'Ladders' helpen u bij het opstellen van een flexibel persoonlijk financieringsplan

Het opbouwen van een financiële "ladder" betekent het kopen van een reeks obligaties, cd's of andere financiële producten met verschillende vervaldatums. Op deze manier, in plaats van al je geld in een enkele investering voor een lange tijd te binden, heb je meerdere producten die met regelmatige tussenpozen volwassen worden. Laddering biedt bescherming tegen risico's in verband met rentetarieven en biedt u de mogelijkheid om te profiteren van het hogere rendement van langetermijninvesteringen terwijl toch cashflow wordt gecreëerd.

Een minder bekende strategie is het opbouwen van een levensverzekeringsladder. In plaats van het kopen van een beleid op grote termijn, krijgt u levensverzekeringscitaten voor twee of meer kleinere polissen van verschillende lengtes. Het doel is om de dekking beter af te stemmen op de behoeften van uw gezin in het geval van uw overlijden. Met deze strategie kunt u geld besparen op premies en uw geliefden precies de juiste hoeveelheid bescherming bieden.

Het bouwen van een ladder vereist voorzichtigheid en aandacht, maar de voordelen kunnen de extra planning wel waard zijn.

Hier is een overzicht van elk type ladder.

CD ladders

• Goed voor: Mensen die veiligheid belangrijk vinden.
• Doe het niet als: Je hebt geen tijd om volgroeide cd's bij te houden en ze te vervangen.

In de afgelopen jaren, toen de rentetarieven extreem laag waren, hebben veel beleggers het afsluiten van geld in depositocertificaten of CD's vermeden. "Bankdeposito's in het algemeen zijn nu het moderne equivalent van [geld verstoppen onder] matrassen", zegt Chris Chen, een financiële planner met Insight Financial Strategists in de regio Boston.

Maar analisten verwachten dat de Fed begin 2015 of begin 2016 begint met het verhogen van de kortetermijnrente. De rente op veel financiële producten zal volgen, waardoor cd's aantrekkelijker worden.

Het bouwen van een CD-ladder maakt gebruik van korte- en langetermijn-CD's. Lange termijn-cd's hebben hogere tarieven, maar uw geld is voor langere periodes afgesloten. Kortetermijn-cd's hebben lagere tarieven, maar u krijgt sneller toegang tot het contante geld. Een CD-ladder geeft u hogere tarieven met frequente toegang tot uw geld. Hier is hoe een vijf jaar durende $ 5.000 CD-ladder zou werken:

• Koop vijf $ 1.000 cd's, met vervaldatums van één, twee, drie, vier en vijf jaar.
• Wanneer elke CD rijpt, herinvesteer je het geld in een vijf jaar durende CD.
• Na vijf jaar verdienen alle CD's hogere rendementen, omdat ze allemaal vijf jaar geldig zijn. Maar omdat de vervaldatums gespreid zijn, rijpt een CD elk jaar. Verder, wanneer de rente stijgt, krijg je een beter rendement telkens als je herinvesteert in een nieuwe CD.

Elke CD vormt een trede van de ladder. De specifieke manier waarop je de ladder bouwt, is afhankelijk van je doelen. Als u noodbesparingen op CD's behoudt, wilt u korte intervallen tussen de vervaldatums, zoals elke maand of kwartaal, zegt Chen.

Het nadeel? Het kost moeite om elke keer dat een CD ouder wordt een sport te vervangen, zegt Andy Tilp, een financieel planner bij Trillium Valley Financial Planning LLC in het gebied rond Portland, Oregon. "Dit vereist dat we ons bewust moeten zijn waar we de beste rentetarieven moeten krijgen en ervoor moeten zorgen dat de laddertredes tijdig worden vervangen", zegt hij.

Bondladders

• Goed voor: Mensen die veel extra geld hebben om te investeren.
• Doe het niet als: U wilt al uw financiële planning zelf doen, zonder de hulp van een adviseur.

Een obligatie is een lening die u verstrekt aan een bedrijf, stad of overheid. De emittent betaalt reguliere rente en, wanneer de obligatie vervalt, betaalt u de nominale waarde van de obligatie terug. De rendementen op obligaties nemen over het algemeen toe met de duur van de obligatietermijn.

Door een ladder te bouwen, kunt u een obligatieportfolio diversifiëren. Bijvoorbeeld, in plaats van $ 100.000 weg te laten in één obligatie, zou je het risico kunnen spreiden door elk 10.000 dollar te beleggen in 10 obligaties. Net als een CD-ladder, geeft een obligatieladder u meer toegang tot contanten als de obligaties volgens een regelmatig schema vervallen. Daarnaast verrichten obligaties regelmatige rentebetalingen, couponbetalingen genoemd. Meerdere obligaties met verschillende couponbetalingsdata kunnen een vast inkomen bieden, een aantrekkelijk voordeel voor gepensioneerden.

