levensverzekeringen omvatten meestal bloed- en urinetests die potgebruik zullen onthullen. Als je liegt over het gebruik en een laboratoriumtest het medicijn in je systeem onthult, zal de verzekeraar waarschijnlijk je aanvraag voor dekking weigeren, zegt Root.
• Stuur een sollicitatiebrief waarin het gebruik van marihuana wordt uitgelegd bij uw aanvraag. Niet alle levensverzekeringen aanvragen vragen over marihuana, zegt Root. Voor zijn klanten die marihuana gebruiken, neemt hij een begeleidende brief op waarin wordt uitgelegd waarom en hoe vaak de aanvrager het medicijn gebruikt.
• Vergelijk de offertes van levensverzekeringen tussen verzekeraars.

Tot slot, als je levensverzekeringen nodig hebt, laat je marihuanagebruik dan niet voorkomen dat je dekking aanvraagt. Mogelijk komt u in aanmerking voor betere prijzen dan u had verwacht.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Afbeelding via iStock.