U moet echter niet nadenken over het opbouwen van een obligatielading, tenzij u genoeg geld heeft om beleggingen in aandelen en obligaties te diversifiëren.

"De meeste jongere beleggers hebben geen 10.000 dollar rond," zegt Mathew Dahlberg, financieel planner en eigenaar van Main Street Investments in Kansas City, Missouri. Zelfs 10 mille zou licht zijn voor deze aanpak. Hij adviseert meestal niet om een ​​obligatieladder te bouwen met minder dan $ 100.000.

Werk samen met een financieel adviseur om een ​​obligatieladder te bouwen. Obligaties zijn moeilijk voor consumenten om alleen te kopen, en vergoedingen zijn ingebed in de prijs, zegt Dahlberg. Een goede adviseur zal naar vergelijkbare transacties kijken en fatsoenlijke prijzen vinden. Zodra de ladder is gebouwd, kan een adviseur er bovenop blijven.

"Het kan ingewikkeld worden," zegt Dahlberg. "Met 10 verschillende obligaties, zou je 20 couponbetalingen binnen een jaar kunnen krijgen."

Als u obligatie-investeringen wilt diversifiëren maar niet genoeg hebt voor een ladder, adviseert Dahlberg te beleggen in een obligatiefonds, dat beleggingen in duizenden obligaties kan omvatten.

Term levensverzekeringsladders

• Goed voor: Mensen die een levensverzekering nodig hebben en een verscheidenheid aan financiële verplichtingen hebben.
• Doe het niet als: U kunt de timing van de toekomstige financiële behoeften van uw gezin niet voorspellen.

Een overlijdensrisicoverzekering dekt u gedurende een bepaalde periode, meestal vijf, 10, 15, 20 of 30 jaar. De meeste mensen kopen een overlijdensrisicoverzekering ter vervanging van hun inkomen voor hun gezin in het geval zij overlijden. Het gezin kan het geld gebruiken om de huishoudelijke uitgaven, de hypotheek, de kinderopleidingen en andere verplichtingen te betalen.

Om te berekenen hoeveel levensverzekeringen u nodig heeft, telt u de financiële verplichtingen op over de periode die u wilt dekken en trekt u de liquide middelen af ​​die voor de familie beschikbaar zouden zijn. U kunt een langetermijnlevensverzekering kopen om het volledige bedrag te dekken. Een 35-jarige kan bijvoorbeeld een 30-jarige polis kopen om de hypotheek, de inkomsten uit zijn of haar werkjaren en de schoolkosten van de kinderen te dekken.

De behoeften van een gezin kunnen echter na verloop van tijd afnemen. "Bovendien neemt de behoefte aan levensverzekeringen toe naarmate het vermogen van een gezin groeit," zegt Tilp.

In plaats van één polis te kopen, zou je er twee of drie kunnen kopen. Stel dat u bijvoorbeeld dekking wilt om het inkomen van meer dan 30 jaar te vervangen en de universiteit te betalen voor uw twee kinderen. De ladder kan er als volgt uitzien:

• Een 30-jarenbeleid om inkomen te vervangen.
• Een beleid van 20 jaar om universiteitskosten te dekken.
• Een 10-jarig beleid voor de eerste jaren waarin je jonge gezin net begint met het opbouwen van spaargeld.

Het plan moet een tijdlijn van financiële behoefte bevatten samen met de verwachte groei van de activa, zegt Tilp. Vervolgens kunt u de lengte en het bedrag van het beleid voor overlijdensrisicoverzekeringen bepalen.

" VERGELIJKEN: Onze vergelijkingstool voor levensverzekeringen

Chen zegt dat levensverzekeringsladders soms een aantrekkelijke optie zijn voor mensen die levensverzekeringen moeten kopen als onderdeel van echtscheidingen. Gesprekswedstrijden moeten meer precies zijn dan een beleid kan, een pluspunt voor sommige koppelende koppels, zegt Chen.

Maar deze strategie is niets voor jou als je de timing van financiële behoeften niet kunt voorzien.

"Het vereist dat je een langetermijnplan opstelt, wat sowieso een goed idee is, en vervolgens de beleidsvoorwaarden waar nodig toepassen", zegt Tilp.

Het kan minder duur zijn om twee of drie kleinere polissen voor verschillende jaren van dekking te kopen dan één groot beleid te kopen. De enige manier om erachter te komen is om offertes te krijgen. Onze vergelijkingstool voor levensverzekeringen op locatie kan u helpen bepalen hoeveel dekking u nodig heeft en prijzen vergelijken.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Afbeelding via iStock.